贷款越多越吃香

　　尽管手续麻烦,李雷还是决定抛弃他现在的银行,“他们总要抢客户的”。

　　一点也没错。作为银行的传统产品,按揭贷款的发展历史已经将近10年,在银行的个人金融业务中举足轻重。

　　中国建设银行总行研究部赵庆明博士告诉记者“这是银行眼里最安全,最赚钱,也是最熟悉”的业务,他透露每家银行从总行层面都会高度重视这一块资产。

　　的确如此,房子抵押给银行,又有首付作为保证,这项业务的风险控制也一直在不断完善,相比个人金融中的信用卡、理财业务等等,按揭贷款的风险小,几乎就是一个“金蛋”。

　　既然按揭贷款重要,银行的态度为何不尽相同呢?“我们抢得比较多的是多套房或者金额比较大的贷款,而贷款30万以下的客户,抢到了也无利可图。”一家股份制银行上海分行的个贷部总经理向记者明确表示。

　　他说转按揭过程中银行要请担保公司来操作,需要支付担保公司大约千分之三到千分之四的担保费,不仅如此,复杂的程序需要银行人工操作,人力成本很高,因此,抢小客户对银行来说仅仅是花钱赚吆喝,关键是看以后能否通过交叉销售来增加收入。“这实质上是银行交叉营销的一种,我给你某项优惠,希望你要在别的业务上回报我。”

　　于是市场似乎已达成共同的游戏规则:抓大放小,只做不说。

　　简而言之,对于消费者来说,如果你想转按揭,贷款金额大的欢迎,小的需要一些附加条件。利率市场化的开始

　　李雷是中国众多存量房贷客户中的一员,这场消费者和银行的博弈刚刚开始。

　　中央财经大学银行研究中心主任郭田勇用“囚徒博弈”形容银行现在的状态,他说:“银行对此不欢迎也没办法,最低可以打七折,只要有一家打,最后结果就是大家都要去打七折。银行只能这么做。”

　　对于银行来说,这是一个两难的选择。此次房贷新政,也是央行有意放开利率市场化的试点,但对存量房实行七折,直接的影响就是银行利润受损。

　　如果一个2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠的房贷客户,在申请七折优惠利率后,银行将损失多少利差收入呢?

　　以房贷尾款30万元,贷款期限20年计算,购房者在支付0.85倍基准利率的时候,需要支付利息30.29万元(5.94%×0.85×20×30万＝30.29万元),如果按照基准利率的七折计算,购房者所支付的利息约为24.94万元(5.94%×0.7×20×30万＝24.94万元),两者相比七折利率可为购房者节省5.35万元的利息。

　　此前,中国建设银行董事长郭树清曾表示,中国目前房贷余额有3万亿,以此计算,商业银行利润遭受的巨大挤压不言而喻。“但是总行给我们的利润指标不会减少,损失几个亿,要通过其它方式弥补。”一家国有大行上海分行高管说。

　　目前,各家银行考虑更多的恐怕就是如何在让利的同时增加收入。

　　而一家银行支行的员工说,优质与否的标准是由支行来确定,每家支行会根据自己的业务重点制定条件,于是市场上看起来各种条件五花八门。

　　李雷和他的朋友遭遇了那些附加条件,正是各家银行的客户经理正在抓住机会对客户进行交叉销售,争取使其成为优质客户。“未来利率市场化是一个趋势,银行必须要承受阵痛。”上述高管说,此次房贷新政,也是央行有意放开利率市场化的试点,银行虽然给存量客户让了利,但同时也可以通过吸收增量来做大规模,弥补损失。

　　(史美寅对本文亦有贡献)

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