中国银监会的原副主席蔡鄂生先生

　　新浪财经讯 由中欧国际工商学院[微博]与《财经》杂志联合主办，中欧陆家嘴国际金融研究院、上海市银行同业公会协办的2013第七届中国银行家高峰论坛9月14日在北京举办，主题为“商业银行的变革与创新”。

　　中国银监会的原副主席蔡鄂生先生发表题为《国际金融竞合中的中国角色》的演讲，以下为演讲实录：

　　我主要还是讲点儿感受，刚才戴小京致辞当中讲了一句话，我们现在的银行业的成绩的取得，是在一个什么样的环境下？他用了两个字儿叫“特殊”，这个“特殊”可能也有它本身的一点特色，这就是我们本身这些政策现在到了这个状态。

　　其实从2003年改革我们大家关心的问题、焦点都不太一样。那个时候是四大银行率先搞股份制改革，大家讲公司治理，那个时候银行的发展要给他的一个什么样的支撑？现在我们这些银行大家所关心的焦点又是什么？那时候讲公司治理，现在我们更注重的是市场，关键是怎么进一步地开放，利率市场化。因为你资金价格市场化以后，那带来的变化可想而知，你不用想那么多，因为你其他的不管怎么管制，他准入、业务的品种，你但是你价格一放开以后，我们的竞争就自然而然起来了。

　　但是我现在想的是什么呢？就是说我们要想把我们的银行做好，信心大家都有，但是怎么做好？我也不想讲更多的什么高的。

　　五月份下来以后我去浙江做了一个调查，我说你找点儿民营企业的人谈一谈，而且是能够比较敞开地谈。他讲的当中有三个问题我比较感兴趣：

　　第一个问题：资金错配问题。现在这个错配的概念说白了不管是银行、企业的负债表、政府的负债表，可能都是有问题的。因为你的项目都是长期的、资金相对都是短期的，这是有历史渊源的。

　　第二个问题：造成它错配的东西，他就讲了第二个问题，他说我企业的发展积累了那么多的东西，我的厂房还不算，我的机器设备包括其他的，在你银行的贷款当中都做不了抵押品，我们现在银行的抵押品真正认为有价值的就是什么呢？土地、房屋或者有点儿质押的信用，然后靠着担保等等这些。好多东西它不能作为抵押品，如果他要再投资的话，他没有充足的抵押品，再加上一些政策的要求，所以他投资的资金从银行那儿借来的，都本身就不匹配，本来该三年的钱他只能借一年，最好的借两年，到第三年的时候怎么办？第二年如果宏观政策或者说有点儿什么影响，或者说他老是这种状态下，他的资金的链条和紧凑程度就相当大了。

　　第三个问题：利率。这个你要说多了说是揭伤疤，说少了大家也不太相信，反正价格大家觉得有问题，是吧？这个问题在哪儿？有银行自己管理的问题，有社会资金供需矛盾的问题，也有企业结构的问题。对小微企业的风险容忍度要高，这个话不是说的，光说对他的容忍度要高，你要落到实地上你怎么高法，你有没有机制支撑你对小微企业的不良贷款高的机制。下面论坛当中，可能这些行长们还会讲，但是给人的感觉是一个什么样的。

　　现在我们的银行，我的感觉，从2003年改革，特别是国有银行改革，当时的政府领导讲了，只能成功不能失败，所以现在看来在这个阶段性是成功了，而且也获得了很大的发展。

　　2003年改革的时候，外资银行跟咱们这些国有银行交谈的话题，现在改革完了经过危机以后，大银行有的撤出去了，他现在再过来跟我们交谈的话题，对这个市场的共识，竞合到底合作在哪儿、竞争在哪儿，好多观点、好多重心发生了很大的变化。

　　现在我们从指标上来讲，中国的银行很好，或者说在这个评比当中是很好的，特别是我们的净资本，按照资本充足率的角度来看，我们的银行在全球1000家银行当中，我们占了110家。我们四大银行，工商前一段下来一点，但是四大行还是全球市值最高的十位之列，还都在里面，这就是我们现在银行处的一个很有意思的位置上。掉下来肯定不好看，但是怎么样才能保住不掉下来

