渤海银行董事长李伏安：别把转型当口号要行动

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渤海银行董事长李伏安

　　新浪财经讯 “2016中国银行业发展论坛”于7月7日在北京举行。本次论坛的主题为：未来银行之路·转型与突围。渤海银行董事长李伏安出席并做主旨发言。他称，别把转型当做口号喊，要行动。传统的金融机构想要创造出可以面向未来的核心竞争力，就必须在组织、机构和架构上进行调整。

　　以下为发言实录：

　　今天的主题是未来银行之路，说到未来，让我们先回顾一下过去。在天津的海河边有一条著名的解放北路，或许在手机地图上很难发现它，路两边的房子矮小破旧。但在一百多年前，这是中国整个华北地区最繁华，倍受世界关注的金融街，有二十多家全球知名银行的中国区或华北区总部就在这个地方，走进这些古老的建筑仍能感受到当年繁华时期的情景。我们渤海银行的第二大股东—渣打银行，曾经也在这里办公，现在他们每年都要组织中高层管理人员到天津的解放北路追忆往昔，进行爱行教育。

　　经过上百年历史的洗礼，花旗银行、汇丰银行、渣打银行这些银行依然是国内外知名的商业银行，但也有许多银行已经不在存在。这些“百年老店”的存在绝不是偶然和随机的，更多依靠的是他们的远见卓识和对金融这份事业的坚持。有如我们熟悉的阿里巴巴，他们的口号是“让天下没有难做的生意”，看似简单的一句话，也是经历了多少次失败、多少次坚持，才成就了他们今天的荣光。

　　下面我就结合当前的经济形势，围绕着未来银行这个主题阐述一些个人观点。银行业要筑就百年老店，离不开长远的规划和良好的顶层设计，更避不开这三个问题：“我们在哪里”，“我们去哪里”，“我们怎么去”？

　　一、我们在哪里？——当前银行业面临的机遇和挑战

　　2016年，是国家“十三五”、全面建成小康社会决胜阶段的开局之年。未来五至十年，宏观环境、金融市场和竞争格局将发生重大、深刻变革，在这些变革中，有三个关键词。

　　第一个关键词是“宏观经济新常态”。未来GDP增速放缓，不会像过去一样有明显的经济周期，市场的波动会更明显、更频繁，企业经营环境不确定性和复杂程度会进一步增加。2016年全国银行业监督管理会议提出，“尽快扭转过于注重规模扩张而相对忽视风险调整的业绩考核体系，加快完善成本管理、资本分配、资金定价和风险处置机制”。这许多信号都表明，过去我们依赖传统信贷业务实现高速发展的价值创造模式已经难以持续，需要从业务模式上作根本调整。

　　第二个关键词是“金融市场化改革”。包括三个方面：一是随着政府极力倡导多层次资本市场的建设，将不断促进社会融资结构向股权、债券和股债结合融资等多种方式转变，未来客户选择会更加多样化；二是随着利率市场化的完成，可以预测到未来市场竞争必然加剧、行业必然分化、利润必然下滑，刚性兑付将被彻底打破，价格决定机制将彻底形成，让市场决定价格，让市场推进整个金融体系良性发展已成共识；三是跨界竞争与混业经营成为常态，全能银行从间接融资入手进入到直接融资，进入到表外、资管和财富管理，形成多牌照的混业经营模式。加之非银行金融机构对手，从直接融资入手反向进入到了间接融资以及后续的资管和财富管理，我们可以预见跨界、混业其实已经是一个金融领域的新常态。银行业必须顺势而为，建立新的价值定位，才能在未来的竞争版图中占据一席之地。

　　第三个关键词是“数字化与科技创新”。透过数字化与智能化的科技创新，金融已经渗透到客户的衣食住行游购娱、养老、健康等形成了全方位、全天候的服务能力，积极响应客户追求的数字化个性体验。如何利用互联网+数字化的后发优势，进而重塑差异化的轻资产价值创造模式，是银行业需要深入考虑的课题。

