京东金融区力：有产品年化利率达500% 这根本不是消费金融

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京东金融消费者金融事业部总经理区力

　　新浪财经讯 6月17日消息，今日由金融城、新金融联盟主办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”正式开幕。京东金融消费者金融事业部总经理区力参与圆桌论坛并发言。

　　他在会上指出，如果要把客群做的足够大，规模做到一定程度，必须要考虑固定成本和变动成本的关系，机构是否有勇气投入到基础设施里面，这是做消费金融非常关键的一点。

　　此外，他认为消费金融就是普惠金融。“现在市场上最高有500%的年化利率，我觉得这根本不是消费金融，消费金融一定是门槛足够低、能够服务足够多的客户，这其实也是科技的力量、技术的力量，你怎样建立你的风控体系，你怎样通过最低成本跟客户交互，怎样把你的客户服务做到极致从而服务更多的人，让门槛足够低”。

　　以下为部分发言实录：

　　区力：关于将来是怎样的，我想陈述几个观点。第一，我们自己在做消费金融的时候考虑最多的问题是什么？我自己觉得假如我们的机构不太考虑基本原理的东西，比如要做高利率的产品，不打算做成百年生意，这个东西我们排除在外。

　　整个金融行业还是一个规模经济的行业，意思是你必须要把你的客群做得足够大，这个生意才可以持续发展下去。如果我把客群做的足够大，规模做到一定程度，必须要考虑固定成本和变动成本的关系。固定成本是做这个业务一次性投入的东西，变动成本是当客户开始做到更大的时候，我需要付出什么东西。在座的都是金融机构的领导，其实我们分析一下过去五年，我自己在看中国零售银行有一个特点，它发展很快，但是它的收入成本比变化不大，这意味着我做更多客户的时候需要希望付出更多的成本，这跟固定成本和变动成本是一样的。拿京东金融业务板块作为例子，我们投入大量的基础设施建设建立人工智能系统，这是一个固定投入，我再100万客户的时候需要这个成本，但是当我做到1亿的时候也是这个成本，意味着我能把我的变动成本控制在无限低的战略水平，意味着这就不会成为我的边界。现在我们超过1.2亿的客户授信，我们没有一笔是人工做的，全部是机器做的。

　　所以我想大家一定要清楚的认识到固定成本和变动成本之间的关系，我们是否有这个勇气投入到基础设施里面，这是我们做消费金融非常关键的一点。

　　第二点，我一直认为消费金融就是普惠金融，现在市场上最高有500%的年化利率，我觉得这根本不是消费金融，消费金融一定是门槛足够低、能够服务足够多的客户，这其实也是科技的力量，也是技术的力量，你怎样建立你的风控体系，你怎样通过最低成本跟客户交互，怎样把你的客户服务做到极致从而服务更多的人，让门槛足够低。我上次说的两点，我觉得并不是完全的金融科技，只是科技金融，其实科技金融是说要用技术的手段解决这些问题。

　　第三点，假如我们有这样自技术能力，我们已经投入了巨大的成本，除了服务于我们自营业务以外，怎么向金融机构输出、服务他们，因为我的固定成本已经存在了，而我们作为一个互联网电商起家这样一个背景的机构来说，无论是我们对机构的认识，我们的客群运营能力，包括我们的风控技术，经过几年的打造，我认为已经到了相当成熟的水平，无论是从企业自身经营角度还是从行业发展的需要，我都需要把这种科技能力输出，从而一起把这个市场做大。

　　刚才在台下我向王总汇报了我的看法，我觉得未来是决战中后台，决战中后台的能力就是科技能力。