本报记者 陈思源 摄影 李里

　　互联网金融无疑是2013年最火爆的话题，其冲击也在上市银行2013年的年报中明显体现。

　　记者看到，截至3月31日，有11家上市银行交出了2013年成绩单，平均净利润增幅为13.9%，同比下滑约3个百分点。与此同时，受互联网货币基金大卖的影响，上市银行存款和活期存款规模均大幅下降。

　　分析人士认为，在企业活期存款增长放缓和互联网金融来袭的影响下，以存贷差为主的传统盈利模式已“一去不返”，建立在大数据和新技术基础之上的支付方式、数据管理、财富管理业务正逼迫银行形成新的经营方式，而互联网金融等对活期存款的影响也会越来越大。

　　“存款搬家”蔓延全银行

　　数据显示，平安、光大、中信、招行和工行等的活期存款增幅下降相对较多。其中，平安银行2013年活期存款总额为3802.75亿元，同比增长11%，较2012年25%的增速明显下滑。

　　在已经公布去年年报的11家上市银行中大多数银行的活期存款增幅下降，其中光大、平安、中信、招行和工行等的活期存款增幅下降相对较多，而在存款上涨的银行中，其涨幅也在不断下滑。

　　以工行为例，该行2013年第四季度的存款余额环比第三季度下降了0.5个百分点，且全年存款增速呈现环比逐季递减态势。其中，个人存款全年仅增长了5%。“总体的来看，工行日均存款余额同比增速为10.6%，相对合理，但存款余额全年增长仅7%，低于市场预期。个人存款受到余额宝[微博]等货币基金及互联网产品的分流，的确已对零售存款占比较高的大行造成了冲击。”平安证券[微博]分析师指出。

　　同样，建行截至2013年末，客户存款总额为122230.37亿元，增幅仅为7.76%，较上年末下降了5.81个百分点。农行在2013年内，县域存款规模增速在其上市5年来首次回到个位数增长，即增长8.73%，该行第四季度存款环比仅增长0.1%。

　　股份制银行方面，平安银行2013年业绩报告显示，截至2013年末，平安银行活期存款总额为3802.75亿元，同比增长11%，较2012年25%的增速明显下滑。

　　民生银行即便在2013年吸收存款总额达21466.89亿元，在主要全国性股份制银行中名列前茅，但其存款增幅较上年同比亦下降了5.66%。

　　光大银行[微博]的活期存款余额较上一年末有所下降，2013年末，光大银行的活期存款余额为4975亿元，比2012年末的4993亿元略有下降，而活期存款占比较2012年下降4.45%。

　　从总量上来看，2013年的存款格局仍未有大的改变，在存款总额的排名中，工行、农行、建行、中行、交行仍然占据前五位。只是相比于2012年年末的数字，农行和建行的位次发生了变化，农行超越建行位居第二。

　　分析人士认为，与互联网金融挂钩的货币基金，其功能和体验已越来越接近于银行存款，且货币基金普遍实现了T＋0功能，在流动性上基本与活期存款相当，未来活期存款将面临越来越大的分流压力，预计我国银行企业及个人存款中活期存款占比可能在3年至5年后加速下滑至30%以下。”

　　保卫存款成银行头等大事

　　以余额宝为例，其收益率与银行活期存款利差超过5%，这意味着银行毫无优势。因此，银行业“存款搬家”效应将越来越明显，互联网金融也成为多家上市银行年报中不得不谈的领域。

　　相关统计显示，货币市场基金收益率明显高于活期存款利率，利差平均在5个百分点左右。根据天弘基金数据，3月28日余额宝七日年化收益率为5.415%，而目前银行活期存款利率为0.35%，天弘基金客服人员称，据此计算，余额宝的收益率与活期存款利差超过5%。

　　在如此诱惑的利差面前，银行活期存款显得力不从心。受到互联网金融产品的冲击，银行业“存款搬家”效应越来越明显，互联网金融也成为多家上市银行年报中不得不谈的领域。

　　招行称，面对互联网企业进军金融的冲击和影响，该行采取了与重点电子商务平台及其他合作伙伴建立战略结盟，加大资源投入等多项措施。

　　为了应对互联网和移动互联网时代的挑战，民生银行表示，将在科技平台和移动金融方面全面发力。而去年9月，民生银行已与阿里巴巴[微博]启动全面战略合作，全面进军互联网金融。“如果货币基金产品规模较小，则短期内对银行影响不算太大，但如果这些产品达到了较大规模，那么肯定会对银行有很大影响。”某行业内专家表示。“虽然互联网相关监管规范制定进程加速将有助于规范市场竞争，但目前银行存款利率依然受上限管制。因此，短期内存款分流的趋势仍将持续。”上述平安证券分析师表示。

　　值得注意的是，根据中国银行国际金融研究所最新发布的报告指出，高收益的互联网理财产品分流银行存款，并通过协议存款的方式再度投回银行，很显然这种行为会增加银行的负债成本。“假设居民活期存款流失20%，其他负债成本按4%算的话，低成本负债的流失将导致银行平均负债成本上升10.6个基点。”

　　业内人士认为，互联网的“入侵”，让银行的销售渠道、服务体系和此前银行积累的用户数据重新整合了一遍，这对传统商业银行造成一定压力。尽管银行在与第三方机构的合作方面将更加注重风险防控，但从另一个角度而言，这也是银行控制成本之举，在自身加速“触网”的同时，试图重构金融合作的利益格局。

　　数说2013年上市银行存款增幅下降

　　国有大行方面，建行2013年客户存款总额为122230.37亿元，增幅仅为7.76%；农行2013年县域存款规模增速在其上市5年来首次回到个位数增长，即增长8.73%，该行第四季度存款环比仅增长0.1%。

　　股份制银行方面，平安银行2013年活期存款总额为3802.75亿元，同比增长11%，较2012年25%的增速明显下滑。

　　民生银行2013年存款总额达21466.89亿元，增幅较上年同比亦下降了5.66%。