有钱人更要买保险

　　作者 陈末

　　“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和家人买了充足的人寿保险。”李嘉诚的这句话，为许多内地保险业务员经常挂在嘴边引用。

　　李嘉诚那么有钱，还用买保险吗？对于他来说，还需要保险来解决看病、养老问题吗？其实不光是李嘉诚，还有很多坐拥几百万、几千万、甚至数十亿资产的成功人士，看病、养老对于他们已经不是负担，那保险对于他们还有什么意义呢？带着这个疑问，理财周报记者采访了京广两地保险业内以及业外的专业理财顾问，他们均有多年服务高端客户的经验，对于保险在中产家庭中的作用，有着深刻的理解和认识。

　　独立理财规划师姚女士认为，财富管理的过程一般分为四个阶段：财富累积、财富增值、财富保障、财富转移。既然称有钱人，那么他们基本上已经完成了第一阶段，处于后面三个阶段。而后面这三个阶段，则有不同的理财重点，对保险功能的应用也会有不同的侧重。

　　让财富产生更大效能

　　处于财富增值阶段的阶层，是家庭财富的最大创造者，在一段时间之内，他们的收入将直接影响家庭财富的累积，所以一旦发生意外，不仅财富累积会间断或停止，还可能要产生支出。这部分家庭支柱的生命价值也相应比较高，必须提高疾病和意外险的保障额度，原则就是无论这个人发生任何意外或疾病，都不要影响家庭的生活状况。

　　保险业内的理财规划师从另一个角度，分析了高收入人群看重保险保障功能的心理原因。高收入的创造者们，每个人财富累积的过程可能不尽相同，但是他们身上均有一个共同的特质：就是随时在思考如何让金钱产生最大的效能。国际认证财务顾问师、平安资深寿险营销经理于彤这样形容这个群体：“正是他们这种对金钱的敏感，使得财富愿意向他们靠拢。”

　　例如说，现代社会重大疾病的发生率逐渐提高，既然每个人都要支出医疗费用，那“最经济的投入产生最大的效能”的金钱价值观的惯性，让高收入人群愿意接受保险这种理财工具，来减少可能发生的医疗支出。

　　对此，新华人寿高峰会会长、佛山分公司销售经理蒙瑞英有个很残酷但是也很形象的比较，假如一个人和一头牛都发生意外，这头牛或许还可以卖个几千块，但是这个人，不但不能卖钱，反而还要发生丧葬费用等支出。既然保险能挽回这份尊严，何乐而不为呢！让各种意外也变得有价值，是对家庭、对儿女最直接的关爱。

　　有钱人更关注财富保障和转移

　　一般资产过千万的人士，理财规划师称他们为绝对高收入者，对于他们来说，应该着重于财富保障和财富转移。独立理财规划师认为，财富保障主要是为了抵御通货膨胀的风险，财富转移就是把财富转移给下一代。这两个问题可以通过综合

　　在财富保障阶段，保险理财规划师提醒高收入家庭，除了家庭支柱的保障外，财产也需要保障，才能持续获利。一般而言，资产累积阶段的人士，大多拥有自己的企业，厂房、设备、车辆、员工这些都是能创造价值的财产，财产和人一样也需要保障。

　　蒙瑞英认为，再大的企业也难以独自承担风险，就像九江大桥，它的业主实力非常雄厚，但是遭遇意外的时候，它的损失也是与资产成正比的。所以利用保险分散风险，是大多中产阶层的客户都具备的常识。九江大桥通过保险挽回了财产损失，但是在至少一年的维修时间里，业主将承担利润损失，这就是保障中不足的部分。

　　在海外，保险的确在合理规避遗产税、所得税方面起到了一些作用，但姚女士认为，这并不能让保险成为财富转移的首选工具。这一点在保险理财规划师的规划中则比较注重。随着遗产税出台传闻的讨论，大多高收入人群都意识到了保险的这一功能，并且和保险理财规划师咨询也最多，以此带动了保险业高额报单的增长。客户有这样需要也敦促保险理财规划师增加了这方面的产品组合。“象李嘉诚，除了保险之外，他还成立了信托基金，通过这个基金，来让自己的资产持续获利，让家族的资产能够在转移后还能增长。”姚女士如此分析。

　　保险的功能一览

　　保险最基本的功能是保障以及规避风险，在其发展进化过程中，又衍生出了很多新的功能，以海外的成功经验来看，保险的这些新功能正在中国发生作用。

　　保险理赔金免于债务清偿

　　被保险人生存期间，其缴纳的保费是不能用来清偿投保人债务的。一旦被保险身故，给付受益人的保险金也可不用清偿债务，任何单位和个人无权冻结保险金，从而让家人的生活得到保障。

　　保障能体现投保人的信用和财务状况

　　在海外拥有保险首先表示他身体健康，且财务状况良好，才能如期支付高额保费，保额体现出来的信用是可以给合作对象带来信心的因素。因而在一定程度上保险额度体现了投保人的身价。

　　预支费用

　　在海外，如果一个人有1000万保额的身故金，那他可以以保单为抵押，提前在银行预支养老费用或其它花费。

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