“现在东亚花旗都不敢说已盈利，只是说给客户提供了全方位服务。前期来看，外资行做信用卡提升品牌的目的大于盈利目的。”

　　2013年1月11日，南洋商业银行(中国)有限公司[以下简称“南商(中国)]”宣布，其在中国内地的信用卡业务正式开始运作。

　　此前，外资行中能在内地单独发行信用卡的只有东亚银行与花旗银行，由于没得到监管部门的批复，其他外资行大多采取与中资银行合作发卡的方式。

　　在东亚银行在内地成功发行第一张信用卡之后，渣打、汇丰等外资银行也均表示过对发行人民币借记卡感兴趣，部分银行正在研究准备中。

　　而在内地体量不大的南商(中国)获批成为第三家在内地单独发行信用卡的外资银行，让市场颇感意外，不免疑惑“为何是南商(中国)，凭借它目前的网点情况将如何发行？”

　　年费上千，定位高端客户

　　据了解，南商(中国)去年12月底获得监管部门批复，具备了在内地发行信用卡的资质。

　　“有自己独立的信用卡有助于提升品牌形象，独立发信用卡的资质不少外资行都在积极争取，南商(中国)背后中行的关系一定帮了不少忙。”上海一外资行中层人士告诉记者。

　　“而且，因为监管部门有硬性规定，外资行在内地独立发卡的前提是在内地建有独立的数据中心，以满足数据处理和安全相关的要求，这需要投入大量的人力、物力资源。很多外资行望而却步，南商应该之前也做了蛮多工作。”

　　据了解，与之前银行主要发行磁条卡不同，南商(中国)此次首发全部都是芯片信用卡。本次首发的信用卡中，包括银联品牌的个人白金卡、商务/公司信用卡以及万事达品牌的商务信用卡。

　　“我们主要还是定位于高端客户，这与南商(中国)的发展战略和目标客户是一致的，不论是个人卡还是商务卡，均为白金卡。个人白金卡主要服务有跨境旅游、消费的客户；万事达品牌商务信用卡以服务具有跨境商贸支付需求的中小企业为目标。”南商(中国)零售业务部门人士告诉记者。

　　“白金客户的门槛要求需达到一定的资产规模及收入水平。个人白金卡的年费有2000元人民币和1200元人民币两个档次，万事达品牌公务卡年费是32美金。”上述业务部门人士说道。

　　外资行信用卡多“赔本赚吆喝”

　　之前外资行信用卡发行均因网点受限难施拳脚，并且因为高年费策略在内地显得“水土不服”，同时由于中资银行已先入为主，在信用卡市场上占有95%的份额。因此，目前外资行信用卡发行量并不算大，规模上不去，导致暂时只能“赔本赚吆喝”。

　　此前就有外资行零售业务高层接受媒体采访时表示，“信用卡业务盈利依靠的是规模效应，一般发行200万张以上才能盈亏平衡。外资零售银行由于专攻高端客户，追求的是精而不是多，一旦独立发信用卡，量肯定上不去，这块业务基本不能赚钱。”

　　的确，网点受限难施拳脚成为外资行信用卡发行普遍面临的问题，虽然东亚、花旗都在不断地扩张网点，但与大部分中资行相比还相距甚远。

　　为此，东亚银行等大力发展网上银行，试图作为突破网点和地域限制、抢夺高端客户资源的重要方式。

　　“现在东亚、花旗在这一块都不敢说已经盈利了，只是说给客户提供了全方位的服务。前期来看，外资行做信用卡提升品牌的目的大于盈利目的。”上海一外资行中层人士说道。

　　对于此次信用卡的发行，南商(中国)表示，“信用卡是银行与客户接触和沟通的重要渠道，可以促进银行和客户之间的关系，提升客户粘度。随着南商(中国)信用卡的推出，进一步完善我行的金融产品体系，同时可以提升我行的品牌知名度，吸纳零售优质客户。”

　　“根据同业的经验，信用卡业务是零售业务重要的利润贡献点，也是利润的快速增长点。从这个角度来看，信用卡以后将会成为南商(中国)的利润中心。”

　　然而，南商(中国)目前在国内只有十几家分行，在信用卡发行中又将如何获取客户？

　　对此，南商(中国)表示，“本身已经积累了一定数量的企业及个人客户群，南商(中国)白金信用卡前期将主要通过分支行的力量拓展已有客户，同时，未来也会与重要合作伙伴，如国际卡组织、企业商会等的合作联合拓展客户。”

　　同时，南商(中国)多次强调，自己将依托中国银行、中银香港及中银卡司庞大渠道网络及商户优惠网络的独有优势。

　　南商中国“拼爹”，共享中行境内1万家网点

　　在其他外资行人士看来，“南商(中国)发展路径在外资行中比较另类。虽然是国内首家外资银行，但国内知名度并不算高。2007年就获得中国银监会批准成立本地法人银行，目前的体量却远落后于同一年进入的汇丰、花旗、渣打、东亚，在国内仅开了12家分行。”

　　但或许对于上述外资行“网点受限、难展拳脚”的困惑，在南商(中国)看来并不是问题。

　　据了解，南商(中国)已与中国银行合作共同推出“渠道共享”服务，实现在中国银行网点进行存款、取款、更改密码以及查询余额交易。

　　“项目投产后，南商(中国)将共享中国银行在大陆地区的所有网点、ATM；同时，中国银行在境内的优惠商户都将共享给南商(中国)白金信用卡的持卡客户。”

　　南商(中国)介绍，“这将让我们的客户享有中国银行在中国境内10000余家庞大网络的便利和优惠，解决网点不足的后顾之忧。”

　　全面借助中行已有网络，南商(中国)的执行董事兼行政总裁曾小平用“空前绝后”来形容这一合作。这的确让其他外资银行难以望其项背。

　　2012年下半年，南商(中国)获得中银集团24亿元人民币的增资，其注册资本达到等值65亿元人民币。南商(中国)表示增资将用于业务扩张、增聘人手和网点建设，包括提升电子银行、与中行渠道共享等渠道的服务能力。

　　曾小平曾表示，“根据中国银行集团新的战略规划，未来中行内地银行业务将形成 ”一体两翼“格局，中行作为主体，南商中国和中银富登村镇银行则作为两翼，分别定位服务城市高端客户和农村金融，将南商中国在集团的地位提到一个崭新的高度。”