文 本刊记者/邢 力

　　虽然这两天高云琪经过反复谈判和争取，终于把自己的房贷从8.5折降到了7折，但他心里还是很纳闷：既然最后还是要打7折，那银行何不在去年10月直接宣布优质客户可以享受优惠，干嘛非要绕这么大一个圈子呢？

　　银行身陷囚徒困境

　　按照银行的说法，那是因为存贷差过小，如果规模可观的存量房贷都打了7折，那银行将处于无利可图的尴尬境地。

　　据了解，经过了2008年下半年的连续5次降息(尤其是9月的非对称降息)，商业银行的存贷利差已经越来越小，5年期以上贷款利率打7折只有4.158%，与五年期存款利率3.60%相比，只相差0.558个百分点，这意味着银行利差收入将大幅缩水。而存贷差目前依然是银行最主要也最稳定的利润来源。因此银行从自身利益出发，当然不会轻易打开存量房贷利率7折的“闸门”。

　　记者一位在某国有商业银行上海分行零售信贷部的朋友私下里无奈地表示：“我们银行现在只能是抓大放小，即对原本贷款利率较高、贷款数额较大的优质客户做出一点让步，以留住这部分客户。而对于原本利率就已经很低，并且贷款数额不大的客户，则只能尽量挽留，如果客户一定要转到别的银行，也只能任其流失，我们也没办法……现在有些贷款额较少的客户，会在网上发帖，号召其他小额贷款人一起来和我们谈判，要转一起转，这就弄得我们很难办了。”这也就是为什么许多银行的实施细则中，都重点强调了“原先享受8.5折优惠”和“贷款余额30万元以上”这两条的原因所在。对银行来说，这是一种弃卒保帅的策略。

　　只不过今天中国的银行业毕竟已不是过去四大行独霸天下的格局了，在激烈的市场竞争中，小银行虽然想保住利润，但为了增加市场占有量，到最后自然会不惜降低利润来谋求壮大自己，而大银行同样希望保住利润，但也不愿坐视市场份额丢失，结果便陷入了“囚徒困境”中，既不敢第一个明说打7折，也不敢第始终坚持不打7折。然而只要有一家银行率先打破沉默，其他银行为了防止失去市场份额，也不得不纷纷跟进。无论是价格联盟还是君子协定，在市场博弈面前统统吹弹可破。

　　正因为此，过去两个月，我们才能在中国银行业看到一场如此精彩的斗智斗勇的好戏。

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