信用卡对账单错寄 银行违规客户信用进入黑名单

　　新浪财经讯 2007年7月22日，一封主题为“民生信用卡邮件”又飞鸿来信，寄到笔者的电子邮箱，发件人地址显示：cardservice@cmbc.com.cn。这并不是一份简单的邮件，在它的身上，反映了一个严肃的社会问题：把全中国5亿多人(目前为止央行个人信用档案所建立的数据)的个人信用就这么轻易地托付给了银行，这些信用档案，我们能信得过吗？

　　民生银行对账单每月错寄

　　这是民生银行信用卡的电子对账单。笔者公布部分内容如下：

　　“……李** 女士：(新浪财经编辑说明：为保护个人隐私，该女士的名字以**代替。) 　　

　　您好！感谢您使用本行信用卡，特别呈上您民生信用卡账户2007年07月对账单，请核对并缴款。如果本期应还款金额为负数表示您有存款结余。 　　　

　　人民币账户(以人民币为计价单位)　　本期应还款金额：4450.41元　　最低还款额：757.36元……”

　　最初收到这样的邮件时，乍一看真是一头雾水，第一，我从未在民生银行开办过任何

　　继而一想，很显然，民生银行信用卡将一个陌生女士的对账单错寄到我这里来了，这一错竟然错了半年多。大概是2或3月份的时候，笔者就开始每月收到这样的一份对账单，开始并不在意，认为偶尔的错误邮寄应该是可以被原谅的。并且，尽管是被迫，但也那么一种偷窥别人隐私的愉悦心情。

　　但是，3月或者4月份时，当笔者一再收到这份邮件时，便觉得有点不对劲，于是致电民生银行信用卡客服，说明了此事，并要求停止邮寄，同时也要求民生银行查清楚并解释错误邮寄的原因，是客户填写电子邮件地址错误，还是民生银行自己弄错了资料。

　　笔者认为对此该有知情的权利，当时也留下了联系电话。可是，至今，民生银行毫无回音。并且，电子邮箱里面，这份莫名其妙的对账单，又分别在4月、5月、6月、7月如期而至。

　　8月份还会收到吗？不用问，答案是肯定的。

　　于是，偶尔就会想，为什么那个李女士收不到对账单不找民生银行投诉？又或者是李女士投诉了同样也是泥牛入海？进一步联想，难道这仅是笔者或李女士一人的遭遇吗？

　　个人信用档案建立 国内信用卡不规范操作令人堪忧

　　如果事情仅限于民生信用卡对账单错寄一事，那么，笔者也犯不上对中国信用卡产业杞人忧天。但无独有偶，在信用卡业务上不规范操作的，不单独民生银行一家。

　　7月30日，当笔者对新浪银行投诉平台7月份的投诉内容进行梳理时，如果投诉内容属实，那么，中国信用卡产业的违规操作令人心惊胆跳，它所引发的影响无疑将危害着我们的国计民生，至少，它将影响着5.6亿多自然人的在我们这个社会的信用记录。

　　因为，就在日前，央行副行长苏宁曾透露，截至目前，央行打造的企业和个人信用信息基础数据库已经为5.6亿多自然人建立了统一的信用档案。这本该是一个提高全社会信用透明度的一个重要举措，但它可能会由于银行信用卡业务的违规操作而让无数人背上不该背的信用污点记录。

　　信用记录对于我们个人有多重要？没有人可以去估计它的分量。

　　2007年7月20日，一位名叫张欣康的新浪网友投诉称：

　　“2007年6月28日我向建行申请信用卡，被告之我有一张信用卡已透支48万余元，当时我懵了，随之是出离的愤怒。7月2日我向湖州市人民银行查询我的个人信用，信用报告赫然记录“张欣康，身份证330511701015705，中国农业银行准贷记卡1张，开户日期2002-08-30，信用额度5000.00，透支余额480940.00”。

　　当时我拿着信用报告马上找到湖州市农行，农行的答复说我名义上有张卡号为5359180352462804的信用卡，钱不是我透支的，这个钱不用我还的，当时我就要求取消我的透支记录，还我清白；农行的答复是要农行高层商量的，3天后给我答复；7月6日我又去农行要求答复结果，结果说是钱是不用我还的，挂还是要挂我的名的，要么我们再商量商量；7月10日我又去农行要答复结果，答复说钱是不用我还的，办卡的经办人也调走了，要消除记录除非有法律的依据。

　　我从来没有拿到过这张卡号为5359180352462804的信用卡，而且一张授信额为5 千元的农行准贷记卡何缘能透支48万余元！而且农行也从来没有向我催讨过钱！我怀疑是银行内部做鬼，相互勾结，违法取得钱财。

　　我现在的要求是还我清白的信用！望各位专家给我指点！也望媒体界的朋友帮助呼吁！希望银行的监管部门帮助调查，以还我清白！拜托大家！”

　　2007年7月2 日，另一位新浪网友投诉称办建行信用卡已3年仅收到4次对账单，由于不清楚账单内容无法结清，建行日前致电给该网友说他已进入黑名单欠款25元。

　　2006年12月，又一位新浪网友在招行办理一张卡号为“4392 2583 0686 6205”的信用卡，2007年他在农业银行办理贷款购房时，被告知在人民银行征信系统上有一张信用卡有欠款。7月23日经人民银行系统查询显示有一张招商银行信用卡处于冻结状态，有20元欠款未归还。当天，该网友便到招商银行渝中区分理处，大厅经理接通了招行信用卡中心的客服人员，经核查无欠款记录，信用卡状态正常。招行现场处理人员对该网友说由于没有欠款，不必理会人民银行的个人信用报告。次日该网友再到农行办理贷款，仍被告知有一张招商银行信用卡有欠款，无法办理贷款。2007年7月29日，该网友在新浪网进行投诉。(新浪财经编辑说明：2007年7月30日，新浪财经编辑将此投诉向招商银行反馈，并很快获得招行方面的回复，称将会转给招行信用卡相关部门。8月2日下午，招行致电新浪财经，表明此事已经获得解决，并取得该投诉客户的谅解与认同。)

　　从网友以及笔者本人的经历来看，虽然各家银行信用卡违规或错误操作的性质不一样，但影响却是共同的，即由于银行自身的错误，客户的信用记录却为此买单。

　　信用卡的前途与中国个人信用的前途

　　就在两天前，中国建设银行公布了一份《中国信用卡业务发展分析》，称，我国城市居民人均信用卡不足一张，未来3-5年发展空间巨大。此外，还有另外一份来自美国第一信息国际公司公布的调查报告称更乐观，该报告指出：“55%的被访者认为信用卡的发展前景在未来三年中是非常有希望的，45%的被访者将借记卡视作第二位有前途的产品，而财富与投资管理方案位列第三位(40%)。”

　　其实，我国银行业开展信用卡业务已20多年历史，直到近年来才得以井喷式蓬勃发展，由于看好广阔的盈利前景，多家银行豪下赌注跑马圈地，然而他们在扩展市场的同时，却丢掉了信用卡最重要的一面。

　　这一点，美国第一信息国际公司的调查报告可谓是一针见血：“一半的受访零售银行家认为一个更完善的消费者信用记录数据库是支持中国银行卡支付体系的关键。”

　　不过，应该完善的不仅仅是信用记录数据，还应包括数据背后的业务操作。（文/新浪财经 子圆 ）

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    7月银行投诉报告