冰鉴科技：科技时代的识人之术

　　冰鉴科技：科技时代的识人之术

　　文/本刊记者 鲁毅

　　当前，随着我国经济增长速度逐步放缓，经济下行压力持续加大，企业生存备受挑战。相较于资金雄厚、实力强大的大型企业，小微企业无论是在融资渠道、融资成本还是信贷支持方面都存在明显劣势。

　　而近几年兴起的机器学习等自动化技术为小微企业的融资困境带来了曙光。一些高科技征信公司在这样的情况下异军突起。冰鉴科技就是其中的佼佼者。

　　中国文化狂人的爱国情怀

　　冰鉴科技创始人兼CEO顾凌云从电子科技大学毕业后便赴美学习和工作。他在卡内基梅隆大学计算机学院获得了硕士学位和博士，专注于钻研机器学习和数据挖掘领域。回国前，他领导开发了ZestFinance前四代风控模型，还曾担任Turbo Financial Group 的联合创始人和首席风控官。在创办冰鉴科技前，顾凌云作为IDG资本驻站企业家，参与了IDG在国内互联网金融领域多家公司的投资决策。

　　谈及放弃国外优渥的工作环境，选择回国创业的原因，顾凌云告诉记者，从行业的大方向来看，移动互联网、大数据技术的迅猛给了中国金融领域弯道超车的历史性机遇。征信体系是现代金融体系运行的基石，有无健全的征信体系是市场经济走向成熟的重要标志。

　　更为重要的是，促使顾凌云回国创业的原因是他难以割舍的祖国情怀。在国内上大学期间，与一般理工科学霸不同，顾凌云在钻研本专业知识的同时，饱览群书，尤其对中国文学和历史极感兴趣，用“博古通今”形容也毫不为过。

　　“冰鉴科技”公司名的由来即有致敬曾国藩著作《冰鉴》之意。在他看来，曾国藩相人识人的学问与冰鉴科技用大数据搜集小微企业方方面面的信息，并对它们做出信用评估有相似之处。于是，在美国浮沉十余载之后，顾凌云选择回到故土，“我想重新拥抱熟悉的故土，希望能重温中国文化的多样性和历史延续性屡屡带给我的震撼之感”。

　　着重发力小微企业征信

　　冰鉴科技目前主要是基于大数据技术，为小微企业提供信用评估服务，其业务模式可简单概括为B2BC，这中间的第一个B是所服务的金融机构，后面的B、C是指向这些金融机构进行借贷的公司和个人。简而言之，冰鉴科技目前是为放贷机构的风险管理提供外部信息支持的独立第三方服务商。

　　公司的产品主要包括个人征信评估体系和小微企业征信评估体系两大类别。小微企业征信和个人征信最大的不同处在于，小微企业的所有变量都是快变量，而个人征信用的是缓变量。一个人一生中重要的缓变量，例如学历、性别等都是固定且不可逆的，个人征信中某些的变量维度还是高度相关的。打比方一个20多岁的用户按揭购买了一辆价值百万的豪车。一般人都能轻易判断出他的职业和年收入等情况：这个用户从事的可能是金融或IT等高薪职位，年收入至少在30万以上，否则他没有能力偿还贷款。所以，在做个人征信时，有些公司号称用2000个维度来建立反欺诈模型，模型里最终有500个变量作为模型的输入数据，这样的算法几乎是没有意义的。因为这些信息看上去相互独立，实际算出的结果却高度相关：它们最终指向了相同的重复信息，或指向个人收入，或指向社会阶级，或指向用户性别等。

　　而小微企业征信涉及的快变量中，有很多复杂的维度是个人征信中根本用不到的。

　　第一个维度是社会舆情。比如浦东新区有一家经营状况相当不错的A酒吧，想要获取A酒吧对应的社会舆情比较简单，大众点评app上的评论就是社会舆情的集中反映。

　　第二是企业的经营状况。企业的经营状况的离散程度非常大，这方面的数据企业可以轻松作假，所以这时需要使用交叉验证或者其他大数据的方式来解决。比如上文提到的餐厅A，经过对比发现，其他地区的B酒吧、C酒吧等，在人流量、所在区域经济结构、消费者比例等基本相同的情况下，B酒吧及C酒吧的收入状况和A酒吧有很大差异，那A酒吧在经营状况数据方面很有可能做过假账。

　　第三同行业信息也很重要。比如有些机构会明确要求不想同钢铁贸易类企业合作，因为钢贸行业的特殊性，欺诈比例非常高。

　　最后还有一个重要的参考维度是企业主信息。现在很多小微企业难以维持生计甚至濒临破产，真正运营方面出问题的只有约30%。更常见的情况是企业主个人出了问题。所以从逻辑上讲，小微企业征信自然向下兼容对个人的征信。用一句行业术语来说：个人征信是小微企业征信的子集，而小微企业征信是个人征信的超集。

　　在进行了大量的研发部对接算法之后，冰鉴科技团队发现，既然已经做完小微企业主这个特殊人群的征信体系，有了现成的方法论和逻辑算法框架等，那么做其他普通个人征信则是水到渠成的事情。对冰鉴团队而言，个人征信体系是一个补充的态势，使得冰鉴科技的产品线逐渐完整和丰富起来。

　　拒绝堪比挑战的诱惑

　　谈及冰鉴科技在发展过程中遇到的挑战，顾凌云笑言，与其说是挑战，不如说是遇到的诱惑更多。比如2015年国内征信行业刚刚开始起步的时候，用户的隐私数据可以随意买进卖出。很多号称做征信的企业，其本质都是通过贩卖数据牟取暴利。冰鉴科技在这时禁受住了诱惑，守住了作为征信公司的底线。

　　再比如2016年消费金融和现金贷开始红火了以后，无数真正做征信的公司全部跳进去了，因为完全不能经受高额利差的诱惑，纷纷放弃了“独立第三方征信”的原始定位，开始放贷。随着国家政策的收紧，这些放贷和助贷机构现在也面临着越来越紧的监管和约束。说到这里，顾凌云坚定地表示，“无论市场如何变化，我们是坚定地在走独立第三方征信技术提供商这条道路的。对于冰鉴这个纯粹的金融科技公司来讲，我们不卖数据不放贷款，就是纯粹想帮助企业把它的技术端口推向极致，所以冰鉴的业务是干净彻底的，这也无愧于我们创办冰鉴科技的初心。”

　　从2015年初创立至今，冰鉴科技已经对接了数百家国内外知名的互联网金融和传统金融公司。

　　融资方面，冰鉴科技曾获得峰瑞资本、云启资本、唯猎资本2000万人民币天使轮投资，以及一家上市公司和陆家嘴基金的2000万Pre-A轮投资。2017年，冰鉴又完成1.1亿元A轮融资，由创世伙伴资本领投，领沨资本跟投。

　　谈及接下来的发展方向，顾凌云表示冰鉴科技将继续夯实其在大数据征信上的技术及服务优势。在他看来，大数据征信的格局将是垂直领域与跨平台公司平分秋色，但借贷和征信的场景一定会分开，并以股东结构多元化为发展趋势。冰鉴科技的目标是成为跨领域、平台型的大数据征信标杆企业。