赵欢：支付行业面临保护个人信息安全的新挑战

中国支付清算协会会长、中国农业银行行长赵欢

　　新浪财经讯 由中国支付清算协会举办的“2017第六届中国支付清算论坛”今日在京召开，论坛主题为：金融科技、支付清算、创新与秩序。中国支付清算协会会长、中国农业银行行长赵欢出席致辞。

　　他在论坛上表示，当前我国支付行业发展进入了一个新时期，行业逐步从发展中规范，转变为在规范中发展，逐步从量的快速扩张转变为质的提升，逐步从份额等数量指标转变为注重安全效率、服务等直效指标。同时，在金融科技和支付业务发展的中期，叠加大数据、区块链、云计算、人工智能，在技术承受度曲线中，技术发展的可见度不断提升，特别是在支付清算的领域，提高了服务的效率，降低了交易成本的发展。

　　不过，他也指出，支付业务快速发展的同时，蕴含的风险也在发生变化。需要重新认识和评估，特别是新技术和支付业务交叉渗透，支付业务和其他金融业务的跨界融合，支付业务带来的风险和不确定性在增加，风险产生爆发的规律以及特征更加复杂。

　　首先，面临保护个人信息安全的新挑战。数据的产生，数据的产业化，使更多的机构参与，产业链拉长、数据使用的强度在提升。支付作为信息密集型的业务，业务的规模化和开放化，客观上提高了信息泄露的概率。另一方面，部分机构重便利，片面追求客户体验，对客户的信息保护不利，为电信网络诈骗等违法犯罪活动提供了可乘之机。

　　其次，支付行业系统风险和微观风险交之传道的新挑战。整体看，电子支付的发展的应用系统和基础设施的依赖性在不断地增强，增加了支付体系运行的脆弱性。另一方面，全行业过度地依赖技术，忽视整体性的业务设计和指导安排，无疑会提高系统性的风险水平，同时支付从业机构的规模和发展阶段也不同，对各风险的控制能力和水平也是各异的。部分机构存在的环节，可能对行业发展，整体的可信基础产生负面影响。

　　此外，金融科技快速发展，面临监管归置事后的新挑战。市场主体对于科技的开发和应用，更为紧迫，由此科技应用在政府和市场之间的不平衡从而出现利用科技应用和创新来规避监管，进行套利等问题，损失了市场的公平。金融科技促使支付风险形态发生了变化，影响了市场格局以及多方参与者的权利、义务的分配，随着风险节点的复杂化和风险传导能力的增强，静态难以适应高速发展的市场，需要从法律监管、自律以及公司内控等多方面重塑治理框架。

　　以下为发言实录：

　　赵欢：尊敬的范一飞副行，各位来宾，女士们先生们上午好，感谢大家参加2017第六届中国支付清算论坛，这是中国支付清算协会多年以来致力于打造的一个支付行业高端论坛的品牌，随着行业的发展，以及协会的进步，这一论坛已经逐步成为行业传导政策、凝聚共识，共享经验，攻坚发展的重要平台。在此，我代表中国支付清算协会，欢迎各位来宾的光临，同时感谢中国人民银行长期以来对协会的指导和帮助，感谢各会员单位以及社会各界对协会工作的大力支持。刚才范行长协和国内、国际形势，就如何深化经济金融对外开放，支持中国支付走出去，进行了深入的阐述，并对协会和会员单位提出了要求和期望，相信大家一定会认真领会落实好监管要求，积极参与积极全球竞争，为我国支付行业的发展增听新动能。下面结合行业发展和协会的工作，我和大家分享几点看法。

　　一、行业的新发展。

　　我国支付服务贯穿金融和经济系统，业务连续性强，数字化的特征，相对于其他借贷类的和投资类的金融服务，支付业务受众广泛，频次高，包容性强，服务更加忠信务实。近年来我国支付清算行业经历了一个高速增长，以及持续创新的阶段，尤其是以移动支付、网络支付、条码支付为代表的新兴支付方式和支付技术蓬勃发展，在全球范围内产生了广泛的影响。

　　党的十九大作出了中国特色社会主义进入新时代，我国社会主义主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分的发展之间的矛盾等重大判断，提出了建设现代化经济体系的新要求，为我国经济金融发展明确了理论导向和战略方针，全国金融工作会议提出了服务实体经济，防范金融风险，深化金融改革的三大任务，为今后一个阶段我国金融服务提供了指导和遵循。

　　近年来针对金融行业的新情况新风险，国务院审时度势，加强和完善金融管理开展互联网金融风险的整治，一味较为突出的问题得到了治理，市场主体的经营理念和发展方式逐渐转变市场步入规范发展的新阶段，支付构成了金融服务重要而和约的重要组成部分。

　　作为支付体系的监管部分，人民银行加强支付监管，创新监管方式，完善规章制度和监管的治理，推进了支付基础设施建设，有利提升了支付行业发展的水平，我国支付清算协会深化行业自律和服务，制定各类治理规范和标准40余项。推动非银行支付机构行业自律评价，开展行业自律检查，推进支付清算违法违规举报奖励工作，协调行业营改增改革问题。推动支付产品认真工作，促进支付清算行业规范、良性发展。

　　当前我国支付行业发展进入了一个新时期，行业逐步从发展中规范，转变为在规范中发展。逐步从量的快速扩张转变为智能提升，逐步从份额等数量指标，转变为注重安全效率、服务等直效指标。同时在金融科技和支付业务发展的中期，叠加大数据、区块链、云计算、人工智能，在技术承受度曲线中，技术发展的可见度不断提升，特别是在支付清算的领域，提高了服务的效率，降低了交易成本的发展。

