工行业绩发布会听易会满妙语连珠回应行业热点问题

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　　来源：微信公众号 中国银行业杂志

　　文 / 本刊记者 时磊

　　近几年，每年的工商银行业绩新闻发布会都选择在晚上召开，每次都记者云集、座无虚席。每次，基于务实、高效的工作风格，主持人总是开门见山、直入主题，直接省去了念讲话稿的过程，把新闻稿直接发到每个记者手上，然后直接请记者提问。

　　3月30日晚上六点半召开的工商银行2016年度业绩新闻发布会也是如此。这一次的新闻发布又是在北京香港两地同时进行，两地记者交叉提问，通过大屏幕现场互动。这一次，出席北京发布会的工行高层是工行董事长易会满、副行长张红力、首席风险官王百荣、资产负债部总经理朱长法。出席香港发布会的是工行副董事长、行长谷澍、董事会秘书官学清、信贷与投资管理部总经理魏学坤、财务会计部总经理张文武。

　　记者长枪短炮、密集发问，以易会满董事长为代表的工行高层也认真作答、妙语连珠，整场发布会上你来我往、亮点频现，回应了不少银行业热点问题。以下为发布会现场易会满董事长回答多位记者提问的部分精彩内容：

　　热点一：关于不良风险

　　不良问题已出现转折曝光

　　易会满：确实我们去年的不良贷款余额和不良贷款的比例有一定上升。这跟去年的实体经济下行以及工商银行的工商企业贷款比重较高有一定的关系。但是从横向比较，我觉得1.62%的水平低于全国1.74%的平均水平，也低于国际大银行当前的普遍水平。

　　从不良贷款的趋势来看，记者提问是不是进入一个拐点？从工商银行去年第四季度情况来看，应该来说发生了积极的变化。比如不良贷款新增额在减少，大家可以关注季报和年报。不良贷款的余额比例在减少，剪刀差不断缩小，拨备覆盖率去年第四季度也有小幅度的回升。可以说资产质量稳中向好的态势已经显现，已经出现转折的曙光。我们预计2017年资产质量比去年会更好一些。

　　对于这个趋势的判断，我想请记者朋友关注“四看”。

　　第一看环境。中国经济从去年第四季度以来，整体企稳回暖，这是一个总体判断。从工商银行贷款的需求、贷款的投放以及资金面来看，我们觉得经济的企稳回暖，这个基础是牢固的，整个趋势是看好的。经济决定金融，在这么一个大环境下，我们的资产质量外部环境比前两年要好一些。

　　第二从先导性指标看趋势。刚才介绍的剪刀差、逾期贷款率等一些先行性的指标总体还是出现一些积极的变化。

　　第三看管理。在2013年进入新常态以后，这4年的时间工商银行一直在探索怎样建立新常态下的信贷经营管理模式，从信贷文化到信贷的技术管理，到信贷的具体措施以及信贷队伍建设，采取了非常多的措施。从目前来看，已经见到了非常好的实效。

　　比如说我们2013年前后进行了新老贷款划断，2013年以后贷款新增的算新增贷款，更加严格，标准更高。我们新增贷款现在不到4年时间，一共增加了8万亿，这8万亿的贷款中不良贷款我们通过严格管理以后，不良率只有0.9%，是比较低的。

　　比如在工行总行的一楼，我们有几百个人的团队通过大数据，对全国所有的新建信贷关系的客户进行准入把关，通过我们的信贷雷达控制信贷风险源头，这个关系是非常明显的。又比如我们在内部实施了人格化的授权，充分授权同时给予严格的管理，提升我们的服务效率等等。

　　第四看实力。因为工商银行已经有2900亿的拨备资源，这个实力是比较强的。我们前3年时间一共拿出1700亿的拨备，处置5000亿的不良贷款，我们今年准备拿650亿的拨备资源，处理2000亿的不良贷款。所以经过我们的持续努力，信贷资产根本性改观为期不会太远，因为现在的实力跟十年前的实力完全是两回事。    

　　热点二：关于金融科技

　　工行今年可能实现区块链技术应用

　　易会满：随着金融科技的发展，包括大数据、人工智能、区块链等新技术的运用，银行业传统的科技带来非常大的挑战。在一个变化的年代，如果不能充分把握，那么今后的银行发展跟竞争就会处于一个非常被动的地位。科技也是推动工商银行转型发展的一个非常重要的支撑作用。主要有三个方面的情况。

