11家民营银行获批 破局融资难融资贵

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　　杨井鑫

　　民营银行“放行”和摸索已近两年，从模式的探索到现实运营，首批设立的5家银行如今均步入正轨。

　　12月8日，深圳前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行以及浙江网商银行5家民营银行行长齐聚北京与银监会城市银行部主任凌敢畅谈了民营银行的定位及发展思路。

　　据《中国经营报》记者了解，民营银行至今已获批筹11家，监管和银行均奉行以错位竞争方式打破时下“融资难融资贵”的困局。

　　加强创新探索

　　“民营银行有别于传统银行发展特色，要求民营银行结合区域经济特点和股东资源优势，提出提出明确的市场定位和特定战略，与现有银行实现错位竞争，完善现代商业银行体系。”凌敢表示，银监会持续完善民营银行监管框架，强化制度约束，坚持统一监管和差异化监管结合，促进民营银行持续健康发展。

　　据介绍，截至目前银监会共批准筹建11家民营银行，其中6家获批开业。截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%，主要指标符合监管要求，整体运行审慎稳健。

　　凌敢表示，深圳前海微众银行坚持“个存小贷”，天津金城银行侧重于“公存公贷”，浙江网商银行侧重于“小存小贷”，温州民商银行和上海华瑞银行则定位于“特定区域”。各行积极探索落实差异化市场定位，各项业务发展基本契合设立初衷和战略定位。“目前民营银行紧密围绕实体经济需求，持续完善业务模式和配套机制，利用科技手段，在解决小微企业融资难、融资贵，改善普惠金融服务等方面进行了尝试。”

　　数据显示，截至三季度末，民营银行小微企业贷款户均余额约45万元；个人经营性贷款户均余额约1.15万元，个人消费性贷款户均余额约0.79万元，均显著低于银行业平均水平，有效降低了融资门槛。

　　此外，由于民营银行的机制灵活，在金融创新上有各类探索。例如，创新经营模式，创设不设线下网点的互联网民营银行；创新产品服务，建立批量化、流水线、零人工干预的贷款模式；创新风控模式，利用大数据建立风险识别、计量和控制等全流程的模型管理；创新系统建设，搭建国内银行业首个去IOE系统架构等。

　　对于民营银行的未来监管思路，凌敢提出了“坚守市场定位”“加强创新探索”“做实风险防控”和“推进分类监管”四点要求，也将是未来审批民营银行的关键。“民营银行不搞‘计划生育’，成熟一家推一家”。

　　着眼错位竞争

　　作为首家民营银行、互联网银行，微众银行要做金融市场的“补充者”。该行行长李南青表示，当前老百姓对金融和资金的需求日益增多，但在申请贷款的过程中，仍然面临贷款难、贷款慢、不方便、不及时等问题，繁杂的申请手续也对资金周转造成了不便。微众银行成立两年以来已陆续推出微粒贷、微众银行APP、微车贷、微众有折等普惠金融产品，开拓联贷平台、“微动力”等普惠金融合作项目，普惠金融产品服务体系基本成型并稳健发展，初步探索出行之有效的互联网银行经营模式。

　　据介绍，以微粒贷为例，该小额信贷产品具有“无抵押、无担保，循环授信、随借随还，7×24服务、15分钟贷款完成”等特点，服务大众，提供融资便利，降低贷款成本。目前微粒贷主动授信客户数超5000万，客户已经覆盖了全国549个城市，31个省、市、自治区。

　　落脚“公存公贷”的天津金城银行在创新上也有诸多尝试，推出了金城“政购通”项下系列产品体系为中小企业融资“减压扩径”。该行行长吴小平表示，目前上线的产品有“政采贷”“退税贷”和“凭证贷”，共服务客户50余户，累计实现4776万元的资金投放。

　　据介绍，“政采贷”产品主要面向已中标政府采购项目的企业。中小微企业凭政采合同即可申请融资，无须抵押担保，当天放款。“退税贷”产品主要服务外贸出口型企业和外贸综合服务平台企业，缓解其担保难题。客户通过将出口退税专用账户内应退未退的税款质押来获取贷款，及时补充企业流动资金，提前享受出口退税优惠政策。“凭证贷”则是借助政府信用，依据有资质公司开立的政企间应收账款债券凭证为中小微企业提供融资服务，加速中小微企业的资金流转，无须其他担保，采取“见证即付”的融资方式。

　　浙江网商银行在创新上则将“数据”和“业务”直接结合。该行行长俞胜法表示，网商银行是一家没有线下网点的纯互联网银行，依靠大数据、云计算技术等创新手段来运营业务。网商银行对众多小微客户进行了全方位画像，对客户的信用评价不再是局限于历史和静态信息，而是能够动态分析未来经营预期，作出正确的投放决策。

　　此外，温州民商银行行长候念东针对温州小微企业介绍了“旺商贷”“商人贷”“益商贷”“旺业贷”等产品；华瑞银行行长朱韬则详解了对于上海自贸区小微企业推出的跨境服务。

　　“民营银行还是个孩子，改革也可能会遇到一些困难和问题，要确保改革不出问题，就要运用勇气和智慧，推进并不断完善差异化监管措施，确保在风险可控的基础上，促进民营银行的发展。”凌敢表示。