李静瑕

　　[ 对客户而言，如何保证在快捷的基础上做到安全保障才是最为关心的问题 ]

　　四大行下调第三方快捷支付额度很快陷入“口水战”。随着工行相关负责人回应第三方快捷支付限额之后，昨日，支付宝[微博]也在其微博上发布了一篇来自内部员工的投稿，作为对工行的回应。

　　就在昨日，工行逐步关闭快捷支付业务被媒体报道，再将争议推向高潮。下午时分，工行官方也回应此事，称：“我行与支付宝的合作意愿没有变化。支付宝在我行快捷支付接口数量减少，在技术上对交易不会构成任何影响。”

　　银行表示，下调第三方快捷支付限额主要来自于两大原因：首先是从客户的安全性上出发，其次则是由于第三方快捷支付盗刷风险也让银行陷入了加剧赔付成本和声誉风险的境地。

　　漩涡中心的支付宝也借员工之口回应其快捷支付的安全性问题：“支付宝从最开始创立就是‘你敢付，我敢赔’，还通过保险公司对快捷支付一直给予被盗无理由100%赔付的承诺。”

　　但对客户而言，如何保证在快捷的基础上做到安全保障才是最为关心的问题。

　　双方胶着：

　　快捷支付究竟安不安全？

　　“快捷支付限额调整，社会上有些误解。下调额度，首先是出于保护客户资金安全角度考虑，农行一直按照监管要求，根据支付水平差异化管理，满足不同支付需求，不同类型的交易都有限额要求。”农行副行长李振江在昨日的农行业绩发布会上表示。

　　此前，四大行相继下调第三方快捷支付限额，引起了市场关注。例如，农行将每笔5万元下调到了1万元，每天5万元限额下调到1万元，而每月20万元的规模限额并未作出调整。

　　一位大行分支机构电子银行部负责人对《第一财经日报》记者表示，银行下调限额主要基于安全考虑。据他分析，目前来看，快捷支付的风险点在于三个方面，一是客户信息容易被泄露；二是支付过程简便而忽略验证的风险；三是支付方式的电子化，互联网让资金转移加快也存在风险隐患。

　　除了快捷支付的这些风险点，另外一个重要的因素还在于，银行对客户在第三方快捷支付出现盗刷等状况，需要赔付的成本不断上升。

　　“借记卡跨界支付，跳过了银行密码，情况会非常复杂。例如借记卡，如果出现盗刷等情况，银行基本上要承担50%的赔付责任，如果出现大规模的盗刷等，对银行的利益和声誉都带来影响。”上述银行电子银行部负责人称。

　　李振江也表示，快捷支付非常方便，但是基于弱认证方式，主要定位于小额、快捷。“我们在系统内查询，发现了很多客户被盗的事件，接到了客户投诉，有些金额巨大，我们与第三方支付协商后，最近调整了限额。”他称。

　　对于客户开通快捷支付是否通过有效身份验证，支付宝也通过上述员工投稿回应称，快捷支付首笔支付前，支付宝会将姓名、卡号、证件类型及号码、手机号码等信息通过专线传递给银行，由银行直接进行验证。全部匹配验证通过后，支付宝还会向银行验证通过的手机号码发送动态验证码，只有客户验证码回填成功后，才能支付成功。

　　对于银行提出的盗刷会给银行带来压力和风险，支付宝也多次表示其风险管理注重后台化，并且提出“你敢付，我敢赔”，对资金被盗进行100%的赔付。

　　在上述银行电子银行部负责人看来，银行下调限额，并非针对支付宝，快捷支付给用户带来了更加快捷便利的支付，但是第三方快捷支付依然缺乏相应标准，如客户信息保护，业界并没有统一的规范。

　　“快捷支付的限额是否会提高，今后要取决于安全认证水平的状况。”李振江称。

　　下调快捷支付限额，并不仅仅是针对支付宝，购买理财通的限额也有所下调。今年1月份至今，农、中、建三大行，以及中信银行、浦发银行，其购买限额均从“单笔5万，单日50万”有所下调。农行和中行下调到目前的单笔单日1万元，其他几家银行下调到单笔单日5万元。

　　而实际上，从理财通的情况来看，包括招行、民生银行、光大银行[微博]和广发银行[微博]在内的4家银行，从今年1月至今，对微信平台推出的理财通的购买限额有所提升，如招行从单笔单日5000元提高到了单笔单日3万元。

　　其中一家上调理财通购买限额的银行电子银行部相关负责人对《第一财经日报》记者表示，银行本身对理财通购买限额并没有调整，不过此前是授权相当的额度给理财通，而理财通则可以通过自身的安全测试等方面进行限额的调整。

　　工行统一支付宝快捷支付接口

　　目前，银行与第三方快捷支付的争议已经从最初的下调限额，发展到了“统一接口”的问题上。

　　工行就逐步关闭快捷支付业务的消息称，多个接口由多家分行实行多头管理，容易出现技术和管理上的问题，存在风险隐患。

　　因此，工行将快捷支付接口进行统一。工行表示，支付宝所在地在杭州，由该行浙江分行专门对支付宝快捷支付接口进行维护和管理，有利于保障客户交易安全。据新华社信息，工行此前的支付宝快捷支付接口有5个，由5家分行管理，近日统一由浙江分行维护和管理。

　　关于统一接口工作，工行表示与支付宝方面前期已进行了长时间的沟通，并做了充分的准备和安排。“相关工作均在后台完成，如支付宝方面配合，对客户交易不会造成任何影响。”

　　上述银行电子银行部负责人对本报记者表示，此前银行对第三方快捷支付的接口多由分行进行管理，而分行根据各自的利益，在费用方面并不统一。如一些分行与第三方快捷支付合作收取的费用在千分之三到千分之五之间，有的则不收费用，而通过其他方式，如一定量存款等作为交换。

　　“总行没有进行统一管理，各家分行很容易陷入‘囚徒困境’，就是所谓的价格战，银行议价能力降低。总行发现这个问题确实是有滞后性的，的确需要总行有个统一管理。”上述银行电子银行部负责人对本报记者表示。