　　二、我们要去哪？--成为最佳体验的现代财资管家

　　渤海银行成立于2005年，总部设在天津，是第一家在发起设立阶段就引进境外战略投资者的中资商业银行。作为十二家股份制银行中最晚设立的一家，我们不可能有机会像现在大型国有商业银行那样在全国部署庞大的机构和网络，我们只能结合自身资源禀赋和成长阶段进行精准谋划和定位，以环渤海、长三角、珠三角等经济发达地区为重点，作成长型客户的“最佳体验的现代财资管家”。

　　（一）什么是最佳体验：银行以客户可接受的投入产出效率，设计出迎合目标客户个性化需求的产品，让客户享受“随时、随地、随心”的金融和非金融服务。要创造“最佳体验”必须Outside-in，从客户视角看待银行提供的产品、渠道和服务，让目标客户感觉到“爽”。

　　（二）什么是现代：“现代”意味着创新和引领潮流，紧跟银行和时代发展的技术潮流，积极拥抱互联网、多渠道创新及金融生态系统平台，利用最现代化的武器提升我们的快速响应能力，个性化创新能力和高效的业务处理能力。

　　（三）什么是财资管家：日常生活中有一个管家会让您感觉到舒心和放心。形象的说，现代“财资管家”好似有一个“云端厨房”，交易端例如现金管理好比厨房的服务——“实时智能感知和响应”；资产端投行是做饭的大厨——“资管投行”；资金端好比厨房菜品的分销——“模块化财富管理”。管家式的服务会让客户感受到“我们就是他们自己的银行，一旦选择，终身相伴”。

　　三、我们怎么去？—把设计付诸实践

　　在不断变化的市场中，金融机构必须将目光放远，站在未来看今天的市场和客户，打破传统经营理念的条条框框，在巩固原有业务的基础上，迅速创新能力，抓住新兴业务产生的增量机会在竞争的洗礼中立于不败之地。从能力建设上我想讲三个方面：

　　（一）打造专业化生态圈体系，提供最佳客户体验

　　客户体验是银行创造价值的基础，提升客户体验是一个永恒的话题，今天的科技手段和服务意识已经具备了为客户提供专业化生态圈服务体系的能力，最有效满足客户需求，最全面实现客户体验，最高效增强银行与客户之间的黏性。

　　生态圈的建立首先需要精准定位行业客户，应用数字技术重塑客户体验之旅，清晰、全面了解客户。协同行内外的各产品条线、部门和供应商（尤其是非银金融合作伙伴，如证券、信托、基金等），形成涵盖融资、投资、交易、避险、跨境及其他增值服务的全产品价值链，整合实际情景为客户提供一揽子、一站式的体验服务，让客户体会的不仅是满意，而是感动，并通过客户衍生吸引更多潜在客户。

　　以构建房产金融服务生态系统为例，面对新型城镇化、产业区、住宅区、商业服务区的城市建设需求，可以综合运用传统信贷、产业投资基金及互联网众筹，打通生态系统中政府、房地产开发企业及大众客户价值链，为相关各方提供金融服务。

　　1．在政府端，围绕政府重要举措选择项目重点，着眼于支持新型城镇化产业区、住宅区、商业服务区三区一体的建设思路，运用债务融资工具、股债结合等手段为企业提供多种形式的资金支持，与政府逐步形成良好的互助协作关系。

　　2．在企业端，利用产业投资基金和资产管理方案，支持房地产企业的业务发展和战略转型。如设立城市建设发展基金，共同推进产业资本与金融资本结合；或通过“直销银行”方式募集资金。

　　3．面对大众客户，利用互联网众筹，链接企业客户与个人客户。去年，我行自主开发及运营的“渤海众筹”互联网金融服务平台，帮助开发商拓宽了融资渠道、扩展了市场边界，为购房人和投资人提供更加优惠、便捷和个性化的购房体验和投资方式，打造低成本、高效率的新型金融交易市场。

