民生银行徐捷：小微金融压力与机遇并存

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　　新浪财经讯 “2016中国银行业发展论坛”于7月7日在北京举行。本次论坛的主题为：未来银行之路·转型与突围。在主题为“小微金融挑战与再造”的主题讨论中，民生银行小微金融部副总经理徐捷表示，在利率市场化的背景下，商业银行的小微金融面临巨大的挑战，但在小微企业信贷市场的巨大“蓝海”面前，商业银行越来越重视小微金融业务的发展。作为零售银行业务的重要组成部分，小微金融是银行业应对周期性经济波动的安全垫，所以我们有理由也有必要不忘初心，与小微企业风雨同舟，砥砺前行。

　　以下是发言实录：

　　今年民生银行又获得了最佳小微银行这样一个殊荣，实际上也是同仁们对我们的鼓励。民生银行作为业内小微金融的先行者，于2009年提出了小微金融的战略，目前贷款规模在3500亿左右，服务小微客户300多万，作为先行者，这七年既有成功的喜悦，也有成长的烦恼，更多的是积累了宝贵经验和教训。

　　我想谈三点，第一点，在利率市场化的背景下，商业银行的小微金融面临巨大的挑战。我国经济进入了“L”型发展阶段，体现银行的利润增速断崖式下跌以及不良贷款的快速攀升。小微企业抗风险能力低，其贷款风险水平明显高于大公司客户，银行资产质量面临空前压力。如何在经济下行期控制好风险，提升客群经营，摒弃短期漠视贷款质量而一味追求规模的增长，回归长远的理性，追求长期保持稳定的风险调整后收益率，探索一条持续健康的小微商业模式之路是小微从业者追求的最高境界。这里，我还想着重强调，小微金融是高风险行业，要始终秉承对风险的敬畏之心。做小微金融要先活下去，再活好，才能够真正帮助小微企业成就他们的梦想。比如我们的深圳分行，从2009年做小微到今年5月份，累计创利28亿，今年小微创利占分行创利的22%，预计全年将占到24%，贷款规模预计新增100亿，小微不良率只有千分之二，成为深圳同业中的翘楚。所以只要扎实做小微，小微业务能够提供非常好的利润贡献。

　　第二点，小微企业信贷市场规模巨大，是一片广阔的“蓝海”。从目前我国小微企业发展的现实情况看，小微企业贷款难、贷款贵的问题依然没有解决，是困扰全球小微企业发展的核心症结。目前只有25%的小微企业融资需求得到了满足，还有75%的巨大市场等待开发。对于银行业，我刚刚说面临的两个挑战，一个是不良的攀升，一个是利润增幅的下降，目前对公业务好的金融资产非常稀缺，万科6年期债券利率只有3.5%，甚至低于国开行债券利率，在对公业务出现资产荒的情况下，银行要生存，必须找到新的利润增长点。国际上一些著名的投行，比如高盛，今年以来也开始大力开展零售银行业务，比如摩根士丹利，从2007年经济危机就开始逐步的开展零售银行业务，到2015年，有三分之一的利润来自于零售业务，正是零售银行业务的贡献才使摩根士丹利走出了困境，走向另一个成功。可以看出，零售银行业务是经济下行的一个安全垫，而小微金融是零售业务中的重要板块，是整个零售银行的重要支柱，所以小微金融业务将会是我们银行新的利润增长点，只要扎实去做，秉承小微之道，谋求小微之术，既能帮助小微企业实现梦想，也能帮助商业银行实现业务转型和可持续发展。

　　第三点，民生银行坚持不忘初心，在小微金融领域继续前行。从美国富国银行的发展轨迹可以看出，在小微企业金融业务领域有所专长，是可以穿越经济周期，而且在商业模式上是可持续的。前段时间跟富国银行高级副总裁交流，他介绍到，在2007年美国面临经济危机时，很多同业纷纷退出小微金融领域，富国银行当时的不良率已经达到了两位数，困难和压力可想而知，但他们咬紧牙关，小微规模逆势而上，在经济危机后，不但成为全球最大的小微金融服务商，而且无抵押贷款为他们带来了丰厚的回报。富国银行给我们树立了很好的榜样。多年的小微金融实践过程中，民生银行在持续下沉客户层级、努力扩大综合服务水平，走出了一条独具特色的小微金融发展之路。近年来，我们积极转变经营思路和发展策略，引入新的发展理念，在产品、业务、客户结构调整方面结合新技术、新趋势持续推进小微金融模式的升级和服务，优化业务流程，提高运营效率，降低人工成本。更重要的是，民生银行始终坚持初心不改，牢牢坚持“做小微企业的银行”的战略定位。所以我觉得，凡是用心，虽远必至。