互联网保险的意外之时

　　互联网保险的意外之时

　　文/本刊记者 张砚

　　色彩斑驳的原木背板，磨得发亮的真皮沙发，三脚架上支起的硕大聚光灯，裸露的红砖墙面……走进意时网董事长郁壮鸿（Tony）的办公室，就像到了一个艺术创意空间。

　　“我们是一家以保险产品设计为核心的互联网公司，底层上是一家Fintech公司。”意时网董事长郁壮鸿开门见山地对《陆家嘴》杂志记者说，“我们的目的是用跨界的产品设计能力，利用网络行为大数据来进行风控，打造‘保险+’的商业模式。”

　　意时网成立于2011年，是最早获得融资的互联网保险公司之一。“意时”的名字源于公司的英文名称INSTONY的音译（“做保险的Tony”之意），同时也有解用户之困于“意”外之“时”的涵义。

　　意时网目前保单持有人已达5000万人，旗下黑板擦APP累计下载量达到500万次。同时还拥有多款具有互联网思维的创新型保险产品，比如在手机和旅游领域推出“PaTica”和“漫鱼”两个子产品和服务。

　　“保险+服务”模式

　　保险不太好卖、同质化竞争很激烈，是保险市场普遍存在的问题。“只有做服务，做这行业大家不能做的事，我才能不一样，这样才能提高竞争门槛。”郁壮鸿说。

　　保险涉及到多种场景下服务的可能性，比如购买旅游保险可以附送全程WiFi、SOS全球救援旅行服务，汽车保险可以与上门洗车服务相结合，手机碎屏保险可以与手机维修服务相关联。

　　以手机碎屏保险为例，通常情况下，投保人手机碎屏，保险公司会赔钱，但意时网赔的是服务，会派人上门把手机给修好。

　　让人意外的是，意时网并没有把手机维修服务外包，而是专门在深圳（靠近中国最大手机零配件集散中心华强北）成立了一家手机维修公司。

　　郁壮鸿表示，保险和手机并不是简单的相加，保险核心是风险控制，如何能够更好地控制风险，是手机碎屏险能否成功生存和壮大的一个主要原因。

　　如果将手机维修服务外包给一个供应商，供应商当然是希望维修手机越多越好，这其实与保险行业的利益是相冲突的。“一旦我拥有自己的手机维修服务，我们会平衡两边的利益，这才是真正意义上的风险控制。”他说，有了自己的服务能力，不仅零配件的成本得到了控制，在定价上也会比一般的保险公司定得便宜。

　　据郁壮鸿透露，意时网旗下的手机维修公司已经成为手机维修行业屈指可数的领先者，并且有实力对接很多大型渠道比如保险公司提供配套手机服务，也即将上线京东二手手机平台。

　　据了解，意时网在旅游、汽车等多个行业都在进行“保险+”的实验，在这些行业都成立了独立的子公司，目前意时网在手机维修、旅游、汽车行业已经拥有了较为成熟的“保险+”产品。

　　基于互联网的产品设计

　　保险产品设计传统上都是由保险公司自行完成的，绝大部分互联网保险创业公司，主要是去卖保险公司的产品，作为一个中介推介或比价的平台。而意时网是从底层通过互联网和大数据以及金融科技手段去改变保险的定价模式、保险的风险控制、保险的服务和保险的下单服务流程。

　　保险产品的核心——风险控制也是意时网的核心竞争力。比如2015年意时网与百度手机卫士以赠送手机碎屏险的方式进行合作推广，为了尽可能排除手机屏幕已经破碎恶意骗保的用户，意时网提出只有投保人通过打地鼠游戏才可以获赠手机碎屏险。意时网在一天内就开发出游戏软件，在一个星期之内完成对接。这一合作让百度在一个月之内完成了全年的KPI指标，意时网收获了百万真实的APP手机用户，成为当年互联网保险行业的一个教科书式的经典案例。

　　郁壮鸿，毕业于中央财经大学国际保险专业，曾经在保险经纪公司以及知名保险公司（包括：China Re, Marsh， R&SA，AIG等）担任市场管理及渠道负责人。2010年年底他从AIG辞职，与中央财经大学校友夏宁峰合伙创办了意时网。郁壮鸿创业伊始就将意时网定位为一家去改变产品的公司，而不是只改变销售方式的经纪公司或代理公司。

　　估值被低估

　　2014年 3月，意时网获国泰君安力鼎资本2500万元天使轮融资，2015年3月获国泰君安力鼎资本及VC同创伟业等券商投资机构的数亿元A轮融资。2017年，意时网上榜36氪2016年度“氪估值”排行榜200强，以估值33亿位列第133位。

　　作为最早拿到融资的互联网保险企业之一，意时网的成立时间比当红的众安保险还要早。而9月18日，众安在线财产保险股份有限公司在香港开始正式招股，受到市场热捧，按照招股价测算，市值将会达到800亿港元左右。

　　对此，郁壮鸿表示，众安的情况跟意时网很像，众安作为一个新公司，从一开始就有机会去改变一些保险产品的设计模式，双方在一些商业模式上的理解应该有相似之处。

　　郁壮鸿眼中，意时的优势在于，团队在产品的设计、品牌的打造、服务的落地、技术的研发方面的效率更高，“保险+服务”这样的商业模式已经形成了产业延展，并建立了一系列的品牌。他认为，意时的估值远比现在市场给予的估值要高，一方面得益于众安对于整个行业估值的推动，另一方面随着自身业务规模的发展，意时网的估值也会越来越高。

　　此前郁壮鸿曾经考虑到新三板挂牌，但是由于新三板挂牌公司大多表现一般，现在去新三板挂牌已经不再是他的选项。他目前考虑的是在各个行业成立知名的品牌，如果有机会甚至会考虑把各个子品牌独立拆分进行融资或上市，由于金融科技在全球热度比在国内更高，也不排除去美国上市的可能。

　　郁壮鸿表示，意时网的短期目标是提升规模、建设团队和将盈利性做大，而盈利性主要体现在产品设计的门槛上，第一天盈利不代表一直能盈利，要对模仿者形成进入的门槛。“从消费者的角度，让消费者直接感受到保险的服务，改变大家对于保险偏负面的形象，从而改变世界，这是我们的长远目标。”