　　我的看法是短期内也不会掉下来，也不会有太大的变化，因为它的发展都是有一个过程的，但是它存在着这样的风险，存在这样的基础。

　　所以我认为我们的银行改革还是要注重软实力，因为我们现在在市场上面临的问题，其实大家都看得比较清楚，而且在明年或者再往下遇到的问题，也会看得很清楚。就光资本这一项，现在不光是银行要补充资本，证券公司、保险都面临着资本的问题，我想说民营资本要进入银行，我觉得这还是我们经营当中资本充足。但是我们要解决的还是机制上的问题，管理机制上市了，“三会一层”我们这个机制从上到下的这种管理，是不是使你整体的都活了。因为我们的特殊情况就是总行底下多的是五级分行，现在稍微压一点有三到四，每一个行都对应着相应的行政主体。所以你这个公司治理的架构和你地方，包括我们讲的这些。

　　我们国力董事长去了中行，讲得比较好的一句话，认为我们四大行的竞争，不是说看谁大，而是看谁能把官气克服得多，是这个意思。就是我们现在回过头来看我们的治理结构和治理架构的问题，还有没有变化的可能？因为那时候我还在监事会，还没到银监会，刚到银监会2005年底的时候，报纸上讲的全是公司治理，现在一上市了，银监会也还在讲公司治理、三会一层，但是它下不去，我总感觉下不去。如果你一个企业、一个银行，机制不是从上到下所有员工都认可的东西的话，可能有问题。

　　为什么这么说呢？那你说我们现在都是这个好、那个好，那大家月中冲规模，底下支行有一个存款奖励啊什么的，我们现在不要老看上头，要从底下来看他们这些人的行为，对社会的需求满足度，这个服务到底怎么样？这种需求的服务不能解决的话。现在什么网络银行都在这儿争论，但是我的感觉是什么感觉呢？

　　因为在发达国家，他的整体发展，应该相对来讲，咱们不说危机，它整体的发展应该是相对比较平衡的，所以他的物流本身就是相当发达的，包括商业的沃尔玛等等。但是我们现在很多行业没有上来，结果互联网就把物流的东西和消费的东西，通过高科技给连接起来，一下子把我们的东西就提高了。但是你下一步整体的发展，物流行业还要发展，其他还要发展。所以在我们的这个发展当中，我觉得只有各尽其能，没有谁能取代谁的问题。这个我指的是功能，不是指的这个机构的存在，这机构他都会有的，有生的必然会有死的，就是这么一个状态，所以这是讲的第一句。

　　还有一个还是要看我们改革的进度，一定要受到我们人的素质和人的文化的影响，特别是我们银行员工的最基本的软实力，虽然我们大家又承认又不承认的这种环境，但是这个确实制约了你整体的发展，因为你在底下最基层有很高想法的人，也有很扎扎实实地在本职岗位上做的人。就是我们借助这个群体，借助大家在这个职位上这些人的敬业和他的怎么去工作的这些素质，是很关键的。另外一个就是社会的支撑，有社会信任度本身文化的怎么提高。所以我老有一点困惑，为什么困惑呢？人家讲新产品来了为什么走歪，我们观察到一种现象，有些创新产品一出来，为什么在次序比较完善的地方是不普遍的行为，而在我们这边变成了普遍的行为，也不叫普遍，就是问题比较多，这跟我们的个人行为和市场的监管次序都有相关联的，这个不用多说了，一说大家都清楚——人的问题。因为现在到了这么大的体量、这么大的银行，人不行不管是哪儿都一样，那你这个怎么办呢？