　　第一，我们非常注重前沿科技的研发跟技术储备。我们在总行已经成立了七大创新实验室，包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据跟互联网金融创新实验室。我们七大实验室有近500人，一直在从事前沿的一些技术研究。

　　我们会进一步根据形势的变化，来进一步调整和完善IT的结构，构建更加开放、更加灵活、功能更加强大的技术架构，进行松耦合产品化的改造，为现在类似于快速创新、迭代开发、分布式布置创造一个非常好的技术平台，这也是我们重点要做的一个工作。

　　第二，我们非常注重这些新技术实际的运用或试用。比如在大数据领域，我们在同业里面率先研发大数据防欺诈系统，大家可能也关注了，我们已经成功拦截超过11万笔的电信诈骗汇款，避免境内外客户资金损失16个亿。

　　在人工智能领域方面我们投产了新一代智能的机器人，电话银行的智能化水平我们在内部使用，有了大幅度地提升。

　　我们的指纹识别系统，包括人脸技术也在发展。现在指纹技术在手机银行客户识别方面已经得到了运用，人脸技术这方面的研究比较快速，比较成熟，在部分网点已经开始作为辅助的识别技术在应用。

　　对于区块链技术，我们研究研发应用非常顺利，预计今年我们将投入实际的应用。我们完成了基于区块链技术的金融产品交易平台原型的系统建设，这个系统在传统交易模式基础之上，为客户提供点对点的金融资产转移和交易的服务，预计不久我们就能够跟大家见面。

　　我们参与了央行数字货币的发行和基于区块链的数字票据交易平台的研究工作，现在整个参与情况跟进展也是非常好的。

　　第三，在运用方面，工商银行发布了1.0、2.0eICBC的版本。从目前整个使用来看，应该说还是非常好的。比如终端的移动化、支付的便捷化、场景化，融资的便利化、理财的线上化、客户的交付化，这些都是互联网金融规律，特别是年轻客户未来客户比较关注的。

　　我们正在打造工商银行更高级的eICBC的服务模式，我们暂时叫做智慧银行系统。将会按照科技金融的发展规律，更注重产品的极致服务，会更注重跟场景的结合，更注重跟第三方的合作，抱着一个开放、合作的态度，也会抱着一个更加便捷的、安全的指导思想，使我们的智慧银行能够进一步提升互联网金融，特别是科技金融获客、黏客的能力。

　　热点三：关于网点转型

　　减少的1.4万柜面人员大多数并未下岗而是转岗

　　易会满：对于记者提到线下网点怎么看的问题，是不是会消亡？我觉得这个问题对于银行来说，一方面要拥抱互联网，拥抱科技金融，这也是任何一家管理者所必须的观念跟战略。另一方面我觉得对银行来说，线下的网点渠道是非常重要的渠道。如果没有线下，线上是走不远的，也是不会持久的。

　　现在有很流行的观点认为，线上是万能的，新技术能够包打天下，线下是落后的表现，是要代表着灭亡的。我不太赞成这种观点，这不太符合金融的发展规律，而且实践层面也不认同这一种观点。我认为线上线下是一个互补的关系，这不是“你死我活”，也不是谁替代谁。这是一个互补的关系，应该走线上跟线下一体化的这条道路。

　　尽管工商银行的业务，平均每100笔业务已经有92笔业务是在线上，但是我们1.6万个网点每年线下还有5亿客户，这5亿客户累计7亿的人流到实体网点，每天实体网点的业务量是2000万笔。所以大量的、复杂的、高端的这些业务是线下完成的，大量的标准化、简单的小额的业务是线上完成的，所以两者缺一不可。

　　当然我们线下的渠道还要进一步完善、提升和改造，所以线下网点这两年一直向轻型化、小型化、智能化的方向发展，我们70%以上的网点都是智能银行，我们进一步强调线下服务，特别是服务的口碑、品牌的改善，这一年时间有非常大的变化。

