中国的信用卡发卡量已经突破了3.3亿张，授信额度达到3.49万亿元，这个数字背后意味着庞大的持卡人群。信用卡历来是金融消费中投诉最为集中的领域之一，对于很多消费者而言都是“又爱又恨”：在给大家带来便捷生活方式的同时，多少也夹杂着一些“坑你没商量”的乱象。盘点一下那些不能不知道的信用卡“潜规则”，或许能给“信用卡一族”们提个醒。

　　1 潜规则

　　积分让人“空欢喜”

　　众多消费者当年被引入“信用卡一族”都是看中了信用卡刷卡消费可以积分，而这些积分可以兑换成不同的礼品、服务甚至现金。不过这些“看起来很美”的信用卡积分，实际上有着不少消费者不知道的规则，若不知情很可能就会“空欢喜一场”。

　　“之前家人生病住院，要刷一笔3万的医疗费用，我想这么大笔消费如果用信用卡刷还可以累计积分比较划算，谁知道后来一查，这笔刷卡消费根本不算积分。”上海白领王小姐无奈地告诉记者。

　　有同样遭遇的消费者不在少数，不过还有很多持卡人仍然被“蒙在鼓里”。实际上，并非所有的信用卡刷卡消费都可以积分，各家银行都为积分设定了不同的规则。大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外，还有医院、学校、金融产品及服务、保险、证券等，也被一些银行划入不能积分的“无效消费”行列。 同样，不少信用卡的网络消费也不纳入计算积分范围。上海一家股份制银行信用卡中心人士就告诉记者，“在网络上消费只有使用快捷支付的方式才可以纳入积分，如果直接使用网银支付那就不能积分。”除了很多支付不能积分之外，信用卡积分也开始贬值了。某银行信用卡积分兑换星巴克咖啡从6000分涨到10000分。其实，从3月份起众多银行都纷纷调整了信用卡积分和兑换规则。

　　2 潜规则

　　优惠办卡“馅饼变陷阱”

　　降低审核门槛，盲目追求发卡量，发卡后巧设收费“陷阱”……太多让消费者防不胜防的信用卡收费摆在眼前，但消费者却无能为力，一切都是银行说了算。

　　最近上海财经大学的研二学生姜小慈就遇到了这样的烦心事，她6年前办理的银行卡当初承诺同行异地汇款不收任何手续费，可是今年她才发现，这项当年吸引她办卡的优惠“馅饼”已经悄然消失。

　　姜小慈这张只能透支1000元的信用卡是上大学第一天去办储蓄卡时被网点人员“忽悠”办理的，当时说这张卡是专门针对大学生设置的学生卡，不仅同行异地取款不收费，异地汇款也不收任何费用。“当时想这样父母给我汇款就不用收手续费了，就是冲着这个好处就办理了一张，可是谁知道今年父母给我汇款时发现要收手续费了，打电话到银行去问才知道从2012年4月份开始，已经实行新的规则，之前的优惠全都取消了。”

　　令她愤慨的是，银行变更了收费规则却没有给持卡人发送任何通知。“没有了之前承诺的优惠，这张卡就没有任何优势了，每年刷卡消费不满三次还要收年费，当年的‘馅饼’真的变成了‘陷阱’。”

　　3 潜规则

　　存钱容易取钱难

　　很多“信用卡一族”可能都会遇到这样的情况，信用卡还账的时候，一不小心就多还了，这时候若想要把信用卡里多余的存款取出来，那可就要注意了，不少银行可是要收手续费的。

　　银行把这部分“存款”称作溢存款，是指持卡人本期偿还全部应还款项后剩余的款项。根据金融研究机构银率网的调查，接近一半的银行都要对溢存款取现收取手续费，即使是持卡人存放在信用卡内的资金或还款时多缴的部分，想要取出也要交钱。在一家电力企业工作的林先生手上临时有1万元现金，由于图方便就近存入了信用卡之中，然而仅仅只是存一下，取出来却被收了50元手续费。根据《2013年银率网315银行服务调查报告》，3000多份有效问卷中表示缴纳过信用卡取现手续费的消费者最多，占比达到46.48%，有30%的消费者认为银行收取的信用卡溢存款领回手续费、卡片工本费和交易短信通知费收费偏高。

　　4 潜规则

　　“入账时差”吃掉免息期

　　对于“信用卡一族”来说，携带现金消费远不及直接刷信用卡来得便利，况且信用卡的透支额度在规定的时间内就相当于一笔“免息贷款”。然而在“喜刷刷”之后，到了信用卡还款时，持卡人可就要注意了。

　　很多持卡人往往喜欢“搭末班车”，在还款日当天才办理信用卡还款，把免息期用到极致。殊不知，各家银行的资金到账日时间不同，有的银行要一个工作日，有的则要2-3个工作日。因此，那些赶在最后一天才还款的消费者们，“一不小心”就会遇到资金延迟到账而被罚息的“悲剧”。一位网友在微博上称，“广发银行[微博]信用卡延迟两天还款居然被扣546.17元的利息，后来发现别的银行都是从还款到期日开始计息，而广发是从入账日开始计息，也就是消费当日起算”。根据广发银行信用卡发卡章程，现金透支不享受免息还款期，需从交易日开始按透支利率支付透支利息，直至全额还清透支现金额为止。