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以合作加速市场渗透以品牌争取优质客户
如今，参股中资银行可谓是外资银行最热衷的事情之一。目前，除已有19家外资银行参股了16家中资银行外，仍有多达十余家的外资金融机构在洽谈入股国内商业银行事宜。在被参股投资的中资银行中，既有国家大型银行、股份制银行，也包括了城市商业银行。伴随着股权合作，外资银行与中资银行的业务合作在多个领域迅速展开，借助于中资银行现有的
网络和客户资源，外资银行的市场渗透力不断扩大和增强。
由于国内信用卡市场巨大的潜力，因此，外资银行与中资银行的业务合作在信用卡方面也表现得最为突出。汇丰银行入股交通银行后，与交行成立了合资信用卡中心，双方合作推出了“太平洋双币信用卡”，持卡人在享受交通银行服务的同时，还可以从汇丰银行在欧美等40多个国家和地区的商户以及香港2000多家特约商户那里享受到多种优惠待遇。此外，花旗银行与上海浦东发展银行合作发行同时印有两家银行标志的双币信用卡；美国运通公司联手工商银行发行了国内首张具有运通品牌的牡丹运通卡；恒生银行与兴业银行合作，发行了带有“恒生图形和文字标识”的兴业信用卡等等。外资银行进军国内信用卡市场，在给中资银行带来先进的技术和管理经验的同时，也以最便捷的途径介入了国内的个人零售银行业务，并开始在市场上建立起自身的品牌形象和影响。
从信用卡市场可以看到，被认为是未来中外资银行竞争主要领域的个人零售业务，其实已经暗潮涌动。对零售银行业务的竞争，最终是对客户的竞争。在这方面，外资银行在两方面对中资银行形成了强有力的挑战：一是外资银行创新能力强，产品多样化；二是外资银行多为混业经营，服务手段多，能够为客户提供一揽子金融服务。
一直以来，由于外资银行在华机构网点少加上其他各种限制，服务对象集中于跨国公司在华企业、三资企业、大型外向型企业以及在华的外籍人员等。近一两年来，许多外资银行将目光转向国内个人理财市场，盯住了国内富裕阶层等优质中外零售客户。花旗、汇丰和渣打银行等均推出了针对高端客户的个人理财品牌，并利用其混业经营的优势，向基金管理、投资银行、保险等各个领域渗透。另外，一些外资银行还结合内地百姓的理财需求，对金融产品进行“本土化”的改造，这些创新产品既贴合了本地客户的需求，又突出了外资银行的竞争优势，同时也显示出外资银行不光紧盯高端客户，也在向中低端客户延伸。
据有关方面预计，“十一五”期间，我国人均金融资产将达4.57万元，金融业发展空间巨大。尽管中资银行主导国内银行业的格局在未来不会有大的改变，但从目前外资银行的竞争态势不难想象今后的竞争将相当激烈。
在前不久召开的“中国金融业：WTO后过渡期的机遇和挑战”研讨会上，银监会副主席唐双宁指出，相比于中资银行在人力、网点和客户资源上的优势，外资银行的优势在于人才、技术以及体制。随着银行业的不断开放，中资银行属于劳动密集型的优势正在减弱，外资银行的优势却在增强，提高中资银行竞争力已到了“冲刺阶段”。
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