银行设置的门槛主要集中在对贷款总额及时间、房屋面积，以及贷款人资质认定上。

　　几乎所有银行都要求，所购房屋为第一套住房、贷款总额须30万以上，房屋面积在140平米以下的普通商品房。

　　《中国新闻周刊》致电华夏银行客服获知，该行规定申请房贷7折的房屋必须是首套自住房；总面积不超过140平方米；商业贷款额度在50万元以上。办理时还需出示工资证明、身份证等有效证件等。

　　大部分银行对于贷款人的资格认定，主要强调综合信用方面。招商银行客服对《中国新闻周刊》称，对贷款人的考核综合信用度，除了信用卡、房屋贷款的还贷能力等的综合考察之外，部分城市可能会调取水电费、物业管理费等的缴纳情况。

　　此外，少数银行还将贷款人是否优质客户，与享受房贷利率7折相挂钩。

　　浦东发展银行要求，须贷款金额500万元及以上，且借款人家庭净资产达100万元及以上，或借款人贷款金额与家庭净资产合计达1000万元及以上的，才可按照7折的最惠利率标准予以调整。

　　由于商业银行在房贷利率7折执行及判定上拥有自由裁量权，一些银行对客户抱持恩赐心态。“这次是我们行里给的优惠，不属于国家给的优惠政策。”北京银行阜成支行个人信贷部的一位工作人员在接受《中国新闻周刊》采访说。

　　优惠实属无奈

　　银行针对贷款者设置的房贷利率7折的种种门槛，其实是源于未来盈利的焦虑。

　　按照央行本次降息后的利率，对于当前5.94%的人民币5年以上贷款基准利率而言，最低0.7倍的优惠利率为4.158%，这个数字与5年期存款3.6%的基准利率相去不远。海通证券金融分析师范坤祥认为，存贷利差过窄将导致商业银行失去放贷动力。

　　个人房贷资产一度被视为国内商业银行的优质资产。国家统计局数据显示，截至2008年11月末，全国个人住房贷款余额为2.95万亿元，占同期金融机构人民币贷款总额的1成。

　　但由于2008年以来，全国房地产市场的低迷，银行对商业性房地产贷款增速明显放缓。由国家统计局编制的国房景气指数，截至2008年11月已经连续12个月下滑。

　　中国人民银行的数据显示，目前商业性房地产贷款增速明显放慢。2008年第三季度末，全国商业性房地产贷款余额(含个贷余额)为5.3万亿元，同比增长14.3%，比上年同期低15.3个百分点。其中，房地产开发贷款余额、购房贷款余额增速分别比上年同期回落了14.9个百分点和15.5个百分点。

　　中国银行、建设银行和工商银行的住房按揭贷款总额排在前三位，均在5000亿元以上，三家合计发放了全国70%以上的购房贷款，远超其他股份制银行。

　　海通证券金融分析师范坤祥对《中国新闻周刊》表示，如果将首套商品房贷款利率从8.5折调至7折，中国银行、工商银行和建设银行的利润损失均超过25亿元以上，而北京银行、南京银行、宁波银行的利润损失均在6000万以下。

　　此外，兴业银行、浦发银行、宁波银行、招商银行等股份制银行虽然在个人房贷规模上不及四大国有商业银行，但个人房贷在其贷款总额比例上要高，占比均超过10%，范坤祥称，房贷收入的变化对其影响较大。

　　中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇认为，2009年国内银行将面临较大业绩压力。郭田勇在接受《中国新闻周刊》采访时预测，今年银行将面临三大不利因素：一是经济增长持续减速；二是不良贷款率会有所反弹；三是央行未来可能降息，继续收窄利差。

　　郭田勇认为，国内银行仍然没有摆脱过度依赖存贷利息差的经营格局。

　　评级机构标准普尔1月7日发表报告认为，2009年，中国大陆银行未计利息、税项、折旧及摊销之利润率将下跌一半，隐含坏账率将上升30%。 ★

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