利用年终奖买份投资型保险(3)

　　投连险：适合战略投资者

　　投连险全称是投资连结保险，它是人寿保险+投资的结合。它的保险内容至少要包括一项的保险责任。投资方面可以分设几个账户来投资，账户风险有高有低，投保人可以根据自己的风险承受能力，在账户之间来选择资金的比例。

　　投连险的最大特色就是设立投资账户。其目的是当客户投保的同时，保险公司为客户开立专属账户，进行投资。

　　据了解，目前市场上每个公司投资账户的多少都不一样，市场上常见的有3至6个。每个公司的投资渠道也不一样，有些保险公司拥有与其有股权关系的投资类公司，那运作起来就比较方便。他们可以直接购买该公司的基金，或者把该笔资产交给该公司的投资专家来运作。其他的保险公司一般就会由自己的投资部门直接购买基金或一些简单的投资工具。国内这种通过保险公司间接投资基金的方式，对于大部分不太懂得如何挑选基金的消费者还是比较有利的，这等于保险公司帮助客户挑选基金，让投连险成为“基金中的基金”。

　　作为保险公司投资运作经验和赢利能力的直接表现，投保者在选购投连险时无疑要首先关注投资收益率。当然，各项费用也不可忽视。投连险产品都下设多个不同风格的投资账户，投保人可根据自己承受风险能力的高低，选择不同类型的账户进行投资；但同时也应注意账户转换时保险公司所收取的手续费。对于经常进行账户转换的积极主动型投资者，更适合选择不收取这一费用的保险公司的投连险产品。

　　有关专家表示，投连险的现金价值和身故保险金，可以根据投资账户的实际投资业绩而相应变化。从长期来看，投资账户的收益率会高于通货膨胀率———投资账户的资产大都分布在资本市场投资工具上。根据长期的历史经验来看，资本市场投资工具、特别是普通股的收益率与通货膨胀呈同向变化，且快于通货膨胀的上升，从而具有良好的防范通货膨胀风险的作用。

　　自2006年中国资本市场的复苏和红火，加上保险资金进入股票市场、债券市场和境外资金运用范围限制的松动，投连险成为备受关注的明星产品，不但各家保险公司争相推出新的投连险产品，不少投保者更是纷纷抢购投连险。近期股市连遭寒流，与资本市场紧密相连的投连险自然也难独善其身。不少投保者也就举棋不定，现在是退保，还是应该继续投资？

　　有关专家告诉记者，投连险因为其专业性和风险性，仅适合那些有保障需求且有充足资金进行长期投资的“战略”投资者。

　　适合购买投连险的四类人

　　1、单身贵族：年轻人往往对未来生活或家庭预算不太确定，应首先考虑选择投连险，充分享受投连险多方面的灵活性。可根据自己的时间需要而调整缴费金额、保障额度和投资额度。

　　2、肩负事业家庭重担的人：投连险可以看作是“一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户”，在提供寿险保障的同时积累资金。利用投连险保额可以调整的特点，在生活、经济压力较大的情况下，对家庭的核心顶梁柱，可以提高其保障比例。等到了50岁后生活压力减轻，养老需求提高，这时可以降低保障比例，提高投资比例。

　　3、父母为孩子投保：用投连险代替传统教育金保险，为孩子储备教育金、婚嫁金、创业金等。

　　4、工作繁忙而无暇投资的精英人士：作为一种新的投资渠道，投连险是中长线投资中非常好的选择。既能安心保障，又能投资理财，省时省心，安全性相对较高，而长期滚存的复利也同样不容小视。