吴雨珊：金融监管发展趋势最终仍将走向行为监管

　　新浪财经讯 12月16日消息，由金融城、新金融联盟主办的“第二届金融科技北京峰会”在北京举行。本次会议定位为2017年中国规格最高的金融科技创新发展盛会。汇集监管部门领导、商业银行、金融科技公司、知名互联网公司等行业领袖，就金融科技当前的发展和未来的前景展开思想交锋，洞见国内外金融科技创新运用的趋势，加强业界的交流与合作。

金融城CEO 吴雨珊

　　金融城CEO吴雨珊出席会议并发布责任金融报告。吴雨珊认为，责任金融与普惠金融的区别主要在于，普惠金融强调向社会各个阶层和弱势群体提供有效的金融服务，责任金融是鲜明地提出要反对一切打着普惠金融旗号，进行违法违规行为。

　　关于金融机构合法合规开展创新问题，吴雨珊指出，在持牌方面，2014、2015年监管部门为鼓励互联网金融创新，逐渐弱化牌照管理增强行为管理。但是互金行业有部分企业偏离了正确轨道，因此现在监管苗头又重新回到了牌照管理的轨道上。

　　最近，央行几位领导在不同场合提出要持牌经营金融业务，要监管全覆盖。对此，吴雨珊表示，市场机构可以通过渠道和方式跟监管部门进行沟通，监管发展趋势最后还是走向行为监管。

　　以下为文字实录：

　　尊敬的各位领导各位嘉宾上午好，我是金融城的CEO吴雨珊，现在正是最繁忙的时候，非常感谢大家来到会场与我们共度愉快充实的周末，今天的主题是责任金融、科技赋能。我们最近做了一个研究，题目叫“构建金融科技时代负责任的金融”，这个背景是监管部门释放监管的信号，央行正在提出负责任的金融理念，让金融消费者获得合适的金融服务，承担适当的金融风险，两周前对现金贷提出了要求，面向长尾人群的金融服务更应该是负责任的金融。为什么监管频频提出这个新的理念？大家看到2015年以来，比如说校园贷，带来了裸条、暴力催收的问题，上半年有ICO涉嫌数字传销的问题，还有最近现金贷企业出现利率过高重复授信的问题。

　　我给大家提供一组数据，在所有的现金贷用户当中，借贷行为超过一次的占比是56.5%，在这些借贷用户当中向多个机构借贷，就是所谓的多头借贷用户占比87.4%，在所有的多头借贷用户中逾期率多高？高达84.3%，现金贷当中有过逾期行为的有41.6%，结合市场的表现和监管的表态我们就思考什么是负责任的金融，我们认为负责任的金融是金融机构、监管部门与第三方与消费者三者共同承担相应责任的三角关系。对于金融机构要做到自我约束、合规经营，监管和第三方要适当的监管和积极的帮扶，消费者的8个字“理性选择和行为担当”。责任金融与普惠金融有什么区别？我们认为普惠金融强调向社会各个阶层和弱势群体提供有效的金融服务，责任金融是鲜明的提出要反对一切打着普惠金融旗号，进行违法违规行为。对三方的职责我做一个简单的阐述，金融机构的责任分5点：第一提供适当有效的金融服务，很重要的原则是是充分了解你的客户，刚刚出台的《关于规范整顿现金贷业务通知》当中要求各家机构要遵守了解你的客户原则，之前有机构向不具备还款能力的人群比如说学生放贷，使得这些人员过度负债，这就是不负责任的金融。

　　金融的责任一方面是态度一方面是能力，随着金融科技的发展，大数据分析用户画像逐渐的成熟，可以比较精准的识别消费者接待人，从而把金融产品卖给合适的人也可以发现可疑行为避免欺诈行为。第二点金融机构应该公开透明披露相关信息，不仅要如实披露收益和风险，同时以消费者容易理解的方式呈现，把日息、年化利率、罚息都明显的呈现出来；第三金融机构合法合规的开展创新，我们这里首先想到关于持牌的问题，2014、2015年监管部门为鼓励互联网金融创新逐渐的弱化牌照管理增强行为管理。但是我们互金行业有一部分人做的太过了，搞出一大部分的风险，现在监管苗头又回到了牌照管理的轨道上。最近大家看到央行几位领导不同场合提出要持牌经营金融业务，要监管全覆盖。我觉得这一点还是有争议的，市场机构可以通过渠道和方式跟监管部门进行沟通，监管发展趋势最后还是走向行为监管。第四点金融机构应该高度重视成本和风险，确保业务模式的可持续性，有一些现金贷企业计算利润的时候无视风险的滞后性，误把帐面盈余当成利润，一旦风险暴露根本无法弥补投资额的损失。上周我听到行业里面的人讲一些例子，比较知名的大平台也发生这样的情况，这可能是金融专业人才，专业知识储备和技能不足造成的。另外就是监管和第三方的责任，近十年来金融行业的监管标准不统一，由此带来金融套利监管套利已经成为不可避免的事情，但是最近关于金融机构开展资产管理的意见，按照穿透式管理的原则基于业务实质进行监管，像互联网小贷它的业务实质也是融资业务，应该在业务范围融资各个方面的条件要统一监管。

　　陈教授提到监管沙盒的问题，这是整个互联网金融创新当中非常重要的一点，也是考验监管智慧的一点。最近两年关于沙盒监管讨论的很多，我们建议由监管部门牵头，选取少量的比较合规的金融机构进行小范围的试点，组织业务和法律人才组织评估小组定期评估业务效果，对创新业务评估是终止、修改还是推广。关于监管部门和第三方的责任投资者的风险教育非常的重要，监管部门明确银行理财产品要求打破刚兑，意味着整个金融市场刚性兑付的最大一块堡垒即将突破，更多的消费者将经受风险的洗礼，这个过程中低成本和有效的争端解决机制非常的重要。我们倡导法律组织和行业协会为消费者提供专业咨询和服务。最后是消费者的责任，他在整个金融服务链条当中是最劣势的，他们可能在这个过程中被动的接受消费者教育，我们希望帮助他们树立风险意识掌握自我保护的知识和技能，做出正确的金融决策，最后承担自己应该承担的责任。

　　最后我们的结论：金融科技飞速发展的今天，风险和创新如影随形，即使在严监管的环境下，仍然需要金融机构付出更大的努力自律合规，需要第三方机构更积极的发挥帮扶的作用，消费者也需要更快的树立风险意识。在卖着尽责的前提下做到买者自付，我的报告就简要介绍到这里，研究责任金融说到底是希望所有的金融都担负起应有的作为，我们新金融联盟联合50多家金融机构今天在此发起践行“责任金融”联合倡议，让我们邀请其中的11家机构代表登台共同发起倡议：上海银行、新网银行、华瑞银行、富滇银行、京东金融、人人贷，宜人贷、凡普金科，小赢科技、通付盾、勤为科技。