相互保险牌照终于在国内“破冰”。目前市场有不少“类保险”互助计划平台，而且这些平台已经获得了不小的用户群，其服务主要是面向草根大众。但不容忽视的是，这些平台并没有相互保险牌照，在推动业务的过程中往往打的是“擦边球”，监管也较难定性。
现状
多个平台无牌抢跑 创新与违规边界尚不清
除了这3家“正规军”，市场上其实已经有很多没有牌照，但也在从事类似业务的平台组织，比如e互助、壁虎保险、互助家、夸克联盟等。这类组织的运营模式是，用户注册成为会员后，无需缴纳费用或只需缴纳较少的、象征性的会费，当会员患有特定的疾病并确认后，由其他成员众筹不超过一定额度的资金助其治病。
以某平台为例，用户需要在平台上注册为会员，同时在个人账户中充值不少于9元。一旦有会员患癌便发起“互助”，由每个会员分摊保障金，每人分摊的金额最高不超过3元，参与互助的会员随之拥有最高30万元保额的患癌保障资格。
保监会透露，目前已有超过30家相互保险组织在排队申请相互保险牌照。“这些互助组织都带有较强的公益性，它们的目标群体就是草根大众，它们能够提供实实在在的保障，单论费率肯定是优于传统的重疾险。”广州一位熟悉寿险业务的人士表示，尽管其对草根大众来说是福音，但作为新生事物，创新与违规的边界还不清楚，平台的信披和用户筛选等，都需要进一步观察。
隐患
打着互助计划名义非法经营保险业务
保监会对基于互联网平台的互助计划的态度是谨慎的。去年，保监会曾两次下发风险提示，指出一些以“互助”、“联盟”等为名的非保险机构推出多种与相互保险形式类似的“互助计划”，“部分“互助计划”借助保险名义进行宣传，极易造成保险消费者将其与保险产品混淆”。此外，大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，与保险产品存在本质上的差异。
保监会也在发放首批相互保险牌照的同时特意指出，“将加大对互助平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义，而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。”
事实上，在今年4月份，互助计划平台“夸克联盟”就已经中招，它被保监会认定为“经营主体不具备经营资质”，该平台实际上是混淆概念，打着“互助”的旗号从事相互保险业务。
一位保险监管层人士直言，“互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。”该人士还补充，“平台收完会费之后形成的“资金池”，其安全性、赔付的可靠性都需要时间检验。”还有保险专家认为，“网络互助计划体现了很多互联网公司在保险领域的商业冲动。在风险未排除前，有可能给行业带来负面影响。”
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责任编辑：孔瑞敏 SF167
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