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包商银行行长助理兼包银消费金融董事长刘鑫新浪财经讯 6月17日消息，今日由金融城、新金融联盟主办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”正式开幕。包商银行行长助理兼包银消费金融董事长刘鑫参与圆桌论坛并发言。
以下为部分发言实录：
感谢秘书长，感谢给我，给包商银行，包银消费金融公司这个机会分享一些观点和看法。我这几年参加达沃斯的论坛，主要是听科技的论坛，总的来说，有一个很明确的感受，那就是不管是我们能想到的还是我们想不到的，技术层面基本都能实现，每次的讨论主题其实不是技术本身，而是技术进步，技术突破带来的法律的、伦理的、社会秩序的应对。所以，我觉得技术本身没什么，关键看我们需要不需要，只要我们有需求，技术都是能实现的，也都是能找到技术支撑的。
关于今天的主题，消费金融的跨界合作，我大概说三个观点：
第一，我个人认为金融这么多年有一个大的趋势，叫业务外包。我刚毕业分到银行的时候，银行所有的事都是自己做，银行就是一个小社会。但是这么多年下来，小到我们的物业、接送款，大到信用卡的资料整理，信用证的审核，都可以找到外包公司来服务。其实银行这么多年的发展，大的趋势就是一个流程分解、业务外包的过程，我们把流程梳理好，工作环节切开，一部分一部分拿出去，最后把核心的拿到自己手里。所以我觉得后面的场景、合作的主题其实都是在一个趋势里面做。为什么现在这么多的科技金融公司，欣欣向荣、百花齐放，其实就是适应了一个大的趋势，就是金融外包的趋势。
第二是关于场景，我们本身是小银行，我们的基础也很差，所以做业务的过程中，包括跟同行、朋友交流的过程中，很多人也很担心，说你们什么也没有，人才也没有、技术也没有，当然，互联网思维现在好像还有点，但是没场景怎么办？大家很为我们的生存和生活担忧。
我也考虑了很长时间，真是这样，我没有场景去哪获取客户？后来我想明白了，得出一个结论，结论是我觉得没有场景是持牌金融机构的特点，不是缺点。返回头说，包商银行这么多年小微业务在业内很有名，2008年的时候我们就明确提出了一个类似的观点。当时讨论小微企业融资难大概几块，小微企业本身管理不规范、没有自身的财务报表，缺点说了很多。后来我们把这事想明白了，没有财务报表、管理不规范不是小微企业的缺点，是他的特点，你想做这个生意就要按照他的特点来做，它如果没有这些特征也就不是小微企业了。延伸到现在，对于持牌金融机构其实也一样，没有场景就是我的特点，不是缺点。既然我是这个特点，那我就坚持按这个特点做我的业务。想来想去，我们最终的核心能力是什么？就是能对接各类场景。对接各类场景的能力可能是未来独立持牌公司的核心能力。
第三，关于合作，原来叫互联网金融机构、网贷机构，现在叫科技金融公司，大家合作很多，在这个过程中我经常思考我们怎么看待市场上的这些机构，后来我有一个基本结论，现在很多金融公司都号称自己的核心能力是风险的识别、信用的判断。
如果金融科技公司的核心能力是风险识别和判断，那么在合作过程中，如果他事实上承担了信用风险的话，那我就觉得这类机构就是一个没有牌照的担保公司。既然你承担信用风险了，那我就要考虑核心的东西，是你的杠杆率。为什么银行的评级，骆驼评级法，camel 评级，首先要考虑的就是C，就是资本充足率，为什么呢？因为你承担风险，你的风险资产对应一定要有相应的资本支撑。相应的，科技金融公司只要承担事实上的信用风险，那核心就是要考察你的杠杆率多高，如果银行是10倍杠杆，小贷公司大概2倍，但是我们的金融科技公司应该是多少，其实是个未知数，我们跟很多科技公司前面讨论合作的时候也没想到这点，但我想，如果我们懂金融的人，知道金融逻辑的人，杠杆率应该是我们未来判断很多金融科技公司的一个核心的东西。在和科技金融公司合作过程中，我认为一段阶段内，只要他承担金融风险，那风控的核心就是杠杆率。以上是我们的一些看法和观点，谢谢！
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责任编辑：张彦如
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