□唐婞

　　最近围绕着“网络信用卡”出现戏剧化的一幕，先是腾讯、阿里高调宣布与中信银行合作推出“网络信用卡”，仅仅3天后，央行[微博]暂停“网络信用卡”，搞得大家纷纷猜测互联网金融的前景。

　　网络信用卡切中的要害就是“信用管理”，这是银行授信的基础。信用管理主要功能中最广为人知的就是：征信管理和授信管理。目前，我国个人征信系统在金融系统已广泛应用。网络信用卡的推出就是在这里“下刀子”。支付宝[微博]方面称，网络信用卡具体的额度审批是通过网上消费记录来判定，比如通过支付宝还信用卡、使用支付宝频率越高信用数据则越多，更易获得额度。可见，互联网公司为了实现“即申请、即获批、即支付”快速办卡目标，是打算运用自己掌握的电商网站的大数据来做网络信用卡的信用管理。

　　日本乐天银行的信用卡业务对此是最好的证明。乐天是日本最大的网络购物平台，成立于1997年，2006年用户数达到1800万人。电子商务业务取得巨大成功后，乐天向网络金融业务领域拓展，先后收购了证券、信用卡和银行。由于网络金融和电商天然的联系，乐天电商平台以及平台上积累的大量真实的交易数据为其打造网络金融业务提供了得天独厚的优势。

　　从乐天的经验来看，引入网站电商的消费数据进行信用管理是互联网金融模式的必由之路，也是互联网金融模式先进之处。不过，日本的信用体系已经较为完善，而我国信用环境的缺失众所周知，这也是造就“支付宝”崛起的客观环境之一，也是央行暂停网络信用卡的原因之一。

　　互联网公司的信用管理体系建设的如何？是否与银行现有的体系有对接？取得了哪些关键参数？不同的电商网站提供的数据参数是否一致？这些参数在我们目前的信用环境、信息安全环境下是否能够有效地防范风险？网络信用卡这类创新业务，在一系列的问题没有规范，甚至连监管部门都没有报备的情况下就匆匆上线，确实让人对风险大为担心。