21世纪网 “忽悠”储户把定存偷梁换柱变成保单的银行比比皆是，中国邮政储蓄银行只是冰山一角(详见《储户定存蹊跷变华夏人寿保单邮储被指欺骗》)。

　　21世纪网发布上文之后，收到许多读者的回复，读者均表示自己活着亲属都经历过类似的事情。

　　面对储户这一特殊的消费者，银行柜员究竟是出于何种原因，这么卖力的推荐保险产品？而不向储户揭示保险产品的特点以及风险，甚至忽悠和欺骗储户这样的违规行为，究竟有没有监管？

　　银行保险联手

　　“类似的现象建行也有，本人深受其害。”一位21世纪网的读者的邮件诉说着其“被骗”的经历。

　　另外一位网友也表示，银行和保险公司串通好的。五年多以前我也被骗买了10万元的理财。当时银行告诉我按挂牌利率，结果我买的时候是利率最高的时候。买完利率就一路走低。不满五年提前支取要收手续费。放满五年我立刻就拿出来了，收益比存5年定期至少少5000块。

　　最让人气愤的是，银行对年近7旬的老人也不放过，“工商银行一样的，我父亲都74岁了，去银行存钱，就被拉着买了所谓的理财，结果是保险，每年得存一万，存十年，然后二十年后才能拿。”

　　与此同时，儿童也成了银行“忽悠”的对象。

　　年初，为了培养小朋友的理财习惯，上海一位居民带领家里小朋友到工商银行，将自己的压岁钱进行储蓄。

　　“银行大厅一位工作人员忽悠我们，说有款针对儿童的储蓄，类似零存整取，但利息则高很多，特别适合小朋友存压岁钱。”上述上海居民告诉21世纪网。然而，这位居民偶然发现，银行大厅工作人员口口声声说的储蓄竟是保险产品。

　　据了解，保险公司在银行渠道代销的主要是分红型和万能型寿险，而银行渠道销售寿险的收入占保险公司营收的一半之上。

　　据新华保险(601336.SH)的公开资料显示，该公司主要通过中国五家大型商业银行、邮政储蓄银行、全国性股份制商业银行和地方商业银行等银行的分支机构网络销售银行保险产品。

　　2008年、2009年、2010年以及2011年1-6月，新华保险通过上述银行保险合作渠道取得的保费收入总额分别为313.88亿元、439.62亿元、616.90亿元和307.31亿元，占该公司保险业务收入的67.6%、67.6%、67.3%和60.7%。

　　其实，银行渠道不仅仅是新华保险的主要营收来源，更是中国寿险公司最主要的渠道。

　　根据中国保险年鉴统计，2010年，中国寿险公司通过保险营销员渠道、公司直销渠道及其他渠道分销的寿险产品分别占寿险产品销售的40.0%、5.4%及1.5%，而银行保险渠道则高达53.1%。

　　“一般来说，保险公司和银行的合作模式是总对总、分对分都要签协议。即保险总公司和一家银行的总行签订合作协议，然后分公司和分行再签合作协议，之后，银行分行还要对支行进行指导。”华夏人寿保险内部人士向21世纪网透露。

　　银行为何要如此卖力的代理保险公司的产品？银行柜员忽悠储户投资保险的原因究竟是什么？

　　高额提成下监管成空文

　　“其实我也不想忽悠储户，一些去银行进行定存的储户风险承受能力很低，而且由于没有其他的理财手段，辛辛苦苦赚来的钱，能想到的地方，只有去银行进行定存。虽然，长年的定存其实还跑不过通胀的速度。但是，毕竟有点利息，买保险还是有一定的风险。”一位在某国有四大行工作的杨小姐(化名)向21世纪网表示。

　　据杨小姐介绍，银行柜员向储户推销保险产品也是有原因的。

　　“我们每个人都有销售保险产品的任务，(银行)上面的领导下达的，如果完不成任务，还得扣奖金扣工资。”杨小姐无奈的说。

　　但是，如果销售保险产品的话，反而还有额外的奖金。

　　“保险公司都会对银行，以及银行的柜员发放销售奖金。一般来说，每单保险都会按照年限进行奖励，目前是一年期的每万元奖励30元，年限长的甚至每万元有120元的奖金。”同样是银行柜员的张小姐透露。

　　“具体的手续费和提成要问业务部门，我不太清楚。”上述华夏人寿保险内部人士表示。

　　据了解，保险公司通过银行销售的保险产品一般称为“银保产品”，保险公司要向其代理银行支付一定的代理手续费。

　　早在2006年，中国保险行业协会就订立了《银行、邮政代理保险业务自律公约》，明确了各种险代理手续费支付的上限标准。如普通及分红型寿险趸缴产品的手续费不得超过保费的2.5%-3%，万能型寿险趸缴产品的手续费不得超过3.2%等。

　　然而，随着保险公司数量的增加，同业间竞争加剧，银行渠道手续费开始不断上涨，甚至有的高至6%。如市民投保1万元，银行可赚取的手续费最多可达600元。

　　据农业银行(601288.SH)的公开资料显示，2009年，该行实现保险代理手续费收入28.18亿元，居同业第二。

　　因此，有些胆大又能忽悠的银行柜员，拿到的销售保险的奖金甚至比银行本身的工资要高很多。

　　与此同时，每家银行代理的保险不只限于一家保险公司，为了多拉保单，保险公司还向银行网点派驻销售代表。

　　“有一次我做了一笔华夏寿险的单子，另外一家保险公司的销售代表就非常不满，执意让我多做几笔他们公司的保险。”另外一家银行的柜员透露。

　　然而，上述做法违规吗？难道就没有监管吗？

　　其实，中国银监会早在2010年就下发了 《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，明确要求商业银行开展代理保险业务“应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、 属性和风险，不得对客户进行误导”。

　　此外，2010年11月1日，中国银监会发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》(《90号文》)，要求求商业银行的各个营业网点原则上不能与超过三家保险公司合作(如超过三家，则银行应坚持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告)。

　　与此同时，《90号文》要求，保险公司不得在商业银行营业网点派驻销售代表。

　　但是，在高额提成和奖励的刺激之下，银行柜员无暇顾及监管文件，依然向信任银行的储户兜售保险产品。

　　“银行每年高达几十亿的保险代理费，基本上都是靠忽悠储户一笔一笔做出来的，而上当受骗的多半是没有其他理财手段的老百姓。可怜他们辛辛苦苦赚来的血汗钱不但没有利息甚至有时还会亏本。”一位不愿具名的银行内部人士表示。