定期储蓄存款不分段计息由存款性质决定

　　央行有关负责人就定期存款计息方式问题答记者问

　　记者 宋焱

　　2007年初以来，人民银行连续三次上调人民币存贷款基准利率。许多储户认为，定期储蓄存款遇利率上调应该分段计算利息。对此，本报记者就定期存款计息方式问题咨询了人民银行有关部门负责人。

　　问：商业银行定期储蓄存款的计息规则是什么？

　　答：按照《储蓄管理条例》第二十六条的规定，自1993年3月1日起，定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。定期储蓄存款包括整存整取、零存整取、存本取息等存款品种，均按上述规定计算利息。即在原定存期内遇利率调整，不论调高或调低，均按存单开户日所定利率计付利息，不分段计息；全部提前支取和部分提前支取的部分，均按支取日挂牌公告的活期储蓄利率计息，未提前支取的部分，仍按原存单所定利率计付利息。

　　问：定期储蓄存款为什么不分段计息，对储户利益有什么影响？

　　答：定期储蓄存款不分段计息是由定期存款的性质决定的。储户在存入定期存款时，已与商业银行就存单上的存款期限、利率等合同要素达成一致并且签字确认，存单就相当于一份合同的形式载明了双方的权利和义务，在约定存期内，一方不得擅自更改约定的相关内容，这对于保护存款人和商业银行双方的利益具有重要意义。

　　定期储蓄存款的计息规定对存款人和商业银行来说是完全公平的。在存款基准利率调高时，尽管商业银行不对定期存款分段计息，但储户可选择提前支取并转存，以获取较高的利息收入，但必须承担部分违约责任，即提前支取部分按活期储蓄利率计息；在存款基准利率下调时，商业银行不分段计息可确保储户按原存单载明的较高利率获取利息收入，商业银行自行管理由此增加的成本和风险。总的来看，定期存款计息的相关规定是合理而且公平的。

　　问：商业银行能否在利率上调后为客户办理自动转存业务？

　　答：在人民币存贷款基准利率连续上调的情况下，部分储户有办理转存业务的需要，希望商业银行提供相应的服务，根据存期及相应利率，计算转存是否合算，如合算则自动办理转存业务。应该说，从现有技术条件来说，商业银行可以提供上述服务，但在存款合同未对此明确约定的情况下，商业银行对所有存款均随利率调整而分段并自动转存可能有损部分储户的利益。因为办理自动转存后，储户存款的实际存期长于存入时的约定存期，如储户在约定存期期满后有资金需求，就必须提前支取存款而承担提前支取部分按活期利率计息的利息损失，这部分利息损失可能高于办理自动转存业务的利息收入，更不用说在利率下调时，由银行统一自动转存储户利益随之减少而产生的不公平问题。因此，商业银行对定期存款一律实行自动转存是不合理的。

　　针对广大储户希望在利率上调过程中，最大限度地实现利息收入的愿望，

　　问：贷款利率分段浮动能决定存款自动转存吗？

　　答：目前，贷款可分为浮动利率贷款和固定利率贷款，固定利率贷款就是指在贷款期内利率不随利率调整变化；浮动利率贷款就是指利率可以按借贷双方约定的时限定期调整贷款利率，具体采用何种利率确定方式均由借贷双方自由约定，但是在约定期内仍是不分段的，不存在与存款计息不均等的问题，存、贷款都是采用双方自由选择利率方式，这也是公平合理的利率确定方式。

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