陈健

　　2013年是互联网金融大放异彩的一年，朋友圈营销、草根理财、“二马”大战、余额宝、理财通们宣传炽热，互联网金融企业的每一次理财营销都是那么精准、有力、富有成效。这股草根理财旋风吹遍了大江南北，不论城市还是农村都能感受到它的力量。正是因为它的亲民、接地气与银行的“高大上”形成了鲜明的对比，现在正是这股草根的力量正悄然的改变着银行。众所周知，银行是“嫌贫爱富”的代表，但或许在将来某一天也会出现专为小额客户服务的专属银行。

　　余额宝们唤醒了普通百姓理财的热情，原来小钱也可以理财还能天天看见增长的收益，特别是手续简便快捷，活期收益率还比银行定期存款高。此等好事当然人人口口相传，群众的力量是强大的，余额宝们爆发式增长也就顺理成章了。但理性来看，百姓理财却不能仅仅局限于余额宝等互联网产品，更不能被暂时的高收益蒙蔽了双眼。余额宝实质对接的为货币基金，实际投资的方向为短期有价证券，如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。现在其依靠日益增长的资金规模，或许比普通的货币基金有一定的规模优势，但盈利途径仍是货币基金传统渠道，投资标的物依然没有变化。2014年2月12日余额宝意外出现“暂无收益”状况，让投资者吓一跳，其实余额宝们也存在流动性风险，面对越来越大的规模和关注度，仅有企业信用的背书而无央行的监管，实际也潜藏着一定的风险。倘若发生兑付困难，此类产品将遭遇严重的信任危机。

　　虽然从普通民众的实际体验来看，在银行购买理财手续繁琐，需要本人来办卡做风险评测，身份证需要原件扫描核实，由理财经理根据客户自身情况推荐合适的产品，正是这些看来繁琐的手续确保了我们的资金的安全。这套完整的步骤也是各家银行对以前发生的风险不断修正后完善的。现今各家银行大大小小的内外部会议和市场宣导上也能明显感觉到互联网金融对其形成了的巨大的压力，银行也在逐步进化改进自身的服务和产品，通过更好的产品和服务来巩固自身的江湖大哥地位。这些措施各大银行现已付诸行动了，就笔者服务的机构光大银行为例：

　　从服务上看：传统的微笑服务自是不必说，现更多的是以站在普通百姓的自身出发，细节为上。为方便上班一族客户购买理财产品，光大银行推出了理财早市，理财夜市。早市开张时间为早上7时至9时，夜市开张时间为晚8时至凌晨4时。理财超市里挑选的理财产品收益率都比同期产品要高。在各大节假日光大银行也会针对性推出“情人节理财”、“妇女节理财”、“中秋节理财”等专属理财产品，这类产品除了收益率高外，还会赠送客户玫瑰，月饼，食用油，购物卡等小礼品，除了增加感情之外还提高了客户对银行的认可度。

　　从产品类型上看：针对不同期限，有短期和中长期产品；针对不同的风险偏好，有保本保收益、低风险产品和高风险产品。针对活期客户，光大银行推出活期宝等同于现金，当日签约，当日计息，随时可以支取，利率在4%附近。此外在传统的理财中，光大银行推出A+保本保收益型产品收益率在5-6%；滚动推出的各类期限的T计划等低风险产品收益率在5-7%；挂钩股票等风险较高的理财产品收益率会更高。

　　除各大银行自身产品外，其他的诸如信托公司、保险公司、基金公司在银行推出的代销产品也很齐全，完全可以满足不同客户的各类需求。另银行理财经理的一对一服务也让许多中老年客户感到亲切，使其加深对理财产品的理解，更方便自身的选购。

　　目前客户在各大商业银行可以选择理财产品的余地很大，各类期限和风险的产品应有尽有。但由于受到央行监管，金额起点较高，自身手续较繁琐，品牌营销宣传不到位，导致互联网金融在储蓄、理财等银行传统优势业务上攻城拔寨，令银行感受到了丝丝寒意，倒逼着银行转型。马云曾经说“如果银行不改变，我们就改变银行”。马年伊始，工商银行打响了2014年反击互联网金融的第一枪。2014年1月21日起工行推出薪金宝，薪金宝费率为零，认购费、申购费、赎回费均为零。首次认购或申购最低起点金额100元，追加认购最低金额、申购最低金额均为1元，单笔赎回最低份额1份。该基金账户最低基金份额余额为1份。T+1赎回到账，申购T+1计息，自成立以来七日年化收益率在6.5%，这是工行银行系统与基金公司直接对接的理财产品，运作系统零风险，流动性强，收益率堪比余额宝们，而且有银行的信用背书。这仅仅是个起点，未来银行理财的发展还是大有可为。

　　未来越来越多的银行也将会加入到这个战团，互联网金融也将面临银行的强力反击。普通客户也将会拥有更多合适的产品来配置自己的资产，通过理财实现自己的中国梦。对于此笔者一方面很乐于看到银行自我改进，草根理财的觉醒，互联网创新的力量，但另一方面对高企的利率又表示忧心。余额宝们通过将草根的资金汇集起来再投入市场从而提高银行的存款利息，银行又反过来提高贷款利率来倒逼企业。试想普通百姓的存款收益都到6%附近，那企业的贷款利率又将到多少呢？长此以往将会威胁到大批中小企业的生存，进而又将威胁到普通百姓的生计。

　　祸兮福所倚，福兮祸所伏。