文/本刊记者 高 洁

　　中国理财产品余额从2007年底的5000多亿元增长至2012年底的7.1万亿元，增长超过13倍。高速发展的同时也大量出现“销售误导”、“飞单”等问题，据银率网调查数据显示，受访者中有48.18%的人表示，2012年在银行经历过误导，较2011年的24.79%大幅上涨。

　　案例一：存款“被”理财

　　中国银行安徽肥西桃花支行客户范敬旺的活期账户里钱少了60万元，向银行查询后，发现账户在2009年11月至2010年4月间，共有270万现金分5次被取出存入。肥西桃花支行行长王康解释，范敬旺的资金被取出是办理了银行的理财项目。范敬旺对此很不满意，因为他从未与银行签订任何理财协定，银行从账户中取钱也从未向他征求意见。支行领导曾允诺对范敬旺进行一些赔偿，但后来银行以并未给储户带来损失、不符合赔偿标准为由拒绝。

　　案例二：保底产品巨亏

　　2012年12月，7名投资者在中国建设银行吉林省白城市海明路支行客户经理张娜推荐下，购买了东北证券3号券商集合理财产品 ，后东北证券3号出现严重亏损。投资者以“销售误导”之过， 向银监会递交投诉书。投资者表示，张娜在推销北证券3号时，告知该款产品为固定收益产品“可以保底”，而且未给他们风险告知书。

　　案例三：飞单，理财款进员工账户

　　2011年8月，中国工商银行金华商城支行客户经理钮华推荐10多位村民用拆迁款购买800万元工行的“理财产品”， 年化收益率为10%。2012年在产品到期日之后，投资者又追加了400万元资金，一并用于购买“理财产品”，其中包括钮华另向其中一位村民私下借的100万元，一起做进“理财产品”。协议签订10天后，800万理财款回到村民账户并被冻结。钮华与他们签订购买协议几天后，离职并被公安局刑事拘留。最新情况显示，800万元已经解冻退回到村民账户，理财款中另外300万元在钮华的账户上。工行金华商城支行回应称，银行从未发售过涉案的“理财产品”，一切都是前工作人员背着工行私自进行。

　　案例四：飞单，银行埋单

　　2011年11月，数十位投资者经华夏银行嘉定支行高级经理濮婷婷推荐，购买了四期名为“北京中鼎投资中心(有限合伙)入伙计划”的“理财产品”，合计投资1.19亿元。2012年11月25日到期兑付的第一期产品率先违约。资金实际使用方河南商人魏辰阳的资金链，在产品发行前早已断裂，被刑拘。担保方中发担保认为魏辰阳提供虚假项目资料，涉嫌诈骗，拒绝承担担保责任。2012年12月，上海数十名投资者发起小规模抗议。最终，华夏银行向投资者偿付全数本金，不赔偿利息。

　　监管层反应

　　2011年1月17日，中国银监会在2011年工作会议上，提出要规范开展代理业务，继续规范理财等零售领域，加强存款人和金融消费者利益保护。

　　2012年1月1日，《商业银行理财产品销售管理办法》正式施行。

　　2012年1月7日，中国银监会2012年监管工作会议提出不断改进金融服务促进实体经济科学发展。大力加强金融消费者保护和教育，规范金融产品销售和服务收费行为。

　　在2013年1月14日，中国银监会2013年银行业监管工作会议上，尚福林主席强调“严格监管理财产品设计、销售和资金投向，严禁未经授权销售产品，严禁销售私募股权基金产品，严禁误导消费者购买，实行固定收益和浮动收益理财产品分账经营、分类管理。禁止银行业金融机构及员工参与民间融资”，并将其上升到“切实防范和化解金融风险”的高度。

　　点评：

　　网易财经《2012年国有银行基层员工生存状况调查》显示，超过六成的国有银行网点员工对自己目前的年收入不满意；超过六成的网点员工考虑过跳槽。这也从一个侧面说明了为何“飞单”事件屡有发生：“飞单”收益率通常在10%以上，返点是私下商定。如此利益诱惑对银行基层员工的职业操守和忠诚度实在是一个极大的考验。银行更应从内控和激励机制着手，为基层员工营造更有意义的工作环境，提供更好的事业发展机遇，建立更为合理的薪酬体系，这样方能有助于提升员工的职业操守与忠诚度，最终实现银行、员工和客户多方的共赢。