购买理财产品需注意其风险。 CFP图

　　各类银行推出收益率超5%的产品 专家称此时是配置资产好时机

　　银行揽储大战在年底升级，各类银行都推出了收益率超5%的理财产品，而外资银行推出高息外币揽储人民币。

　　理财师表示，此时是配置个人资产的好时机。

　　超过5%收益的产品一般为非保本浮动收益型的产品，需注意其风险。

　　本报讯 (记者李震)临近年底，银行揽储大战升级。一方面，银行发行理财产品预期收益大幅上调，记者调查发现各类银行都有收益超5%的理财产品，其中中小银行尤为猛烈；另一方面，一些外资银行推出高息外币揽储人民币，一些中资银行也有开户存款送礼的优惠。

　　理财师表示，此时是配置个人资产的好时机，在购买理财产品时需根据自身需求合理安排期限和金额。值得注意的是，超过5%收益的产品一般为非保本浮动收益型的产品，其风险相对较高，需根据自身承受能力合理购买。

　　35天理财产品

　　预期最高年化收益达5%

　　年末银行揽储大战硝烟四起。虽然2012年还有10天就结束，不过对于银行来说，最后的这几天才是真正揽储大战升级的时候。

　　据了解，由于银监会每个季度末和年末都对银行的存贷比进行考核，目前规定银行存贷比不得超过75%。理财产品市场上的季末、年末收益冲高效应明显，正是受银行时点考核的影响。

　　昨日，记者调查多家银行发现，不仅是中小银行，国有大行的理财产品预期收益也超5%了。比如中国银行网站显示，昨日在售的有4款产品预期最高收益达5%，其中一款期限为628天的产品，预期收益高达5.9%。但该产品为非保本浮动收益型，起点投资金额为10万元，风险评级为中等，主要投资方向为优质企业债权资产。

　　据了解，12月以来，国有大银行理财产品预期收益上5%还是首次。

　　不过，股份制银行和城商行预期收益超5%的产品则更多。比如民生、兴业、光大、华兴银行等近期都有推出，这类产品基本为非保本产品。而南昌银行一款365天的理财产品，预期收益更是高达5.7%~6%。

　　相对于一年期产品而言，3个月以内的短期产品收益上涨更明显。目前这类产品的预期收益多在4.5%左右，部分银行甚至高达5%。如民生银行一款35天产品，预期最高收益为5%，起点为10万元。

　　年末揽存揽储

　　中资送礼外资推高息外币

　　“年末提高理财产品收益是银行的惯常做法，这样做最重要的目的是为了拉存款。”一位银行工作人员称。

　　而为了拉存款，银行也是使出浑身招数。越秀区一家股份制银行工作人员表示，只要在该行新开户并存入5万元，就可以获赠一箱光明牛奶和一个4G的U盘。

　　记者看到，受此优惠“诱惑”，该银行大厅内坐满了市民。在东风路多家银行网点，记者也看到诸如存款1万元送食用油，存款5万元送大米的优惠。一些股份制银行甚至推出新开户存款送100~1000元购物卡的优惠，现在去大部分银行定存都有不同程度的礼品送。

　　值得注意的是，一些外资银行也加入揽储大战之中。据了解，目前一些外资银行在年底纷纷调高了外币存款利率，而推出外币存款高利率的附带条件是储户需接受外资行人民币+外币的存款组合产品。

　　昨日，记者从汇丰银行中国官方网站看到该行推出外币定期存款产品，客户以新增资金存款年期优惠存款利率最高可达到美元1.45%、澳元3.8%的水平，远高于中资银行1年期0.8%~1.25%的美元存款利率。渣打银行[微博]和星展银行近期也推出了外币存款利率优惠。

　　这些外币优惠定存利率一般是月底前结束，且需要新增人民币存款才能享受外币优惠利率。分析称，在年底这个重要时点人民币存款争夺会比较激烈，外资银行此时上调外币存款利率显然是为了帮助年末揽储。

　　理财提醒：

　　根据需求合理配置

　　记者比较发现，年末银行揽储大战也有新的特点。一是理财产品的起点金额大幅提高，之前大部分5万元起点的理财产品已经提至10万元，甚至达20万~30万元。有些银行甚至推出百万元起点的理财产品，如一家国有大行推出一款600万元起点的理财产品，金额之大令人咋舌。不过，一般而言，在同一家银行出售的理财产品，起点金额越高，其预期收益率也越高。二是中外资银行都加入揽储大战之中，令市场竞争更加激烈。

　　对于市民而言，如何在种种优惠面前作出最佳的选择？专家表示，明年稳健的货币政策已经确定，理财产品整体收益不会攀升。理财师表示，鉴于目前理财产品收益是下半年最高的时候，市民可根据自身需要合理配置，相对而言现在是买产品最合适的时候。

　　具体而言，市民在购买理财产品时需注意三点。第一，根据自身资金的闲置期限，选择合适期限的产品。不要看到长期限理财产品收益高就盲目购买；第二，根据资金金额多少合理配置理财产品。相比较只购买一类产品，配置后整体产品的风险和收益更加平衡和可控；第三，选择理财产品时要考虑自身风险承受能力，不可无视风险。