当前，关于银行业的未来引起了各方关注，各种观点层出不穷，但要在众声喧哗中找到银行业发展的归依和目的，不要因为走得太远而忘记当初为什么出发。

　　关于未来银行之路，我认为可以概括为24个字，即：拥抱变革、努力转型、持续创新、管控风险、面向客户、服务实体。

　　拥抱变革：银行业不变的基因

　　银行业作为知识、人才和技术密集型行业，从诞生以来就是在持续变革中获得发展的。

　　上个世纪60年代，花旗银行为适应专业化服务需要推出事业部制，开启银行业组织变革序幕。汇丰银行为适应综合服务需要，从80年代加快综合化经营步伐。为适应金融自由化浪潮，花旗银行在1961年推出第一张大额可转让存单。为提高客户服务效率，英国巴克莱银行在1967年推出第一台电子提款机。这些变革每一次都使银行业迈上一个新台阶。回顾现代银行业的发展历程，可以说拥抱变革是与生俱来的一个基因。

　　当前，中国银行业面临“四化同步”空前挑战：

　　一是竞争主体多元化。民营银行、小额贷款公司、第三方支付公司、社区银行等新兴机构层出不穷，证券、保险、信托等行业对传统银行业务不断渗透，银行业竞争日趋白热化。

　　二是利率汇率市场化。市场化改革进程加快，给银行业的成本控制、产品创新、风险管控带来更大挑战。多层次金融市场快速发展，越来越多的企业选择直接融资，“金融脱媒”趋势加快。

　　三是人民币国际化。人民币成为企业全球贸易和投资活动的新选择，正在深刻改变世界金融版图，为中国银行业参与国际竞争提供了历史性机遇，也对银行业提升国际竞争力提出了新要求。

　　四是金融服务网络化。随着宽带传输技术的革命性突破和移动互联网的广泛应用，信息技术已经成为一种生产力引擎，渗透到生产和生活的各个领域。以数字化、移动互联化、虚拟化、智能化为主要特征的信息技术创新，极大地改变了人们特别是年轻人的金融行为，必将深刻影响银行业发展模式。

　　服务客户：银行业永恒的主题

　　客户是银行赖以生存的基础，但实事上，银行服务距离客户需要还有差距。据统计，截至今年3月末，全国小微企业的贷款覆盖率仅有20%左右。也就是说，还有近80%的小微企业没有获得银行的资金支持。这表明，银行服务覆盖的广度、深度还远远不够，还存在巨大的服务空白。

　　同时还要看到，随着市场环境的变化和网络技术的发展，客户需求正发生深刻变化。这种变化主要体现为8个字：随时、随地、随心、价廉。

　　第一，随时。随着电子商务的普及，商业形态从间歇性服务向全天候服务转变，客户消费和交易习惯也随之变化，需要银行业顺应“永远在线型社会”的潮流，提供7×24小时的金融服务。

　　第二，随地。在年轻一代看来，银行就是手机或者iPad上的应用，这需要银行深挖“移动”特性，利用各种新技术为客户提供“始终在你身边”的全场景金融服务。

　　第三，随心。客户需求越来越多元化，需要银行灵活快速地提供差异化、个性化、综合化产品和服务，根据客户的需要定制服务，实现“所见即所得，所想即所得”。

　　第四，价廉。客户要求获得银行服务的准入门槛越来越低，对于成本的控制也越来越严，需要银行尽可能提供低成本的服务。这与普惠金融的理念也是相通的。

　　面对客户不断变化的需求，银行必须始终坚持以客户为中心，将客户至上的宗旨体现在每一个产品、每一项业务、每一个环节之中，真正让客户享受到随时随地随心的低成本服务，在客户满意中获得持续发展的动力。

　　持续创新：银行业通向未来之路

　　要想在变革中赢得未来，关键在创新。银行业必须突破旧有的思维定式，以打造最佳客户体验为目的，积极探索和创造新的服务模式。

　　一是提升智能化水平。银行要通过渠道协同，实现线上线下的打通与互动，创造一致的客户体验。通过信息技术与金融服务的深度融合，使银行服务化繁为简，做到“一点接入、全程响应”，随时随地满足客户的需求。

　　二是打造服务枢纽。银行要通过建立开放式平台，构建广泛的合作联盟，稳步发展多元化业务，满足客户的全方位需求。以客户的需求为导向，从金融到泛金融，实现金融和相关产业的深度融合，打造服务枢纽，围绕生产生活的各方面提供全方位服务。

　　三是突破时空限制。银行要通过延伸服务半径，实现金融服务的广覆盖，加大对中小微企业、“三农”以及乡镇等欠发达地区的金融支持，填补传统金融服务的空白领域，普惠大众，切实担当社会责任。

　　四是打破疆界束缚。银行要以国家“走出去”战略和人民币国际化为契机，提高全球服务能力，统筹好海内海外两个市场。要积极跟随国家发展战略，整合产业链与服务链资源，为海内外融合发展搭建有效平台，为“走出去”企业提供信息咨询、交易撮合、资金结算、风险控制等综合服务。

　　五是促进客户自主成长。银行要借助兴趣聚合和高速传播的特点，为客户及合作伙伴提供平台、建立机制、明确规则，由客户与合作伙伴根据自身需求和利益定制个性化产品与服务，支持客户自主成长。

　　当前，中国银行正在按照“担当社会责任，做最好的银行”的战略要求，结合自身在全球化、多元化与智能化方面的独特优势，积极探索未来银行的新业态。加快网点升级改造的同时，全力推进网络金融，通过跨界融合的方式重构商业模式与业务流程，为客户提供更公平、更高效、更便捷、更安全的金融服务。

　　(经中国银行授权，本文根据中国银行行长陈四清在“2014银行业发展论坛”演讲稿整理)