史进峰；江家岱；黄齐

　　8月26日，2013年京港两地中期业绩发布会，建行管理层透露，该行已根据相关要求向人民银行提交了建立大额可转让同业定期存单(Negotiable Certificate of Deposits简称NCDs)的方案，这一存款利率市场化的标志性产品有望在今年下半年尽快实施。

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　　建设银行副行长庞秀生谨慎表示，目前是否推出NCD，还处于研究论证过程中。

　　庞同时强调，目前设计方案倾向于在银行间市场上发行大额存单，因此NCD只能算同业存款而非企业存款，也非一般存款。对于媒体传闻中的上报额度，庞也表示，上报额度仅是试探性，而非正式申报。

　　利率市场化带来冲击正在发酵，上半年“钱荒”潮中各家银行的流动性问题亦成为中报关注焦点。

　　据建设银行行长张建国表示，该行在6月末“钱荒”时，拆入资金800亿元，而拆出资金达3000亿元，一定程度上缓解了同业流动性紧张的局面。自7月起，除了人民币，建行将所有外币和海外子公司存款都纳入现金流管理，目前外币的超额备付金率超过10%，足以应对外围金融市场可能的剧变。

　　此外，建行外资战投美国银行月末是否在禁售期结束抛售建行20亿股H股也颇受外界关注。目前，美国银行在建设银行的持股比例约0.8%。26日，身在香港的建行副行长胡哲一表示，不清楚对方是否会在月末股份禁售期结束时出售。假设美银卖出所有20亿股H股，相信市场有足够承接力。

　　非标占比30%

　　建行表示，截至上半年末，该行10，161亿元理财产品余额中，非标资产配备为30%左右，约3048亿元左右，低于银监会35%的规定。这3048亿非标债权资产已被纳入全行统一授信管理。

　　建行副行长朱洪波透露，上半年建行首次针对理财产品业务拨备超过40亿元，成为国内首家披露理财拨备的商业银行。

　　截至6月底，建行自主发行理财产品3，953期，发行额31，992亿元；理财产品余额10，161亿元，实现理财产品收入51.89亿元，比去年同期下降7.64%。

　　理财收入同比有所下降，庞秀生认为，主要是业务结构问题。建行上半年保本理财比例稍高，非保本理财比例稍低，而非保本理财业务收益率明显高于保本理财。建行万亿银行理财当中保本型理财产品余额4899亿元，占比接近50%。

　　中报显示，截至今年6月末，建行流动性比率高于监管标准26.9个百分点，存贷比则低于监管上限9.9个百分点。

　　“上半年适度调整了同业资产的规模。”庞秀生介绍，2013年上半年建行负债业务和本身自营资产业务中的同业比重均有所下降，目前采取的策略是控制同业存款等高成本负债。

　　不良贷款核销同比增长359.8%

　　尽管截至半年末建行不良贷款率仍然维持了0.99%的水平， 但这背后不良贷款余额仍上升了57亿至803亿的水平。

　　江浙一带成为银行不良资产重灾地，按照张建国的判断，江、浙、沪三省市共涉及2400亿至2500亿元不良贷款余额，约占全国总量的50%。

　　以建行为例，长江三角洲地区的不良贷款率和不良贷款余额出现“双升”。其中，不良贷款金额半年新增逾70亿元至401.28亿元，不良贷款率高达2.33%，远高于全行0.99%的水平。期内，该地区税前利润按年下跌7%。

　　对此，建行内部下发贷款指引，警惕浙江个别分行的风险向内陆及中部地区扩散。

　　据庞秀生介绍，2013年上半年，不良贷款新发生的比例要比去年高，“去年上半年新发生率为0.15%，今年则是0.25%，新发生不良贷款由此增加70亿。”

　　这倒逼商业银行加大不良资产处置力度。以建行为例，今年上半年该行不良贷款核销54亿，比去年同期多42亿，同比大增359.8%；不良贷款回收则比去年同期多12亿，同比增14.6%。对于当前监管机构拟推出新的2000亿资产证券化额度传闻，建行态度审慎，“目前我们也在持续研究，但是不预期最近会有比较大的额度。”

　　建行副行长赵欢表示，上半年该行并没有把贷款转让纳入处置手段，但并不排斥未来会根据市场需要会采取资产转让的办法。

　　如此背景下，建行上半年风险控制体系变革备受业界关注。

　　建行风控调整有两大方向：第一，把风险职责交给分行的行政领导，由分行行政领导负全责。第二个保留过去风控报告制度，即双向报告，同时向负责风险的分行行政主管向总行做专项报告。