银保产品偷换陷阱 银监局保监局联手堵漏

　　现时只要走进任何一家中资银行的营业网点，几乎都能看见摆放在营业厅中各种银保产品的宣传册。

　　假如你对这些银保产品动了心，马上就可以在银行柜面购买。你原本走进银行只是为了存钱的初衷，在这时候也就发生了变化——走出来时，你已成为某家保险公司的客户。

　　这个变化的过程中，有多少投资者或消费者是在明明白白地购买？

　　近日，有几位投资者向《财经时报》反映，在银行存款或购买其他理财产品时，被银行柜台营业员误导购买了保险产品，基于此，记者以投资者身份对北京一家银行网点进行了现场调查。

　　调查结果显示，银行代理保险的保费收入已经占寿险公司总保费的1／3.这使得规模膨胀、业绩飘红带来的喜悦，掩盖着行业中正在滋长的问题，银行代理销售误导、手续费支付不规范、商业贿赂等违规违法行为愈演愈烈。

　　《财经时报》注意到，上述问题正在引发保险和银行两个行业的监管部门首度合作，联手整顿银保业务。监管部门提醒投资者，要消除各种误导行为，不仅需要银行、保险公司的自觉，也需要投保人自己少一些盲目、多一些理智。

　　偷换概念

　　近段时间，62岁的仇大妈为了退保奔波在银行与保险公司之间。

　　“如果不是收到保险公司寄来的回访问卷的信件，我到现在还不知道自己在银行买的基金变成了保险，当时银行柜台的营业员明明告诉我买的是基金。”仇大妈怎么也想不通。

　　今年4月下旬，仇大妈拿着5万元现金到位于北京市朝阳区北三环附近的一家银行营业网点购买基金，由于对基金不了解，仇大妈主动让银行的营业员向她推荐几款销量较好的基金。

　　“当时银行的营业员告诉我，他们银行销售最好的一款产品，被称作‘基金中的基金’，只赚不赔，很多人买了之后都已经赚了100%。”

　　在营业员的再三劝说下仇大妈动心了，就把5万元买了这款“基金中的基金”。

　　几天之后，仇大妈接到银行的电话，通知她去取一个纸袋，里面是此前她购买基金的手续，出于对银行的信任，仇大妈没打开看就直接拿回家放到了抽屉里。

　　直到仇大妈收到了保险公司寄来的回访问卷和《投连险个人账户建立通知书》后，才明白自己的5万元并没有买基金，买的是保险公司的投连险。

　　仇大妈对投连险一无所知，也不知道该如何支取，便找到为自己办理手续的营业员要求退保。营业员告知，银行只负责销售，退保要去保险公司办理，但保险公司的答复是，保险合同已经生效，如果退保的话，将被扣除初始费用、退保费、买卖差价等共计5000元。

　　近日，《财经时报》记者来到这家银行营业网点了解情况。

　　记者走进营业大厅时，发现投连险的宣传册与众多的基金产品宣传册同台展示，缺乏相关知识的投资者用不着被忽悠，都很容易将二者混淆。

　　营业员得知记者要购买基金时，在介绍了几款净值较高的基金后，着重推荐了“基金中的基金”。

　　当记者询问“基金中的基金”的支取方式、手续费用、账户转换等细节问题，以及投连险和基金的区别时，并未得到营业员的详细解释，并以接待其他客户为由，让记者直接到保险公司咨询。

　　误导消费

　　记者将仇大妈的遭遇和亲身经历向北京保监局寿险监管处进行了反映，寿险监管处的负责人断定，“这是典型的误导投资者。”

　　《财经时报》通过对数家寿险公司银保部门负责人的采访了解到，目前银行营业员在销售银保产品时，让消费者容易产生的误会主要集中在三点。

　　有相当一部分已经购买了银保产品的消费者，竟然不知买的是保险，以为是购买的银行自身的理财产品；有不少购买了银保产品的客户，知道自己买的是保险，但是误认为银行会对银保产品的收益负责，他们听到的是片面夸大产品的投资收益水平，银行不如实告知保险责任；更有银行营业员将保险产品当作储蓄向投资者推荐。

　　根据北京保监局的统计结果显示，截至2007年6月底，保监局共接获344宗投诉个案，其中银保产品的投诉同比增加了18%，银行误导销售投连险成为了投诉重点。

　　《财经时报》从经营投连险的保险公司了解到，目前销售投连险主要有两条途径，除了仇大妈通过银行渠道购买外，另一种是通过保险公司的代理员销售。

　　“前者的销售情况要好于后者，我们在银行柜台销售的保险产品每天有近500万元的销售额，这主要是因为投资者对银行的信任度要高于保险代理人。”联泰大都会人寿保险公司副总裁包虹剑透露，“虽然投连险跟基金非常接近，但毕竟是保险产品，不能等同于基金、股票等纯粹的投资产品。”

　　据悉，投连险投诉的增多已经引起了不少保险公司的重视，有保险公司开始委派代理员到银行“蹲点”，协助银行营业员销售，更有保险公司有意取消银行代理销售渠道。

　　在保险业内看来，投连险作为一种高端寿险产品，因其专业性非常强，所以对销售渠道的要求也非常高，一般都需要由高素质、有保险、证券、理财等专业知识的销售人员销售，而且销售过程及售后服务都耗时而复杂。一般来说，一位专业保险代理人给客户推销投连险，至少需要半个小时以上的时间。

　　一位合资寿险公司多元行销运营官向《财经时报》解释了该公司已经取消银行代销的理由：“投连险投诉增加的主要原因是银行营业员不够专业造成的，因为银行营业员并没有经过专业培训。”

　　另据《财经时报》调查发现，除了营业员不够专业的因素外，一些商业银行把代理销售保险、基金的业绩直接和柜台营业员的个人利益挂钩，将理财产品销售量记入员工的绩效考核中，更有银行将理财产品的销售量计入员工每月需完成的存款业务量等硬指标，这也是导致银行营业员误导消费者的重要因素。

　　联手堵漏

　　鉴于银行保险代理的误导行为日益凸现，中央财经大学保险系主任郝演苏认为，任何一款保险产品都有特定的目标客户群，要避免陷入销售误导，就应该从消费者或者投资者的实际情况出发，明析产品特点，真正做到让消费者和投资者“明明白白买保险”。

　　《财经时报》获悉，北京市保监局和北京市银监局将在9月份联合对银行保险网点销售误导、危害消费者的行为严厉打击，目的是为了避免银行信用和保险信用的混淆。

　　北京保监局寿险监管处的负责人透露，两家监管部门除了彻查银保存在的手续费恶性竞争和手续费支付方式不规范等违规经营外，还将联合为银保设定销售门槛。

　　今后，在银行销售投资险、万能险以及监管机构指定的其他类保险产品的银行代理销售人员，必须通过保险代理从业人员资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》；没有理财专柜的银行网点一律不得办理投资分红险、投连险等保险业务。

　　此外，北京市保险行业协会和北京市银行协会正在制定《银行(邮政)保险投保须知》(下称“《投保须知》”)，《投保须知》对消费者在购买银行(邮政)保险时容易忽视的问题、产品要点等进行提示。届时，这些提示还将以大幅海报的形式张贴到北京所有银行(邮政)网点。

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