汪 标

　　问：以前，我对理财一无所知，后来，受余额宝流行的影响，我也加入了理财的队伍。去年12月，我购买了5000元的余额宝，2个月的时间，我获得了几十元的收益，让我第一次感受到了理财的乐趣。可有专家说，余额宝的高收益不可持续，近期收益也的确出现了下降，请问余额宝是不是不适合长线投资？如果不买余额宝，还可以买什么理财产品？

　　首先，经过媒体的广泛传播，我想你一定知道余额宝究竟是什么产品了，它不过就是一款货币基金。那么，货币基金的主要功能是什么呢？通常，货币基金是用来进行现金管理的。从余额宝的名称上看，它也体现了这一点。由于每天我们都可能需要一些活钱，因此管理好现金将伴随我们终身，从这个角度来说，余额宝这类产品就值得长期拥有。

　　其次，既然余额宝是用来管理现金的工具，我们就不必过分关注其收益率，只要收益率超过活期存款就可以了。随着市场资金紧张的状况得到一定的缓解，余额宝的收益率有所下降也是非常正常的现象。

　　第三，对于你来说，由于投入的金额很低，收益率高低对你的影响基本可以忽略。就算余额宝的收益率可以长期保持在6%的水平上，你一年的收益也就是300元，这不是一个多了不起的数字。如果收益率降到4%，你的收益降为200元，比6%时少了100元，这会对你的生活产生重大影响吗？显然不会。在余额宝没有出来前，你这5000元估计是存在活期账户里，一年也没什么收益，你不是一样过得挺好吗？现在有了余额宝，你每年可以多200～300元，这又能给你的生活带来多少改变呢？可能出去吃几顿饭就没了。当然，有些理财专家会告诉你，复利是世界第八大奇迹，只要坚持下去，奇迹就会发生。按6%的收益率计算，60年后，5000元可以增值到16.5万元，看起来是一个很了不起的成就。可要知道，2013年全国城镇职工的平均月工资接近4000元，按5%的增长速度计算，60年后月平均收入在7.5万元，16.5万元仅相当于2个多月的社会平均工资，依然不会给你的生活带来多大变化。要想让生活有重大的改变，你只有选择高风险高收益的产品，比如可以10年涨10倍的股票(年化收益率26%)。即便如此，5000元变到500万元也需要30年，30年后的500万元恐怕还无法在北京上海等中心城市买一套普通住宅。

　　要想通过理财改变生活，你必须加大投入，如果你每个月可以投资500元到余额宝中，一年就可以增加6000元，这远多于你前期投入的5000元所产生的效益。等到你的资金积累到一定数量后，再根据你的实际需求，寻找适合自己的长期投资产品不迟。

　　另外，你一定要充分发挥自身的价值，让自己的人力资源产生更高的效益，如果你每月的收入能增加1000元，一年就可以增加1.2万元收入，这可以让你的可投资资产迅速增加，对改变你的生活起到更积极的作用。

　　余额宝的诞生让更多的人认识到了理财的重要性，也让更多人体验了理财的快乐，但我们千万不要错误地认为理财就是买一两款收益比较高的产品。余额宝的主要功能就是帮我们管理现金，最多还带点普及理财知识的作用，仅此而已。