FinTech+传统金融=？

　　FinTech+传统金融=？

　　文/本刊记者 杨斯媛

　　未来的某一天，你到商店里购买一件衣服，使用苹果手机扫描一下衣服电子标签，对着屏幕微笑就能完成付款；在需要申请一笔贷款时，你无需动手，只要“努力地想”就能完成脑电波银行的申请流程。

　　一位银行家向记者如此描述他眼中未来的金融。科技为金融这个古老的行业插上了想象力的翅膀，而想象力是无限的。

　　在FinTech（金融科技）的浪潮中，作为资产规模雄踞首位的金融机构，商业银行早已开启了互联网金融的变革和创新，但面对科技巨头们不断吹响的竞争号角，商业银行不得不加快植入互联网基因。

　　FinTech可怕吗？

　　数字化将瓦解传统金融？

　　这个说法也许有些耸人听闻，然而这是花旗银行最近发布的一份报告的主题。报告中，花旗分析的“FinTech是怎么把银行业逼向引爆点的”。

　　花旗称，FinTech公司近两年正在侵蚀银行的零售银行业务，而零售银行正是目前银行最赚钱的业务之一。同时，银行的个人贷款、中小企业贷款、移动支付和财富管理业务也在受到互联网金融的威胁。

　　银行另一块被抢夺的业务可能是借贷市场。2015年，FinTech领域的投资已增长到190亿美元，相较2014年的120亿美元增长了近六成。其中近一半的投资都选择了借贷市场，是FinTech排名第一的吸金王。

　　不仅如此，FinTech正在影响未来银行业的经营模式——未来银行机构可能会更多专注在咨询和顾问业务，而非交易业务。

　　这是因为银行实体网点的投资回报率在逐渐降低，银行分支及其人力成本占银行零售业务成本的65%，而这些成本中很大的是可以通过自动化省下来的。花旗预计，2015～2025年间，银行雇员将减少30%，且下跌速度会由近些年的每年2%上升到3%。

　　在中国市场，FinTech最先冲击的是支付业务。

　　花旗报告中写道，中国的第三方支付就像是另一个银行系统，将支付当作是接触用户的一个入口，这有助于它们日后向其提供更多金融服务，比如“存款”和财富管理服务（余额宝）、借贷服务（蚂蚁小额贷款）以及网络银行服务（网商银行）。单单支付这一活动就能积累大量有价值的用户交易数据。

　　的确，科技公司拥有的高科技让它们的运作更加高效，海量数据让它们能够更加了解客户，多场景入口能够让它们获得高频次交易，听起来“很可怕”。

　　然而，传统金融机构也不会坐以待毙。

　　星展银行首席创新官Neal Cross也表示，银行虽然在科技化的道路上走得有点慢，但它们并不应该被低估。

　　中国工商银行董事长姜建清在年初举行的“互联网+”金融大会演讲时就表示，金融的核心功能是经营风险，需要长期的信息数据积累和较强的数据处理分析能力。而银行作为信用中介，擅长信息收集、数据分析、模型构建，具备风险甄别、风险定价、风险监测、风险处置等核心能力。银行掌握的数据一般是金融、财务、生产和市场类及信用违约等“强数据”，这些信息是很难通过互联网渠道获得的。

　　谁将引领未来？

　　虽然我们总是听到这样的说法——银行应该表现得更像一家科技公司，但事实上银行业早已不像我们想象中的那么“传统”了。

　　回顾近几年银行在互联网金融领域的动作，从大型国有银行到城市商业银行，从零售银行业务到小微金融业务，例子不胜枚举。

　　作为“宇宙最大行”，工商银行从2000年开始，就构建了以网上银行为主体的电子银行体系，从起始之初的PC网银到手机银行再到移动互联，从零散的单个互联网金融产品创新到整体互联网金融架构搭建，再到互联网金融总体发展战略的确立。

　　平台的聚合效应、多赢效应，使开放式平台成为未来发展的关键。去年3月，工商银行首次发布了互联网金融品牌——e-ICBC，9月份又发布了互联网金融战略升级版，构建起以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的e-ICBC战略架构。

　　姜建清表示：“我们的目标是三大平台都要形成亿级客户群，并成为全球最大的网络融资银行。”

　　虽然在电子银行客户数和交易量方面，工商银行远远领先于众多互联网公司，但其并未将互联网公司作为竞争对手。

　　姜建清说，工行建设“三平台、一中心”的目的，不是跨界经营，最终的、最核心的目的还是做金融。互联网金融不管融合了多少互联网技术的特征，其创新发展仍离不开金融的基本功能和属性，互联网金融的本质还是金融。

　　相比之下，以零售银行业务见长的招商银行则逐渐将互联网公司视为竞争对手，开启了自我颠覆模式。招行的互联网金融以“流量、平台、数据”为结构布局，近两年在互联网金融领域陆续小范围、试验性地作了一些探索。

　　招商银行副行长刘建军对媒体表示，在招行未来的创新蓝图中，互联网金融是重中之重。招行当前正在力推的“轻型银行”战略，本身就是招行应对互联网金融大潮的举措。

　　据悉，招行下一步将在为客户提高个性化产品创设和供应的同时，通过推动智能资产配置系统建设，建立线上智能化理财服务体系，以提高互联网渠道的专业化客户运营能力。同时，招行将站在用户的立场上，全方位搭建符合用户体验的互联网金融服务体系，构建“未来银行”新生态。

　　普华永道中国银行业和资本市场主管合伙人梁国威表示，传统金融机构更需要通过FinTech技术去提升新型客户体验，通过数字化和移动式服务为客户提供解决方案，使服务流程更加简单和快捷。

　　无论金融科技是否颠覆传统金融，可以确信的是，金融与互联网科技的融合将引领未来，但对于高增长的“黄金时代”即将结束的传统金融机构来说，更重要的是回归本质、提升效率。