21世纪网 P2P行业有望摆脱“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的三“无”帽子。

　　4月8日，银监会副主席阎庆民首度回应P2P监管问题，由银监会牵头的研究工作已经开始，但谁来监管还有待确定。不过从行业反应看，由银监会监管P2P行业的可能性较高。

　　从地方层面上看，上海、深圳也正在摸索可行的自律和监管措施。2013年底，上海市网络信贷服务业企业联盟率先发布国内首个《网络借贷行业准入标准》，内容涉及运营持续性要求、高层人员任职资格条件、经营条件、经营规范等多个层面。

　　2014年2月13号深圳市出台《深圳市政府关于支持互联网金融创新发展的指导意见》。《意见》对互联网金融的监管提出，要完善互联网金融监管执法体系，努力构建互联网金融安全区。

　　银监会向P2P监管开腔

　　4月8日，银监会副主席阎庆民在博鳌亚洲论坛上表示，按照国务院最近的决定，为了加强对互联网金融的发展、规范和监管，由银监会牵头来承担对P2P监管的研究，相关工作刚刚开始，这是银监会首次对这一问题作出回应。

　　银监会对P2P监管的发声，与近两年P2P行业的野蛮生长不无关系。另一方面，P2P平台的投资人在遭遇问题时，也需要寻求监管部门的指导。

　　在2013年10月危机中，那些将钱投到倒闭或者出问题的平台里的投资者们，只能通过网络或线下抱团，与问题平台沟通解决问题，而遇到骗子平台或是跑路平台，更是难以维权。

　　21世纪网消费者报告4月初曾接到一起投诉，一位P2P投资人在3月17日向浙江某网贷平台账户充值时，充了5笔单笔1000元，但账户显示只到了2笔共2000元。该投资人打电话给银行核实，银行客服确认“出去了五笔”，“我就打了网银交易记录向网贷客服反映，她们也承认确实掉单了三笔，说在七个工作日会退回卡上”。

　　但时隔近半月，掉单的3000元却迟迟未返还。该投资人向21世纪网消费者报告投诉时表示，“不知道谁监管P2P网贷”。

　　实际上，不少P2P从业人士不止一次发出过“求监管”的呼声。2013年10月，因个别平台创始人跑路而引发连锁反应，部分P2P平台出现挤兑风波和提现困难。一位在上海从事P2P行业的人士曾愤然表示，“跑路者是P2P行业的公敌”。

　　面对行业乱象，在呼吁监管的同时，也应看到作为一种金融创新，监管力度需要讲究适度。英国著名P2P网贷平台Zopa现任董事长菲利普•瑞斯也认为，过于繁冗的监管会扼杀P2P行业的生命，适度的监管才会带来更多的金融创新。

　　而阎庆民在博鳌论坛上也表示，对于互联网金融要适度监管，要给互联网金融定一些基本的、最低的条件的监管，否则会造成金融的不公平、不平等竞争。

　　同时，对互联网金融要进行不同类型的划分，从而进行有效的分类监管。阎庆民强调，P2P网贷平台是否归银监会监管还没有确定，相关事宜正在研究之中。

　　对于P2P监管大幕将启，上述业内人士表示，监管并不能一次性解决P2P所有问题，居心不良的人完全可以换一个名目干类似的事情，最终只会以劣币驱逐良币的现象让P2P行业的创新和发展停滞或倒退。

　　他建议，不仅要对P2P网贷公司，也要对类似模式的公司进行监管。管人采用备案制，资金采用托管制。仅仅这样还存在漏铜，可能需要有一家类似登记结算中心的公司核准借款人的真实信息，以免平台利用虚假借款人套走资金。

　　信用卡P2P风险多

　　虽然最终的监管单位还未确定，但是银监会首度回应P2P网贷平台监管问题，不论是对业界还是对投资人来说都是一个明确的信号。

　　而在帮助投资者解决问题的同时，21世纪网发现网贷平台出现掉单并不都会出现拖延返还，极少数网贷平台的违规操作才让这些P2P平台上的投资充满了风险。

　　人人聚财媒体总监刘侠风告诉21世纪网，正常情况下，支付过程中有2个链条，第一个是P2P和第三方支付之间，第二个是第三方支付和银行之间。

　　银行扣款成功后，会反馈结果给第三方支付，此环节如果出问题，会导致支付掉单。第三方支付收到银行的反馈结果后，会反馈给P2P公司，此环节中掉单概率比较大，主要原因就是P2P和第三方的技术接口对接出问题了，或接口不稳定造成的。

　　“像这种问题发生，直接找P2P公司即可，他们会安排处理，会跟第三方支付那边那边沟通确定好，没到账的资金去哪里了。一般是在一个工作日到账，最多两天”，刘侠风表示。

　　而在21世纪网通过上述投资人提供的订单号回溯支付链条时，发现银行的钱款先是支付到中移电子的客户备付金账户，再转为丁丁网消费，但资金却支付到智付——一家第三方支付公司，而原本5笔单笔1000元的订单最终却只生成了2个单笔1000元订单返回到网贷平台。

　　对此，该第三方支付公司客服表示：“这个是我司的的商家订单的，是商家那边设置的”。平台客服则称，可能是投资人刷新充值导致的重复支付。

　　曲折的支付链条，让原本能够简单解决的掉单问题拖了又拖。

　　另一方面，21世纪网还发现该网贷平台还存在着信用卡P2P问题，网银在线、宝付支付、汇潮支付、新生支付、智付支付、融宝支付六家第三方支付公司依然在该平台提供信用卡充值业务。

　　一位广东第三方支付从业人士告诉21世纪网，这种操作按理说是违规的，他表示，对于P2P理财类的，人民银行[微博]规定不允许用信用卡，因为可能涉嫌信用卡套现。

　　但实际上，在P2P行业发展初期，平台开放信用卡充值接口并不少见。

　　有业内人士分析，对于平台而言，虽然开放信用卡充值接口违规，但是不开放必然影响很多用户，而且第三方支付公司为了占领市场也愿意违规开放信用卡接口。而从投资者角度来看，也不排除个别投资者用信用卡充值来变相套现。

　　随着行业加强自律的呼声愈来愈高，部分P2P平台自觉关闭了信用卡充值接口。新新贷CEO张扬认为，停止信用卡充值是为了能够从源头堵住利用信用卡额度进行P2P投资套现，这种“空手套白狼”的行为风险对用户自身也是不利的。

　　因为对于信用卡连续大额套现或疑似通过网站投资的行为，一旦被银行信用卡部门注意到，将很可能影响到个人的信用额度，一般银行会选择适度降低信用卡额度。而一旦P2P投资出借资金无法及时收回，还会出现信用卡账务难以归还等问题。