　　（二）完善综合化服务能力，建立专业化管家服务平台

　　过去十年，经济的增长带动了居民财富快速积累和投资需求显著增强。近两年居民新增财富的40%以上已经是各种形式的金融资产。2016年，人民币汇率波动引起居民全球配置资产的更大冲动。银行的综合化服务可以更好地满足居民财富配置日趋多元化的需求，将传统资产配置模式向以包括银行理财、债券、股票、资产管理等金融资产投资在内的多元化配置模式转移。

　　“财资管家”的重点就是积极拥抱资本市场，打造“投资银行+财富管理+资产管理”综合金融服务能力，创新设计适应轻资产业务特点的内部授信和风控体系，大力发展投融资与交易一体化的轻资产交易型银行。

　　1．资产管理，要做到能灵活接入硬件、软件及附加服务的综合性服务解决方案。以大型超市服务为例，既要提供现金循环、清点、兑换及存量预告等多种功能，也应提供现金押运、账户管理、信息报告。此外可采用金融租赁方式，为客户提供了贴心的轻资本占用、高智能产权“财资管家”服务。

　　2．投资银行，要在兼并重组、并购金融、股权投资、结构化融资、另类投资、市值管理、资产证券化等领域发力，并通过适当的方式与资管业务进行对接，则既解决了投行业务模式单一的问题，破除其发展瓶颈，也可为资管业务产品创新提供源源不断的源泉，满足市场参与各方的需求。

　　3．财富管理，透过互联网开放平台，平等地将一切可投资资源、财富顾问服务、个性化资产配置、金融产品评级等服务完整的呈现在每一个客户面前，客户可以选择“一键式投资”，也可以在按照自己的个性化需求做相应配置比例的调整或删改。

　　（三）将新技术与金融紧密结合，打造现代化服务能力

　　先进的科学技术可以帮助我们极大的提升工作效率和客户的服务效率，而且懂得应用新技术，才有可能创造出行业内中没有的产品和服务，让客户有 “尖叫”的体验和服务。当下我们看到很多颠覆式的、重塑行业格局的公司/产品出现，比如支付宝，基本上通过十几年超过了VISA三十年内在全球积累的交易量。我们可以看到金融与新技术的结合正在改变市场格局。

　　因此要求银行面对客户的需求，在设计阶段应充分利用现代化手段。如客户在路上遇到心仪已久的汽车，通过手机拍照上传银行的汽车服务生态体系，这时我们迅疾识别出汽车品牌、性能参数和价格信息，同时提供贷款方面的产品，以方便其“冲动”购买，并实时与汽车4S 店系统对接，满足客户购买和后继保养等系列服务。

　　打破传统我们才能进步，固步自封只会被历史的洪流淹没。别把转型当做口号喊，要行动。传统的金融机构想要创造出可以面向未来的核心竞争力，就必须在组织、机构和架构上进行调整。美国最大保险公司之一AIG，体内组织的臃肿、汇报层级的繁杂、投入授权的冗长，使得前瞻性的创新和研发变得异常困难。为此，AIG在体外设立的科学家部门，有专门的预算、人员投入、层级的划分，实现了传统金融企业的二元化管理。可以想象，这样的体外的数字化的投入和传统的保险公司之间有多么大的差别，意味着创造性的颠覆。

　　四、小结

　　科技的发展日新月异，用户的行为瞬息万变。捕捉客户行为信息，加快创新能力，提升产品服务能力，这是永恒不变的真理。渤海银行提出了成为“最佳体验的现代财资管家这一战略定位。 我们不仅要靠自身努力不断提升投入产出效率；也要放开眼界，与生态系统价值链上的企业和Fintech协作共赢。志合者不以山海为远，渤海银行期待与在座各位企业家相互学习、深入合作，共筑百年老店！