有牌照，更要拼服务

　　有牌照，更要拼服务

　　文 | 刘刚

　　充分发挥自身技术与运营优势，深耕金融与科技的融合，同机构广泛合作，凭借完善的金融服务体系打造满足客户需求的解决方案，是第三方支付公司长远发展的一条路径。

　　支付行业的业务模式与竞争环境已经发生了巨大变化，不过对第三方支付公司而言，仍有创新和发展的空间。

　　内外变局

　　支付业务的核心主要包括三方面：收单业务、账户系统和清算业务，政策上分别都有新的要求。

　　收单业务方面，“96费改”取消了旧政策费率区分行业的做法，对费率进行了大幅下调，并且取消封顶金额，这意味着单纯以手续费为主要收入来源的支付机构将面临更为严峻的盈利挑战，业务拓展、收入多元化转型迫在眉睫。

　　账户系统方面，要求落实账户实名制，一家非银行支付机构只能为同一个人开立一个Ⅲ类账户,设有累计20万元限额，因而第三方支付公司逐步回归主要针对小额、便捷的移动支付和非接触式支付业务，原来的大额甚至投资业务基本上不再触及。

　　清算业务方面，以前支付公司可以通过开立多个银行的账户、存放头寸的方式，实际上开展跨行清算业务，随着网联平台的推出，这一业务模式也将终止。

　　此外，备付金的划转管理，会在减少直接的利息收入的同时，减弱第三方支付机构凭借这部分资金与银行博弈的能力。失去了这一后端在支付渠道上的能力差异，将迫使机构转向前端，依靠为前端提供服务来获取收益，这将带来盈利模式的根本性转变，而且对于整个行业来说是积极健康的。

　　竞争环境的变化也是显著的。第四方支付，即聚合支付迅猛发展，一方面是支付宝、微信支付，众多支付场景和模式，牵引出了对于聚合支付整合资源，统一模式的需求；另一方面，商户也不希望账款存放在多个账户里，同样需要聚合支付。可以说这已经成为市场的刚性需求，甚至有了“第三方支付颠覆者”的称谓。连银行也开始关注互联网，开始提供有针对性的支付服务，与现有的第三方支付公司形成了竞争与合作相结合的关系。

　　面对这样的现实格局，第三方支付公司要想在市场中突围，既要发挥支付牌照优势，也要依靠金融科技的创新能力。

　　垂直深耕

　　不同于被大型机构收购的支付公司，仅仅把支付作为一种基础能力，融入到生态中形成闭环，独立的第三方支付公司可以为企业级客户提供垂直的行业解决方案，以寻求增长空间。

　　对于传统企业客户，供应链金融可以作为重要的发力点。目前，面向企业的B端支付市场受到企业本身信息化程度低等因素的影响而处于落后的状态，和C端的市场创新程度不可同日而语。因此，通过给供应链上的核心企业提供支付服务，帮助产业实现互联网化，通过支付流程的闭环运作，实现信息流、资金流、物流、商流（合同流）的线上化，能够提升供应链环节的效率，并为企业的金融增值服务构建基础。

　　以支付的核心——账户体系切入，提供“支付+金融”的结合服务，为供应链企业多方之间提供包含资金流动、终账、聚合支付等服务，并覆盖线上线下，满足企业资金运作的全方位需求，潜力可观。

　　对于中小银行客户，直销银行能够丰富业务场景。随着银行互联网化的兴起，建立直销银行成为绝大多数银行的需求。直销银行依托互联网，将银行的业务搬到线上为用户提供服务。除了没有网点、服务更快更方便以外，直销银行对于传统银行最大的意义在于经营范围的极大拓展。全网展业，使得不少中小银行的服务范围从区域迅速扩展到全国。

　　然而，直销银行系统尚未形成统一标准规范，导致建设系统的技术成本非常高，需要大量设计和探索。中小银行的信息系统常由软件外包团队开发，但这种模式需要甲方给出明确的系统需求，迭代周期非常长，并且后期缺乏维护服务，无法满足目前中小银行发展直销银行的需求。此外，银行缺少有互联网运营经验的人才，导致产品上线后无法有效推广，运营响应效率也达不到互联网服务标准，这更加大了直销银行开展的难度。

　　因此，这对有能力的支付公司而言是重要机遇。与银行共同梳理银行内部系统，帮助银行建立互联网电子账户体系，深度定制银行的核心系统，随后提供联合运营服务，策划运营推广方案，帮助银行在线上快速开拓市场，从而在技术和运营方面同时为银行赋能，获得市场空间。

　　对于网贷平台客户，一站式网贷系统解决方案能够帮助企业便捷打造个性化平台。网贷平台不仅需要符合监管合规的要求，在行业进入加速洗牌的阶段，更需要有强大的技术实力、运营能力，才能够在运营成本和获客能力上脱颖而出。凭借技术优势，帮助企业解决系统开发、服务器搭建、支付接入、资金存管接入等一系列技术难题，实现一站式打造个性化网贷平台，是胜出之道。

　　此外，网贷公司，特别是P2P网贷中介的资金需要经过银行存管，合规要求使得网贷公司与银行对接相应的存管系统成了业界刚需。与此同时，盈利压力越来越大的中小银行也需要网贷公司的沉淀资金作为未来业务的突破口。支付公司凭借优质的技术能力和多年积累的行业服务经验，能够弥补网贷公司和中小银行自身系统设计能力较弱的短板，为银行提供网贷存管系统，帮助网贷企业顺利对接资金存管业务。

　　跨境支付也是一片蓝海。伴随国家“一带一路”倡议的实施，未来人民币国际支付的市场存在巨大的成长空间。为企业和个人跨境货物贸易、服务贸易提供结算服务，应用场景很多。与我们合作的许多国家，也亟需支付能力的建设与输入。

　　总之，充分发挥自身技术与运营优势，深耕金融与科技的融合，同机构广泛合作，凭借完善的金融服务体系打造满足客户需求的解决方案，是第三方支付公司长远发展的一条路径。

　　（作者系先锋支付CEO）