利用年终奖买份投资型保险(2)

　　产品举例：信诚人寿“年年享”分红险。

　　客户只需缴费5年，就可以终身享受到领取保险金、投资红利收入、身故保障等多种保障。

　　“年年享”分红险品具有五年缴费、缴完拿钱、分享红利、保障终身这四大特点。第一，客户只需在前五年缴足费用，以后无需缴费，但保障终身；第二，从第六个保单周年日起，客户每年可领回基本保险金额10%的生存保险金，可以终身领取；第三，客户还可享受到现金红利和特别红利，有效抵御通货膨胀的风险；第四，客户还可享受到终身保障，身故金为已缴保费的120%(扣除已领生存金)或现金价值中较大者。除此之外，年缴保费在3000元的客户成为公司VIP客户，还可免费获得“信诚寰宇金卡”，享受到全球紧急救援服务。在国内通胀压力明显增大的环境下，信诚人寿的“年年享”是具有保障和理财双重功能的特色产品，可以合理规避通货膨胀，有效缓解生活费用上涨的压力，增强抗风险能力。

　　小贴士

　　虽然分红险、万能险和投连险都被保监会称为投资型保险，但分红险并不能算是完全意义的投资品种。因为保监会并没有要求分红险的资金单独运作，分红险和其他传统非分红险的资金是混在一起运作的，共同参与公司的经营，并由寿险公司和客户共担风险、共同受益，所以分红险仍然只是一个传统保险产品，只不过带有较强的储蓄功能。但不能因此与股票、基金等投资品相提并论。

　　万能险：设有保本利率

　　万能险：保费交到保险公司后，会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。万能险之所以称为“万能”，缘于投保者在投保后可根据不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。

　　从今年10月1日起，万能险产品随着新的精算要求的执行开始更新换代。新万能险一大重要的变化趋势就是投保成本降低。根据新规，银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%，5万元以上是5%。个人代理人销售的(期缴型)产品，第1年初始费用上限则为50%，随后每年逐渐降低。另外，退保手续费小幅降低，万能险如中途退保，只能得到保单现金价值中扣除一定退保费用后的退保价值。而根据新规，除第一年退保费用依然为10%外，其后每年有小幅下调。这就减轻了市民的后顾之忧。

　　新万能险另一大变化趋势就是保障功能强化。根据新规，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%，且期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成，并根据不同的投保年龄，设定了不同的倍数。如某保险公司本月起推出的终身寿险(万能险，B款)，规定最低基本保额不能低于4万元。

　　与投连险投资风险完全由市民自担所不同的是，万能险对于投资账户中的资金，设定了一个最低的保证结算利率，也就是通常所说的保底利率。此前的万能险产品的保底利率，低的为1.75%，高的达到寿险利率上限2.5%。保底利率在一定程度上能保障投保者的本金安全和确定的增值幅度。

　　相关产品太平洋安泰人寿“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款：保险金额的上限大幅提高，18-54岁之间被保险人的最高保障可达500万元，66岁以上的被保险人最高保障可达10万元。这可以充分满足人们对于寿险保障的需求。

　　投保人确认投保该款产品后，保费被分为基本的期交保险费和追加保险费。建立时的个人账户价值等于首期保险费扣除初始费用、保单管理费和风险保险费后的价值，每笔追加保险费在扣除初始费用后也进入个人账户。

　　与旧款产品相比，“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款期交保险费的首年初始费用从原先的60%下降到48%；追加保险费的初始费用则统一由7%下降到5%。此外，只要投保人按合同每年按时缴费，从第6年开始，保险公司还将额外分配持续奖金进入客户的个人账户，持续奖金为每年期交保险费的1%。

　　投保实例：张先生，30岁，某公司中层管理人员，投保了太平洋安泰人寿财富人生变额终身寿险(万能型)D款。

　　年缴期缴保费5000元，缴纳了20年。

　　第5-10个保单年度，安先生每年额外追加保费2万元。

　　投保当时保险金额为30万元，到安先生50周岁时，调整保险金额为10万元。

　　张先生的个人账户价值利益演示如下：(单位：元)

　　张先生从第4年起，每年可免费一次从个人账户中支取资金，超过一次支取则每次需缴纳25元的手续费。