　　大家也非常关注实体店业务量减少以后，是不是会大量的减少员工？实际上工商银从整个柜面业务量总量是在减少，但是我们去年做了非常有趣的事情，我们通过内部的人力资源结构调整，我们的柜面人员去年减少1.4万人，但是1.4万人减了以后干什么了？加上其他人员,约有6000个人去做新业务去了，包括互联网金融业务。有1.1万人去做客户经理，跑出柜台跑向市场，对于银行来说是更好地利用提升了人力资源的效率。所以我们去年的总人数就只减少了1%，但是我们内部结构调整达到了6%，这对于商业银行竞争力的提升，盈利能力的增强，风险控制的增强，应该来说是有好处的。

　　现在线下的网点是由结算交易型向营销服务型转变，当然我们总量也会不断的压缩。线下消亡这句话我觉得为时过早。我们会保持定力，也会因需而变，这就是我告诉大家一个真实的想法。

　　热点四：关于小微企业服务

　　正在推进小微企业事业部建设

　　易会满：服务小微企业不但是国家对我们大型银行的要求，实际上也是商业银行经营的内在要求。因为今后大企业逐步离银行而去走向市场，这是发达国家的必然趋势。作为一个商业银行来说做好小微企业是保持经营可持续的一个非常重要的基础。

　　工行是中国第一家小微企业贷款超过2万亿的银行，总体达到2.04万亿，较去年增长8%，是高于全行公司贷款的平均水平。我们去年比较完满地实现了“三个不低于”的监管要求。从小微企业的布局和投向来看，我们觉得工商银行的两万亿小微企业贷款有几下特点。

　　区域金融生态比较好的企业，小微企业的投资贷款增长比较快；信誉比较好的小微企业贷款增长得比较快；专注于主业的小微企业贷款增长得比较快；还有,专注于大企业上下游产业链的小微企业增长比较快。

　　在经营上我们主要是通过线下专业化、线上标准化两条路来做好小微的服务。小微企业的不良贷款率总体水平是2.45%，2016年下降了0.17个百分点。

　　今年两会上李克强总理的政府工作报告提出鼓励设立小微企业事业部的改革方向，鼓励大型银行要带头，这个方面工商银行已经做了三年，我们现有的小微部门正在加快推进小微企业事业部的改造方向，能够通过整个部门体制、机制的变化跟强化，来进一步推动工商银行小微企业更加健康的发展，从而进一步改善普惠金融服务。

　　附：中国工商银行公布2016年经营情况

　　按照国际财务报告准则，2016年工商银行实现净利润2791亿元，比上年增长0.5%，净利润总量保持全球银行业最好水平。回报率在全球银行业中处于较优水平，加权平均权益回报率为15.24%，平均总资产回报率为1.20%。股权价值继续提高，每股净资产增至5.29元，比上年末增长10%。市场地位和影响力不断提升，连续四年蝉联英国《银行家》“全球银行1000强”、美国《福布斯》“全球企业2000强”、美国《财富》“500强商业银行子榜单”三个排行榜榜首，并以478.32亿美元的品牌价值成为全球最具价值银行品牌。

　　根据董事会决议，工商银行2016年度预计现金分红金额为835.06亿元，即每10股税前分红2.343元。上市以来工商银行一直保持稳定的现金分红，2006年度至2016年度为股东累计创造7300亿元的现金分红回报，平均现金分红比例达40.5%，从2007年至今一直是A股年度分红金额最高的上市公司。以2016年末股价计算，工商银行的H股股息率为5.6%，A股股息率为5.3%，均远高于当期定期存款的收益率。

　　2016年，工商银行面对内外部环境的复杂变化，坚持聚焦本源，专注主业，严守底线，保持了稳健发展态势。年末境内人民币存款新增12802亿元，同比多增6102亿元，创近三年来最好水平。收益结构持续改善，实现手续费及佣金净收入1450亿元，占营业收入的比重提升1.15个百分点至22.6%。严格控制各项经营成本，成本收入比为27.4%，保持同业最优水平。面对资产质量下行压力，深化新常态下信贷基础管理和质量管理“两大工程”，重点把好新增入口、存量管控、不良处置“三道防线”，标本兼治，综合施策，年末不良率为1.62%，资产质量基本稳定并出现积极变化，贷款劣变率同比下降，不良额、不良率增速同比放缓，拨备覆盖率第四季度环比上升。

