提高小银行全市场竞争能力的思考

　　王进诚

　　提要 被人们称之为“小银行”的城市商业银行，目前已经发展成为我国银行业的重要组成部分，特别是在地方银行业中发挥着主体性作用，在各地已经形成了比较大的影响力。但全市场竞争要求银行具有全功能、现代化的金融服务，小银行依靠自身发展是无法提供的，或者是高成本的，因此必须从内外两个层面采取有效措施，尽快弥补小银行经营发展所固 有的一些缺陷，充分发挥机制和和体制上的优势，不断提升全市场竞争能力，通过核心竞争力和服务水平的提高，赢得自身可持续发展。

　　小银行的优势在于“小”：因小而灵活，因小而高效，因小而精干；小银行的劣势也在于“小”：因小而局限，因小而盲从，因小而积弱。如果小银行不能解决服务能力的问题，就不可能在未来的发展中站稳脚跟。为解决银行因小而弱的问题，必须从内外两个层面采取有效措施，尽快弥补小银行经营发展所固有的一些缺陷，充分发挥机制和体制上的优势，不断提升全市场竞争能力，通过核心竞争力和服务水平的提高，赢得自身可持续发展。

　　一、城市商业银行必须适应市场环境的整体变化选择正确的发展方向

　　目前的城市商业银行已经发展成为我国银行业的重要组成部分，特别是在地方银行业中发挥着主体性作用，在当地已经形成了比较大的影响力。从山东的情况看，城市商业银行虽然放在全国比较规模都不算大，但在当地的市场份额都在10%左右，最高的达20%，规模最小的行资产规模也达到60多亿元，增量市场份额高于行业平均水平。对于城市商业银行而言，目前其面临的最大课题是，如何提高以全市场竞争能力为中心的发展战略和方向问题。

　　(一)银行市场环境发生了根本性变化。银行业改革发展的方向是，建立竞争性的金融体系和金融市场，这是我国整个市场经济体系建立和发展的重要组成部分。特别是近几年，改革的动力和竞争的压力相互作用，促使银行业市场环境发生了很大变化。

　　第一，竞争性的银行体系更加完善。随着农村信用社银行化改革日渐深化，国有商业银行股份制改造日见成效，邮政储蓄银行即将组建，政策性银行也更多地涉足竞争性业务，各个层级的银行体系都更趋完善。

　　第二，银行客户的需求更加全面和多样化。客户金融需求的范围和层次越发广泛，更加注重选择有助于创造自身价值的金融产品。市场需求多样化要求银行必须以客户需求为导向，提供全方位多层次的金融产品和服务。

　　第三，银行市场范围正逐步扩大。银行越来越多地参与到了货币市场、债券市场、外汇市场、基金市场等各类金融市场中。市场范围的扩大，意味着竞争将在更大范围内、更高层次上展开。

　　第四，监管政策更加注重市场化效果。

银监会成立后，按照新的监管理念，密集出台了一系列监管规章制度，对银行业运作规则做了重要调整，更加注重市场机制的建立，发挥市场的作用，比较突出的就是强化了资本约束，强化了信息披露要求。

　　(二)正确认识小型银行的市场竞争优势。与其他银行机构相比，城市商业银行作为主要为中小企业和广大市民服务的小型银行，具有五个方面的优势：一

　　是具有拓展

零售业务的地缘优势。小银行的分支网点都处于经济较为活跃的中心城市腹地，深入各个社区，销售网络健全，加上资本结构的多元化，开展零售业务的优势十分明显，这也是多年来强调城市商业银行立足“三小”，坚持“市民银行”、“社区银行”办行方向的一个重要原因。

　　二是具有强化约束的机制优势。与区域内的大中银行分支机构相比，小银行公司治理的组织架构健全，“三会一层”的制衡关系清晰，同时具有资本监管的有效外部约束，更有利于建立全面覆盖的内部控制和风险防控体系，内控效率相对更高。

　　三是具有高效决策的体制优势。小银行的组织结构高度扁平化，决策层与经营一线高度贴近，决策链条短，信息传导半径小，对市场变化具有反应灵敏、决策高效和执行快捷的特点。

　　四是具有风险控制的经验优势。城市商业银行是在过去城市信用社基础上重组设立的，由于历史原因，曾经沉积了大量不良资产，风险问题十分突出。多年来，防范化解风险一直是城市商业银行的主要任务之一。在长期的不良资产清收处置过程中，城市商业银行对风险的认知更加深刻，在风险识别和防控方面积累了大量第一手的经验，这也是其他大中银行所无法比拟的。

　　五是拥有最具潜力的客户优势。小银行与中小企业联系密切，在经营发展过程中建立了良好的合作关系。中小企业作为中国最具活力的发展元素，具有良好的成长潜力。而小银行作为其发展的助推器，必将分享中小企业的发展成果。

　　(三)准确把握小银行的劣势与不足。历史包袱是制约城市商业银行发展的重要因素，但更需要关注的是，当前已经显现和未来可以预见到的持续竞争能力薄弱问题。主要是四个方面：

　　一是人才匮乏。多数城市商业银行依然面临人员总量偏多与专业人才结构性不足的双重矛盾。二是IT瓶颈。强有力的IT系统将是构成银行市场竞争力的基础性平台，单个城市商业银行很难依靠自身的力量开发建设具有较强综合功能的计算机系统。三是创新不足。人才缺乏和IT系统的缺陷，必然导致创新力不足。四是功能不全。银、证、保相互融合的金融产品，跨资本市场、外汇市场、货币市场的高端金融交易，连通国内外的汇划网络等，小银行不能提供。

　[1]　[2]　[3]　[下一页]