农行董事长周慕冰：力拓全面金融服务商

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　　来源：微信公众号 农行私人银行　

　　编者按：10月17日，香港《文汇报》整版刊发了对农业银行董事长周慕冰的专访文章，文中周慕冰董事长详细描绘了农业银行战略转型和发展路径的清晰蓝图。

　　2016年6月在中国农业银行迎来65岁生日时，农行新一任董事长周慕冰走马上任。从银监会副主席到农行董事长，周慕冰已执掌农行百日有余，文汇报早前专访了周慕冰。周慕冰表示，未来农行要从单一信用中介服务商向全面金融服务商转型，大力发展不严重依赖利差、不过快消耗资本和对经济周期不过度敏感的新兴业务，提高中间业务收入的占比。

　　为了把农行建成国际一流的商业银行集团，周慕冰给农行规划了清晰的路线图：

　　1、突出三大经营定位，即做强县域、做优城市和做高回报；

　　2、努力推进经营理念、组织结构、盈利方式、业务流程、动力机制和商业模式的六大经营转型；

　　3、持续构建风控案防、人才队伍、科技系统和公司治理的四大支撑。

　　路线图清晰后，一家银行发展最终业绩还是要看盈利能力。他表示，现在银行都是以信贷资产为重点，资本消耗非常快，银行业资本补充很厉害，银行像恐龙一样愈长愈大，资本市场都难以承受。因此，农行必须要发展轻资本型的业务。要以利润为中心，以营业收入为总览，提高中间业务的收入，加强投资银行、金融市场、资产管理、互联网金融、私人银行、养老金融等新兴业务的职能调整与设置，发挥农银集团综合经营平台作用，提高产品组合能力，提升跨境、跨市场金融服务水平和综合经营能力，通过为客户提供一揽子多元化金融服务方案来获取综合化收益。

　　打造“三农”网上金融平台

　　具体而言，在农行颇具优势的“三农”业务领域，周慕冰说，我们要做“三农”和县域的主流银行。农行因“三农”而生，也因“三农”而长，下一步，农行将在巩固现有物理网点和自助服务设施基础地位的同时，持续扩展和提升“惠农通”的功能，搭建分门别类的互联网金融平台，推广运用超级柜台和基于农民使用特点的专业手机App。

　　他透露，农行已主动引入平台思维，基于互联网生态和应用场景，搭建同业领先的互联网金融平台，抢占战略制高点。目前，农行正在逐步构建完善金融服务、电子商务和社交生活的三大平台，推进与政府部门的信息共享与平台对接，集中力量建设全行统一、服务“三农”、城乡联动的综合服务平台。

　　“未来谁把线上、线下同时抓起来，而且把线上、线下有机地结合起来，为客户提供最佳体验的商业模式，谁就会在银行的竞争中脱颖而出。我们的目标就是，顺应互联网金融发展的趋势，为客户提供个性化、实时化、金融化和产品化的金融服务。农行要跟上时代的步伐，赶上时代的潮流，我们不做时代的落伍者。”周慕冰说。

　　城市业务“三进一退”

　　对于和其他银行站在同一起跑线上的城市业务，周慕冰制定了“有所为，有所不为”的战略。他说，农行资源有限，要有取有舍，做到“三进一退”。

　　具体而言，就是以服务优质的大企业、政府大项目为重点，有选择地做“大”；基于个人住房贷款的综合性个人金融服务为重点，更加重视做“小”；以服务新经济发展为重点，更加积极地做“新”。“退”则是要以服务产业结构调整为重点，有选择地退出严重产能过剩的产业或者行业、企业。

　　发挥港优势 建境外综合旗舰

　　事实上，农行在香港的发展已率先向全面金融服务商转型。周慕冰表示，香港是人民币国际化和中资企业“走出去”的桥头堡，也是中资银行海外布局的重点区域。目前，农业银行在香港设立了香港分行、农银国际股份有限公司等3家机构，逐步搭建了覆盖商业银行、投资银行、保险等金融服务领域的在港综合化经营平台。

