今日，深圳市互联网金融协会发文要求“现金贷”业务自纠自查。
除深圳外，上海与广州两地也于近日相继发出现金贷整肃相关文件。自今年12月1日，国家互金整治办、网贷整治办发出《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（也即“141号文”）后，全国多地针对“现金贷”业务的二轮整肃接踵而至。
据国家互金专家委数据，截至11月19日，正在运营的现金贷平台为2693家，集中分布与上海、北京、杭州及广深地区，但其中持牌或获取法定业务资质的公司只有200余家，不足九成。因此，不难推测，从现金贷的放贷渠道看，助贷机构，比如各类中小型现金贷平台，是此前市场上重要的活跃主体；除了自有资金之外，它们资金来自P2P平台、银行信托等金融机构。而从此次上海、广州、深圳三地的监管文件看，严查助贷、切断违规助贷资金来源，正成监管重点。
沪广深：强调现金贷“四不得” 严查助贷
虽然地方关于“现金贷”自查的相关验收工作告一段落，但是各地进展略有差异。近日，作为领头羊的上海，最先下发文件，监管利刃首先插在了银行助贷上。此次，上海监管部门发布了《关于规范在沪银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务的通知》（意见稿），其中对141号文件进行了细化规定，针对“现金贷”助贷的监管条例尤其严苛。
该通知直接指出，各机构不得为P2P网络借贷公司提供借款资金，不得向不得为无放贷资质的机构提供资金、不得与无放贷资质的机构联合放贷；银行业机构不得为P2P提供借款资金。
深圳要求对“现金贷”业务自纠自查以及报送“现金贷”业务规模与存量违规业务规模的整改计划；对现金贷对与地方各类交易场所违规合作业务需开展自查自纠，详细填报与地方各类交易场所合作情况并上报。
与深圳互联网金融协会发布的《通知》类似，广州市金融办重申了“141号文”中P2P机构的“四个不得”，明确表示将参与“现金贷”的P2P平台列为重点整改对象，要求各网贷机构自查是否从事“现金贷”，其中的“四个不得”分别是：
不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包；
不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷；
不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；
禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。同时不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务；
不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务；不得提供无指定用途的借贷撮合业务。
拿P2P资金做现金贷严管！
助贷业务，是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势，向资金方（包括网贷、消费金融公司、小额贷款、银行、信托等）推荐借款人，并获取相关服务费的业务。此次，上海、广州、深圳三地公布的监管文件中都指向了严查助贷，切断违规助贷资金来源。
P2P资金是现金贷业务的重要来源之一。一个业内普遍的现象是，“网络借贷信息中介平台”的属性让P2P平台无法自行发放贷款，但在资本高额利润吸引下，部分不具备合规放贷资质的P2P平台成了“超级放贷人”，切入现金贷。
一种情况是，部分P2P平台以在平台上资产推荐，或者直接发标的方式，导流到现金贷；还有一种情况是，部分P2P平台通过一些包装形式，直接借款给部分助贷机构。
在监管新规下，严格要求P2P资金规范流入现金贷，对主要依靠P2P资金输血的中小型现金贷平台、助贷平台，以及部分“胆子大”的P2P平台影响最大。 “P2P资金来源占比90%左右。”一家位于北京现金贷助贷公司告诉记者，“对于部分P2P平台，资金流出渠道受限，有钱放不出去，还要给投资人钱；对于助贷平台，一是没有钱，二是有钱出去但收不回来。”此前，市场数据显示，今年11月份以来，部分现金贷平台逾期率增长近3倍。
这一现象被要求重点纠察整肃。比如近日广州金融办表示：
对于由网贷机构高管或关联人根据机构的授权，与借款人签订借款合同，直接放款给借款人，再根据借款金额在平台放标，将债权转让给实际出借人的“超级放款人”模式的债券转让，由于其可能导致网贷机构虚构标的、将项目拆分期限错配、直接或间接归集出借人资金等行为，应当认定为“违规”。同时，各网贷机构不得以出借人所持债权作为抵（质）押，提供贷款。
穿透式监管击穿银行资金违规助贷
以趣店为例，2017年上半年，趣店与消费金融公司和银行合作的助贷业务（计入表外）交易额为为28.15亿元，占整个平台交易额的7.4%。在资金超额收益的激励下，部分地方城商行、农商行、信托，甚至部分持牌消费公司，在助贷业务上相对活跃。公开信息显示，渤海国际信托、广东华兴银行、新网银行、包商银行等，此前都不同程度参与助贷，或借助互金平台导流获客，或者直接放贷给其它中小型现金贷平台。
“可能对参与度较高的城商行影响更大，短期内城商行将面临业务调整，表现为停止增量并逐步消化存量；另外，风控等职能由银行承担后，城商行的业务成本提升。”盈灿咨询高级研究员张叶霞告诉记者，监管严查银行和现金贷等互金平台开展助贷业务，并且要求银行不得将授信审查、风控等核心业务外包，将对开展此类业务的银行业务规模造成冲击。
不过，网贷之家研究院院长于百程认为，银行资金参与P2P、网贷业务的具体规模目前无法统计，但整体并不算多。一般来说，能够对接银行资金的机构，多属于互联网金融巨头、上市系互金企业等规模大、实力雄厚的头部平台，在监管合规范围之内，被影响也不大。
值得一提的是，今年11月份，五部委出台“资管新规”，规范通道业务和表外资产，避免多层嵌套，避免机构之间资产风险相互传导，而此次上海明确严谨银行资金违规流向互金助贷，体现出了一致的监管基本思路，张叶霞分析，“两者均体现了穿透式监管，也反映出监管层引导去通道、去杠杆的意图，进而控制“影子银行”，降低金融系统风险。”
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责任编辑：杨畅