　　我老在银监会跟那些商业银行说，我说90年代的时候，亚洲金融危机的时候，你们这些城商行的董事长、行长到这儿都哭的，就是一个能不能活的问题了，现在这些城商行140多家董事长到了银监会昂首挺胸的，好像根本不待见你似的，他忘本了。因为现在的这些董事长、行长都不是那个时代的，他没吃过那个苦，他不知道是怎么发展起来的，所以有时候他不珍惜。我们怎么能够让这些行长、董事长，真正让他的企业持续往下走的理念，在你银行整体文化当中能够贯彻下去，其实是很关键的。

　　现在就不要说我们这些城商行或者再小的机构，股东老换来换去，一会儿我卖给他了，一会儿我卖给他了，你股东老不断地变化，那你的三会一层的管理就很重要了，如果说大股东控制的话，你股东的意志对于银行的发展，相互的意志这些是不一样的。这些基础问题我觉得现在实际上，它是制约着我们银行发展的很关键的地方，你不要看多大、多干嘛，你大了又好了，但是为什么那边缺失，你越大这个缺失嚷嚷得越多呢？这也是值得考虑的。你要是说你的体量很大，你应该是服务很充分，为什么在这个时候反而服务不充分的声音呼声很高。因为原来你好像都不充分，现在一大了以后有些倾斜了，那些就突出出来了，所以你在整个解决问题当中到底怎么办？

　　最后一个是，要想使我们的银行还得有次序问题，但是我觉得这个次序一定是大家的责任，当然监管者或者宏观制订者，他是主要的，首先在法律，另外是在监管。但是这个市场次序作为从业人员来讲，也必须要维护它。现在我们老有一种观念，这事儿怎么没人管，有人管了以后又出毛病。就是说现在你按照市场经济的发展规律，市场的东西该谁调节、该怎么调节，有了次序大家遵守这个次序就好了，但是现在守次序的人不大多了，不是说不大多，就是说能够自觉地遵守次序的东西，这个自觉性。刚才那个话说得不对，反正现在记者怎么说也无所谓，我刚才那个话不对，就是说自觉性还不是那么高。

　　就跟我们过马路似的，虽然是红灯，但是没有车我就过去了，天黑的时候有时候眼睛稍微没注意，那边一下子来了一个车。这个时候出现问题以后，在中国跟在外国的处理方式又不一样，这些就是我们面临的很实际的问题。我也不要说管与不管，就是说用这个市场次序在一个总的规则下，大家来维护，当然有裁判大家要维护。足球是最典型的，因为它后头有些歪的东西，结果造成裁判再公平，等你球看完了，有些也是让人觉得不大对进。

　　我再说一个问题，上次08年还是09年到中欧去讲一次课，那时候已经一季度了，我四月份去讲的，一月份当时贷款多少？将近4万亿吧，一个学员站出来说了，你现在今年的贷款量到底多少？宏观调控多少？那谁说得清？我说咱们不要说公式了，就用四则运算来说，如果按照一季度的算法，你4万亿，4个季度是16万亿，那你这个基本常识，人家08年才多少？你怎么可能一年16万亿？他的这个算法就有问题。

　　我说往下后两季度压一压，咱们把它平均到一个季度3万亿的话，也有12万亿了，我说这个按照经验也有问题，一个季度如果是2万亿的话，我觉得可能这个还好一点，没想到提问的那个人是一个记者，媒体就给我上去了，说银监会副主席讲今年的贷款规模是8万亿以上，弄完了以后你说怎么办？那时候多敏感，谁看得清楚啊？是吧？2009年4月份的时候，我就赶快跟人家说，我不是那么说的。人家过了一个礼拜人家给我说，人家白岩松在中央电视台，那时候周末都有一个一周点评，举我这个例子，告诉当官的说话要想明白了再说，你说在那个时候，甭说那个时候了，那个情况你看得明白吗？

　　所以我们现在好像老是说什么，你这个认识问题，我不承认我好多东西，但是起码要按2×4得8这种情况可能还好点儿，实际情况变成了3×4=12了，所以现在有一些判断，你要把一些公司放在简单的方面去判断，便于我们应对，因为那个时候本身是特殊的时期。