由幕后走到台前 民间借贷现状与启示

　　系列报道之一

    FN记者  方华  温跃

　　民间借贷，这股涌动的暗流在2005年已经无法再做到波澜不兴。

　　“听说国家要制定出一个‘杠杆’，这好啊，以后干起来更大胆了。”近日，长期从事民间个人放贷的山东老人李云程，谈到今年的中央“一号文件”时，显得神采飞扬。在这份文件中，“抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法”首次被列入议题。

　　今年5月，一个再平常不过的日子里，日趋活跃的民间借贷被央行《2004年中国区域金融运行报告》破天荒地以大篇幅文字肯定其“补充作用”，此举被看作官方首开金口，正式承认民间金融。

　　而与此同时，一种完全由民间资本构成、只贷不存、被视为“异类”金融组织的贷款机构在央行推动下于山西、陕西、四川、贵州四省悄悄试点，目前部分地区的启动工作已经初露端倪。

　　民间借贷，终于在2005年迎来了第一缕阳光，从“暗流涌动”走向“阳光大道”，大有风生水起之势。

　　“神话”是如何产生的？

　　时至今日，民间借贷依然被笼罩着一种神秘的色彩，更何况，在济南历城区一处名叫神武村的地方，61岁的李云程还缔造了一个12年“零坏账”的“神话”。

　　“担保人比借款人还重要，只要担保人有偿还能力，借款人就是跑了、破产了都没关系。”李云程非常坦率地告诉记者，这么多年来没有发生一笔坏账的原因在于，凡是来借钱的都要通过担保人，三方签订借款合同，而担保人都是本村本院的乡亲，“和那一头(借款人)很熟，和我这一头关系也很直接，这不就形成借贷关系了吗？发展担保人就像交朋友一样，通过老朋友增加新朋友，越混熟人越多。”

　　通过这种“多层次担保”的形式来有效控制风险，不失为李云程从事民间借贷活动的一大“法宝”。从最初两万多元资金发展到现在拥有二三十万元资金，李云程并不认为自己比其他乡亲聪明胆大，而是受一份慈善心的驱动。

　　“咱资金少，规模小，和正规信贷不冲突，也容纳不进去，但能补充个五分之一或十分之一也很管用，少了这个‘一’凑不起个整数，企业就不能搞活。再说，在信用社十天能贷下来就不错了，在我这里十几分钟就能解决问题，没什么手续，就写一个借款合同，很简单的事情。”对此，李云程还特别强调，不这么干不行，“救急如救火”。

　　除了借款方式方便灵活之外，在借款期限和还款方式上，李云程也有自己的独到之处：“借款期限一般不超过半年，鼓励早还款和分期还款，虽然少收点利息，但本金安全了。”从1992年到现在，随着国家几次调整基准贷款利息，李云程的月借款利息从2分到4分不等，最近借贷月利率在2分(20‰)左右。

　　多层次担保、现金立据可取、严格按《合同法》办事、利率控制在银行同期贷款利率四倍以内、鼓励早还款和分期还款，成为李云程恪守的几大信条。山东大学教授姜旭朝认为，由于个人力量弱小和当地商业精神缺乏，李云程难以为当地中小企业提供长期的资金扶持，但通过向李云程借款脱贫致富的乡亲不在少数，这种建立在地缘与血缘关系紧密结合、信息高度对称基础上的民间借贷有独特的优势，但也正因为如此，通常很难做大。

　　内幕性是赖以生存的基础?

　　李云程缔造的“神话”不仅仅是一个偶然。据央行调查报告显示，2004年以来，民间融资相关主体的风险意识不断增强，形成了特定的民间融资“市场准入”制度，使得民间融资违约现象很少。

　　“民间借贷自身经历了一个优胜劣汰的过程，现在剩下的多数经营得不错。”这是经济学家茅于轼此前向记者强调的观点。

　　大浪淘沙之后，少数经济发达地区的民间资本依然保持着活跃，规模上与正规金融等量齐观。但这毕竟是少数，在多数经济发展滞后、民间资本并不充裕的地区，民间借贷虽然规模不大，但占比不低，作用不小。

　　6月13日，一份中国人民银行黄山市徽州区支行的调查问卷上，注明徽州天马

化工厂因“化工原材料价格一直居高不下，导致资金周转吃紧，加大了民间融资量”，该企业今年向银行贷款235万元，利率为8.1‰，民间借贷271万元，利率为10%。

　　“六月份双酚A从原来一万元一吨涨到了两万元一吨，一时从银行里贷不到款，只能寻求民间融资。”该企业财务部门负责人在电话里向记者透露，一旦资金周转过来会立刻还掉，有时借上一天，有时借一个月，“我们这种三四十人的小企业贷款很难，有钱的企业一次能拉上两百吨原材料，没钱的只能天天进货，每次十吨，还担心价格涨上去。”

　　据人民银行徽州区支行行长程善大介绍，经调查发现，2004年徽州区民间金融呈现活跃态势，因原材料价格飚升和企业流动资金匮乏，民营企业在国家宏观调控政策影响下大举“民间借贷”之旗，以缓解生产、备料等燃眉之急。从调查的28户民营企业2004年生产经营状况来看，15户企业存在民间借贷行为，占53.57%，借贷金额达3350万元，平均借贷达223万元，而同期28户民营企业在银行贷款仅8380万元，民间借贷相当于银行贷款的40%。“总体而言，借款用途正当，借贷行为谨慎，出借人风险防范意识增强，没有出现一起司法诉讼现象。”

　　“民间借贷为什么运作得比较好？一个根本的原因在于他有很大的内幕性，很多机制就依靠这种内幕性而存在。”中国社会科学院农村经济研究所研究员张元红表示，一般情况下，由几个人组成的一个“组织”(多以无形的形式存在)，贷款资产质量比正规金融机构好，坏账很少发生，即使有也能内部消化。“最近几年，其发展形式有了新变化，从以自助性质为主到出现较多的企业间民间组织，如企业家俱乐部，资金规模较大，当然内幕性更强，只是内部很熟悉的企业家才能够参与。”

　　当然，天马化工厂没有向记者透露更多的信息，以“都是向亲戚朋友借的钱”匆匆结束了对话。但有一点可以肯定，在整个黄山市，徽州区的民间借贷之所以最为活跃，和近几年诸多民营化工企业在此蓬勃发展是分不开的。

　　“民间借贷尽管形成一定规模，但仍然基于血缘和地缘关系组成，这种‘组织’一旦扩大，超出一定规模和范围，原有种种运行机制也许就发挥不了作用。”张元红认为，此时需要正规金融机构来安排，民间金融的作用自然消失。

　[1]　[2]　[下一页]