　　我们可以看到指纹以及刷脸等技术应用的普及，速度都在加快，区块链等技术为支付业务带来了极大的想象空间。人工智能和大数据，在反欺诈和支付+业务的应用更加广泛，在规范虚拟货币发展的同时，数字货币的研究和应用也在不断地推进。更为重要的是金融科技发展，推动支付监管的变革，从根本上提升了监管效率的针对性，互联网网联平台的建设，以分布式技术为主要特点，通过平台的业务互联互通，提高了支付业务的透明度，将业务合规性要求始于生产系统，从事后检查转变为实时处置和事前的防范，有利于提高支付市场的公平性和规范性。区块链的可信机制是合规成为业务的自带属性，降低了监管成本，大数据和人工智能的匹配，能够从根本上增强支付风险的实时监测、预判能力，提高反洗钱，反欺诈的准确性和有效性，保障金融业务良好稳健地发展。

　　二、面临的挑战。

　　支付业务快速发展的同时，蕴含的风险也在发生变化。需要重新认识和评估，特别是新技术和支付业务交叉渗透，支付业务和其他金融业务的跨界融合，支付业务带来的风险和不确定性在增加，风险产生爆发的规律，以及特征更加复杂。

　　行业发展面临新的挑战，首先保护个人信息安全的新挑战，数据的产生，数据的产业化，是更多的机构参与产业链拉长，数据使用的强度在提升。支付作为信息密集型的业务，业务的规模化和开放化，客观上提高了信息泻流的概率。另一方面，部分机构重便利，片面追求客户体验，对客户的信息保护不利，为电信网络诈骗等违法犯罪活动提供了可乘之机。

　　其次，支付行业系统风险和微观风险交之传道的新挑战，从整体看，电子支付的发展的应用系统和基础设施的依赖性在不断地增强，增加了支付体系运行的脆弱性。随着业务规律、规模和客户数量的增加，业务支付和支付基础设施出现问题，导致的风险，比之前要更加广泛和不确定性。由于支付前端依赖开放网络环节，互联网安全方面的问题必然会蔓延到支付业务，对资金安全造成威胁。另一方面，全行业过度地依赖技术，忽视整体性的业务设计和指导安排，无疑会提高系统性的风险水平，同时和支付从业机构的规模和发展阶段也不同，对各风险的控制能力和水平也是各异的。部分机构存在的环节，可能对行业发展，整体的可信基础产生负面影响。

　　金融科技快速发展，面临监管归置事后的新挑战。市场主体对于科技的开发和应用，更为紧迫，由此，科技应用在政府和市场之间的不平衡从而出现利用科技应用和创新来规避监管，进行套利等问题，损失了市场的公平。金融科技促使支付风险形态发生了变化，影响了市场格局以及多方参与者的权利、义务的分配，随着风险节点的复杂化和风险传导能力的增强，静态难以适应高速发展的市场，需要从法律监管、自律以及公司内控等多方面重塑治理框架。

　　三、发展的新任务。

　　当前我们经济社会正进入快速而深刻的变化和发展之中，支付服务市场需求旺盛，支付产业国际化发展步伐在加快。行业发展面临新的机遇，各方市场参与主体要认清形势，正式变化，防范风险打基础，抓住机遇谋发展。

　　一是要主动拥抱科技，发展科技生产力的作用，要加强科技创新、储备、应用和研究。目前，协会建立了金融科技专业委员会，密切与相关机构和专家的联系，加强技术研究和标准的推广。希望未来单位积极参与，加强对科技创新的主动。推进在支付体验、场景覆盖、安全防空，以及普惠服务等方面有新的提升，造福于社会民生。

　　二是要积极响应监管，与监管相向而行，要顺应形式发展，坚持服务初心，坚持责任担当，坚持风险底线，公平公正地参与竞争，真心真意地做好服务，要严格遵守监管政策，坚持合规底线和从事操守。以合规经营和防范风险，把合规经营和防范风险放在更加重要的位置，要正本清源，采取更加有利的措施，防范二清对付金、归口通道不规范等扰乱市场秩序的行为，净化市场环境。

　　三是推动行业，探索支付行业科技创新应用的，做到支付回归本源，科技回归服务，不但提升我国的支付质量和普惠程度，坚持趋利避害和风险防范，引导和促进金融科技合理化应用和成果转化，深化研究监管与治理自律的关系，改进自律的管理方式。对于条件成熟的业务，要及时出台行业标准，建立认证机制，引导行业规范发展。四是坚持以人为本，认真做好金融消费者权益保护，对于科技个应用的创新，允许合理的试错成本，但是这个成本不能专家给消费者，从事机构要强化社会责任，重视数据的安全性和完整性，充分纰漏信息，提高反欺诈水平，同时加强消费者的教育和安全宣传，切实维护金融消费者的权益。

　　各位来宾，支付行业既是民生服务的行业，也是经济金融的基础设施，地位和作用日益重要，社会贡献不断提升，也是我们从业机构重点拓展和为之奋斗的事业。希望我们广大会员单位，从业机构，依托协会这个平台，主动接受监管，加强行业自律，推动创新发展，促进支付清算市场健康、有序发展，为服务我国经济社会发展作出新的更杂的贡献。最后预祝本次论坛取得圆满地成功，谢谢。