存量贷款客户想通过转按揭获得7折利率优惠也不是一件简单的事 摄影 李瞻 点击此处查看全部财经新闻图片

　　算账：不是所有转按揭都划算

　　奚女士是一名教师， 5年前在浦东购买了一套新房，在银行办理了50万元、 20年期的贷款，并选择了等额本息还款方式。经过5年的还款以及几次部分提前还款，目前只剩10万元的贷款了。

　　去年央行连续下调贷款利率，奚女士今年的月供压力少了很多，但是奚女士在向银行申请7折房贷时，却被贷款的银行拒绝。银行表示，他们只对存量房贷在30万元以上的客户办理7折优惠。

　　虽然所剩的贷款额不多了，但奚女士初算7折和85折摊到每个月也有几十元钱的差别，所以奚女士想到了通过转按揭来获得7折的房贷利率。

　　针对奚女士的情况，银行工作人员给她算一笔账：经过去年五次降息后，央行的5年期以上的贷款基准利率已经降为了5.94%，那么如果仍然享受85折的优惠利率，那么奚女士贷款利率为5.015%，月供为791.58元，还款总额为142483.54元。

　　而如果奚女士能够享受到7折优惠利率，调整后其贷款利率即为4.158%，则月供为747.63元，还款总额为134573.51元。可见，奚女士7折优惠下的月供比85折下优惠的月供少了43.95元， 15年共少还7911元。但是考虑到奚女士收入稳定，经常提前还款，还款年限很可能不需15年，所以节省的利息可能并没有上述这么多。

　　如果奚女士重新转按揭，不但需要重新办理两证，还需要缴纳违约费和评估费。如果10万元的贷款申请转按揭的话，加上1%-2%的按揭费、担保费、保险费、抵押登记手续费等费用，累计支出可能在4000-5000元。这样计算下来，奚女士可节省约3000元，不过要耗费大量的精力和时间，其实并不是非常合算。银行理财师表示，如果贷款金额较大的，所剩期限较长，转按揭就比较划算了。

　　同时，目前不少银行正争抢存量房贷客户转按揭，但一些银行在给予存量房贷利率优惠的同时，也对利率打折的年限提出了一些限制条件。

　　据了解，有不少银行对他行转按揭的存量客户，虽然给予了七折利率优惠，但贷款合同是以 “1+X”模式签的，即首年的贷款利率七折， 1年后利率是否维持下浮30%，需衡量当时的基准利率水平以及客户利润的贡献度。就算能获得优惠，其优惠程度也要根据当年实际情况而定，如果房贷政策或贷款者还款水平等条件发生变化，不排除上调利率的可能。

　　转按揭流程

　　存量房贷转按揭八步走

　　1、找一家可以提供更大利率优惠的接收银行。

　　2、向接受银行提出转按揭申请。备齐申请材料，包括原来的借款合同、购房合同、房产证复印件(无复印件也可)、身份证原件、收入证明、还款记录(一般是供银行扣月供的存折复印件)，到接收银行网点填写“转按揭”申请表。

　　3、信用查询，申请后，欲“转按揭”者须授权接收银行进行“个人信用档案”查询。

　　4、等待银行审批该合同，若申请者的各项条件符合该行的规定，且个人信用记录中没有恶意拖欠贷款的记录，接收银行一般会在7个工作日内作出受理 “转按揭”的决定，同时会电话通知申请人；若个人信用记录中有拖欠贷款或刷爆信用卡的记录，接收银行可能会拒绝接收“转按揭”。

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