　　港资产4565亿，占境外60%

　　截至2016年6月底，农行在港机构资产总额585.3亿美元（约4，565亿港元），接近农行境外机构总资产的60%。

　　周慕冰指，香港分行是农行发展时间最长、经营规模最大、业务品种最齐全的海外机构之一。下一步，农行将利用香港国际金融中心的地位，充分发挥香港分行的自身优势，协调境内分行及其他在港机构提升与香港分行的协同发展水平，打造离岸人民币业务中心、海外筹资中心、海外高端零售业务平台和投行服务平台，建设农行境内外联动主平台和境外综合经营旗舰。农银国际将继续推进股权投资、债务融资和传统投行三大主营业务发展，并进一步突出股权投资的主体地位，探索确立“一体两翼”的发展模式。

　　布局“一带一路”沿线国家

　　目前，农行已在15个国家和地区设立了17家境外机构和1家合资银行，境外总资产突破1，000亿美元。周慕冰表示，近3年，农行海外总资产、净利润均增长一倍，年均增速都在30%以上。“十三五”期间，农行海外业务将完善在“一带一路”等重点区域国家（地区）和主要国际性、区域性金融中心的机构和功能布局，坚持合规为先，稳步推进海外业务经营，逐步建设凸显农行特色的差异化海外服务平台，提升市场竞争力。

　　近年来农行海外战略的实施与人民币国际化紧密相关。周慕冰表示，自2009年央行启动跨境人民币业务至今年6月底，农行已累计办理跨境人民币结算量超过6.6万亿元，其中2015年近2万亿元，已建立集合结算清算、贸易融资、资金交易、现金管理、电子商务、筹资投资等领域的全方位跨境人民币产品和服务体系。

　　力争成境外人民币清算行

　　2016年10月，人民币正式加入SDR，标志人民币国际化将迎来新发展机遇。对此，周慕冰表示，“十三五”期间，农行将境内外联动、集团联动，提高人民币在跨境收支中的使用，服务实体经济。在全方位拓展跨境人民币产品领域的同时，要在有条件的区域和领域参与全球资源要素人民币定价交易与资金结算等金融服务，拓展全球人民币清算网络布局，打造具有国际竞争力的跨境人民币清算平台，适时发行、积极承销离岸人民币债券，争取境外人民币清算行的资格。

　　金融老手：风控定生死

　　从中文老师到金融博士，从工行分行行长到重庆市副市长，从银监会副主席到农行董事长，周慕冰的身份虽不停转变，但自1982年踏入金融圈后就从未离开。上任农行董事长后，他坦言，一直都在思考如何守住和夯实银行风险把控和合规管理的底线。在当前经济下行、不良贷款和不良贷款率双升的情况下，严控风险显得更为重要。

　　“过苦日子”牢记血泪经验

　　从监管机构到银行一线，他对当前中国银行业整体形势有更为准确的把握。他认为，经济周期的下行对银行的资产和负债两端都有影响。从负债方来看，负债的成本不断提高；从资产方来看，存量资产的质量在下降，增量资产的有效需求不足。

　　“就是通常说的不良贷款面临压力，有效的信贷需求不足。可以说，银行进入了‘过苦日子’的新阶段。”在这种情况下，银行必须“服务实体经济，严守金融风险，确保商业可持续”这个根本原则。

　　“虽然是简单的3句话，但是大道至简，这3句话是几十年来银行家们用血和泪换来的。只有坚持这个原则，牢记这3句话，银行家才能功成名就。如果放弃了这3句话，就可能遭遇灭顶之灾。”

　　周慕冰举例说，2008年的国际金融危机中，好多拥有百年历史的商业银行和投资银行，由于违背了银行的规律，脱实向虚，没有守住风险底线，出了大问题，祸害全球经济，至今影响还在。

　　内地银行业风险可控

　　在当前中国经济增速放缓的背景下，中国银行业也面临与2008年金融危机类似的风险挑战。银监会最新数据显示，全国商业银行不良贷款达1.27万亿元人民币，外界甚至担忧由此会引发新的金融危机。对此，周慕冰并不认同。

　　他认为，银行是经营风险的企业，在经营中不可避免会产生不良贷款，尤其在中国经济下行阶段，资产质量劣变压力增大，但只要新发生的不良贷款未超出银行的风险管控能力和承载能力，银行的经营发展就是可持续的。

　　“总体上看，与国际主要大银行相比，中国银行业不良率目前仍相对较低。过去几年处于1%左右的低水平，是当时经济快速增长及宽裕资金环境的阶段性产物。现在出现上升是经济周期波动下的正常表现，是逐步回归常态的过程，符合银行业经营的总体规律。”他说。