不良贷款率3% 融资“怕”弥漫温州

　　陈周锡

　　一份来自温州银监局的最新统计数据显示，截至今年8月末，温州银行业不良贷款率为3%。

　　去年6月底，温州不良贷款率为0.37%，其银行资产质量之好，令全国诸多地级市羡慕不已。然而短短14个月过后，温州银行业不良贷款率增加了7.1倍，3%的不良贷款率大大高于全国平均水平，创下温州近10年来新高。

　　为处置不良贷款，温州下发通知并提出“资产质量保卫年”，愿景是在今年底将此比例降至2.5%。

　　温州会继续坚持金融改革，通过搭建平台、完善机制、强化服务、加强监管，真正形成与国有银行相匹配、与实体经济相互支撑的完善健康的金融生态体系。

　　温州将启动社会公开招标，确保年内完成《温州市民间融资管理条例》的制定和论证，并报送浙江省人大常委会通过，使其上升为地方法规(规章)。并着手制定《关于加强对投资管理咨询公司等市场主体监督和管理的实施意见》及配套管理暂行办法，加强对民间金融组织、民间借贷活动的管理，促进地方金融业规范发展。同时，继续提升“温州指数”发布质量，准确掌握社会资金的供求情况。

　　浙江大学金融研究所所长、经济学院王维安教授接受《第一财经日报》记者采访时认为，现在企业经营状况并未有明显好转，且银行存在“有钱不敢贷”的现象，温州银行业不良贷款率还将会继续上升。

　　“目前温州最大的问题是融资‘怕’。”温州服装商会会长、浙江奥奔妮服饰有限公司董事长郑晨爱说。

　　14个月不良率激增7倍

　　温州银监局数据显示，截至今年8月末，温州市银行业本外币不良贷款余额206.78亿元，比年初增加119.83亿元；不良贷款率为3%，比年初上升1.64个百分点。

　　通常，银行在评估贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。其中，次级类贷款是指那些放贷给信用品质较差和收入较低的借款人的贷款。

　　据统计，截至8月底，温州银行业次级类贷款比重为2.19%，环比上升0.02个百分点，比年初上升1.08个百分点。同时，损失类贷款出现飙升，截至8月底此类贷款额为6.41亿元，环比上升2.4亿元，比年初上升3.41亿元。

　　该统计数据还显示，截至8月底，温州银行业“关注类贷款”比重为3.58%，环比上升0.13个百分点，比年初上升1.62个百分点。据温州一位银行业资深人士介绍，关注类贷款虽为正常贷款，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素，在目前经济下行压力下，转化为不良贷款的比重要比以前高很多。

　　值得关注的是，股份制商业银行在温州受影响最大，合计不良贷款率为4.08%，个别银行距离10%的不良贷款率警戒线国际标准仅一步之遥。

　　去年7月份开始，在民间借贷危机、中小企业资金链断裂影响下，温州银行业资产质量明显下滑。数据显示，去年6月底，温州不良贷款率仅为0.37%，到今年2月末该比例已上升至1.74%。之后3月末、4月末、5月末、6月末和7月末，分别为1.99%、2.27%、2.43%、2.69%和2.89%。

　　何时见底？王维安认为，温州银行业不良贷款率还会继续上升，何时见底要看国内外经济总体转好。上述银行业人士说，原先隐藏的问题现在都已暴露，预计不良率将继续上升。

　　“有钱不敢贷”

　　上述温州银行业资深人士介绍，由于不良贷款大量出现，温州数名支行行长被调任或者被辞退。

　　“银行行长大换血，甚至连信贷审批官都换了。”与众多企业、银行打交道的温州知名房企高管称，新行长到任后，银行加快催收即将到期的贷款，当地政府希望银行给予延缓，但银行就是不理他，请客吃饭也没用，贷款到期就得还钱。

　　该银行业资深人士说，去年下半年开始，银行按照政府要求，给困难企业延期贷款等，如今发现其中一些企业依然还不了贷款，甚至出现个别企业转移资产躲避债务等，让银行很是为难。他认为，如今这些困难企业，已成为不良贷款的新增来源之一。

　　于是，就出现银行“有钱不敢贷”的罕见场面。今年以来，温州区域内的银行显得更为惜贷，部分银行甚至上收信贷审批权限至省级分行。因业务量萎缩，个别银行甚至撤并网点、收缩战线。

　　“即便你有抵押物，银行也不一定就给你贷款。”温州融道科技有限公司总经理林录妙说，这些企业盈利能力很差，即便银行给你抵押贷款，也难免成为抵押物的主人。另外，银行对民间借贷危机重灾区，之前一些银行“限制”信用卡办理数量，且大大提高申办人审核门槛，并对所在地企业贷款条件严加审核。

　　王维安说，一些困难企业，表面上看上去是流动性不足，但本质上已经出现财务性问题，“企业本身就不赚钱，即便银行把钱投进去，也是一个无底洞。”

　　民间也存在“有钱不敢借”。郑晨爱说，目前温州最大的问题，不是融资难、融资贵，而是融资“怕”。“融资难，不是温州缺少资金，而是人们不敢借；融资贵，是人们不愿借，借了也没地方投资。”于是，加大银行储蓄、购买理财产品等，成为民间资金的避风港。据统计，8月底温州个人存款同比增长12.32%，高出各项存款增幅12个百分点以上。

　　在角力中，上述温州知名房企高管说，下半年他们明显感觉到企业资金有些紧张，一些企业的日子更加艰难。

　　尤其是，之前高价拿地的温州制造企业，以及专业房地产投资者，他们将面临极大的资金压力。该高管说，这些企业前几年通过互保等形式，挪用实业或贷款资金高价拿地开发，如今房产调控加上主业盈利能力差，一旦贷款到期，就会产生互保企业的连锁资金问题。

　　互保“加重”不良贷款

　　上述温州知名房企高管透露，之前在温州市发改委举行的月度经济情况分析会上，企业高度互保成为各方关注焦点。据上述银行资深人士介绍，互保已成为不良贷款的主要来源。

　　据了解，一般上规模的温州企业基本身处两三个担保圈，涉及几十个企业，谁都很难保证链条上一家企业都不出现问题。有些企业本身没问题，但往往是担保公司出现问题拖累他们。

　　郑晨爱认为，企业贷款压力比较大，往往存在被套房地产、资产缩水和投资亏掉，这种状况目前没法改善，估计会持续到明年，利息很高，盈利能力没有好转，甚至有的大企业也很难撑得住。同时，企业重组、股权转让也存在很大困难。

　　今年6月，一份官方调查报告显示，温州61%的民营企业认为资金紧张，平均资金缺口为22%，中小企业资金链仍遭受严峻考验。7月底，浙江省人大财政经济委员会一份调研报告显示，温州企业减产停产现象增多，全市3998家规模以上工业企业中，60.43%的企业减产停产。

　　由于中小企业的可抵押物较少，而银行为了控制信贷风险，要求借款企业追加担保单位或企业法人、自然人无限连带责任担保。

　　“降低银行不良贷款很难。”王维安称，十余年来，温州经济增长在全省排位靠后，近几年产业空心化比较严重，再加上投机资金活跃，一旦经济形势不好，民间借贷、联保互保反而起到负面的放大杠杆作用。在“温州人经济”的带动下，这张多米诺骨牌会从温州向外蔓延，产生债务紧缩连锁反应。