　　具体来看，工商银行2016年的经营情况主要有以下三个方面的特点：

　　一是服务实体经济发展取得新成效。2016年，工商银行坚持把服务实体经济作为经营管理的出发点和落脚点。完善信贷增量与存量、信贷融资与非信贷融资的全流量、一体化管理，更多地依靠存量资产移位调整、做大资产流量来把握结构性机遇、防控结构性风险。境内分行全年实际新投放信贷总量3万亿元，其中新增人民币贷款8449亿元；存量到期收回移位再贷2.16万亿元，相当于全年贷款增量的2.56倍。非信贷融资规模持续增长，企业债投资、股权融资、理财投资、委托贷款等融资余额2.5万亿元，非信贷融资和地方债投资新增9898亿元，成为支持实体经济的重要资金来源。

　　信贷投向上，工商银行主动对接国家“十三五”规划、“四大板块”、“三大支撑带”、“中国制造2025”，积极服务重大战略和重点工程，项目贷款累放9466亿元，同比多放1298亿元；创新推广线下专业化经营与线上标准化运营相结合的小微金融服务模式，小微企业贷款增加1508亿元，成为国内首家小微贷款余额超过2万亿元的商业银行；适应居民消费扩大升级趋势，个人住房按揭和消费贷款合计占各项贷款比重稳步提升；积极支持企业兼并重组和债转股，并购贷款余额占全部金融机构的32%，债转股合作框架协议金额550亿元。

　　区域布局上，大中城市行贷款保持较快增长，一线城市和省会城市机构新增贷款占全行69%。“一带一路”沿线国家贷款投放达235亿美元，增长35.8%。

　　二是新动能发展壮大、传统动能焕发生机。2016年，工商银行主动适应经济转型升级新变化，充分发挥集团牌照和协同优势，不断完善全价值链服务，为新动能成长打开了更大的市场空间。零售金融作为传统优势业务，在创新发展中较好发挥了平滑周期波动的“稳定器”作用，大零售条线实现营业贡献1961亿元，同比提升0.67个百分点至39.66%；个人客户金融资产突破12万亿元，保持同业领先；信用卡发卡量达1.2亿张，成为全球第一大信用卡发卡行；私人银行客户超过7万户，盈利贡献超百亿元。

　　在大资管和大投行领域，资产管理、资产托管、贵金属、债券承销等业务持续健康发展，业务规模及收入保持市场领先。理财产品余额达2.7万亿元；资产托管规模达到14万亿元，同比增长22.6%，实现收入68.9亿元，同比增长24.3%；贵金属业务收入35亿元，同比增长6.7%；主承销各类债务融资工具规模超过1.5万亿，债券承销规模连续第十年在市场排名第一；牵头完成113笔境内外并购交易，涉及交易金额超过1500亿美元，较上年增长168%，连续三年位居亚太区第一。

　　持续深化大数据和信息化战略，加快推动科技与业务的融合创新，从产品、场景、渠道等多维度推动e-ICBC互联网金融发展。2016年末，“融e行”手机银行平台客户达2.53亿户，交易额超过21万亿元，较年初大幅增长91%；“融e购”电商平台年交易额达1.27万亿元；“融e联”即时通讯平台客户达6649万户，是年初的12.4倍；网络融资新增1057亿元，规模达到6293亿元，成为国内最大的网络融资银行。

　　三是国际化综合化升级发展，多元动力、多点支撑的盈利增长新格局进一步形成。2016年，工商银行境外机构和境内综合化子公司实现净利润211.3亿元，占集团净利润比重提升0.7个百分点至7.6%，盈利拉动作用稳步增强。境外机构总资产达到3065亿美元，占集团总资产的8.8%。目前，工商银行已在全球42个国家和地区建立了412家境外机构，并通过参股南非标准银行间接布局20个非洲国家，其中127家境外机构分布在国家重点战略“一带一路”沿线的18个国家和地区。成功设立中东欧金融公司及基金，以多边金融公司模式参与“一带一路”基础设施及产能合作。

　　综合化子公司快速发展，对集团的战略协同作用不断增强。2016年工银瑞信、工银租赁、工银安盛等综合化子公司实现净利润61.13亿元，同比增长7.5%。其中，工银瑞信实现净利润16.4亿元，同比增长27%，成为第二大公募基金，资产管理规模突破万亿元大关。工银租赁资产规模、营业收入和利润总额继续保持同业首位。工银安盛坚持规模和价值并重，总资产突破千亿，净利润连续两年保持银行系保险公司第一。