包慧

　　据中国银联测算，2012年我国银行卡的使用拉动全国居民消费增长1.15%，进而带动我国GDP增长约0.44%。

　　全国人大代表、中国银联总裁许罗德日前在两会上建议加大对消费金融的政策支持力度，引导商业银行和相关机构加快拓展消费金融业务，并呼吁差别化监管、放松对信用卡的限制、降低消费金融公司市场准入门槛等。

　　许称，消费金融针对居民消费需求提供信贷产品和服务，能有效释放居民消费需求，提高社会总消费水平，对经济增长有显著正向效应。而银行卡作为国内消费金融典型工具，在拉动GDP增长上的作用就是例证。

　　呼吁差别监管

　　许罗德认为，区别于传统金融业务，要完善针对消费金融的差别化监管政策。

　　许罗德以目前最典型的消费金融工具信用卡为例，认为当前对其监管偏严，如在资本充足率的计算中，信用卡未使用授信额度主要执行高达50%的表外资产信用转换系数，许认为这在一定程度上制约了信用卡业务的发展。

　　许罗德建议监管机构适当放宽对消费金融创新业务的限制，一是降低对信用卡未使用授信额度耗用资本的监管要求；二是放开对信用卡小额贷款功能的限制，使之同时具备循环贷款和小额贷款的功能；三是逐步开展消费信贷资产的证券化试点；四是借鉴其他国家经验对信用卡项下的消费税收进行优惠。

　　他还建议监管层逐步给予商业银行等在消费金融的可消费限额、消费信贷利率水平以及资金使用方式等方面更大的自主性，提高商业银行等发展消费金融的意愿和能力，完善国内消费金融的产品种类和功能。

　　在产品上，许认为应该建立以消费者为对象的消费金融产品体系，从住房、汽车消费转向日常消费，以消费者为核心在不同阶段提供不同的消费金融产品，从教育贷款、住房装修贷款、婚庆贷款、旅游贷款到医疗贷款等。

　　许在“两会”期间还提出关于制定《非金融机构支付服务管理条例》的提案，建议规范非金融支付服务市场发展，为非金融支付服务市场和支付产业发展提供法律保障。

　　降低消费金融门槛

　　“我认为，降低准入门槛，才能支持市场参与主体多元化，市场参与主体多元化是发展消费金融的一个重要措施。”许罗德说。

　　许罗德称，在监管手段可行、安全风险可控的基础上，建议监管机构适当降低消费金融市场准入门槛，如降低设立消费金融公司的注册资本、出资人总资产等要求。更多引入民间资本，支持不同类型的市场竞争机构，以满足不同消费者的信贷需求。

　　目前提供消费信贷的主体除了商业银行，还有消费金融公司、信用卡公司等非银行金融机构。

　　与国外相比，我国消费金融公司门槛较高。2009年《消费金融公司试点管理办法》出台以来，国内仅有4家专业性消费金融公司试点开展业务，总规模占比不足5%，远低于国外1/3的通常水平。

　　《金融业发展和改革“十二五”规划》指出要扩大内需、促进消费、发展消费信贷。许罗德认为，加快个人征信体系、社会保障体系、消费文化等基础建设，是发展消费金融的基础措施。