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新浪财经讯 8月24日“2017中国银行业发展论坛”在北京举行。下午的分论坛上，同盾科技联合创始人、CRO董骝焕表示，技术本身是中性的，做任何的对公也好、风控也好、反欺诈也好，本质上大家拼的是成本。
以下为董骝焕参与分论坛的文字实录：
董骝焕：金融科技作为各个银行的服务商从整个行业的角度观测到了目前很多线下一些简单重复的结论。技术本身是中性的，做任何的对公也好、风控也好、反欺诈也好，本质上大家拼的是成本。成本控制需要技术、策略、模型和相关的规章制度来配合。
主持人：董总，您是科技公司的创始人，从金融科技的角度来讲，你们觉得金融科技会为银行渠道带来哪些新的变化、新的场景？
董骝焕：首先我们作为各个银行的服务商从整个行业的角度观测到了目前很多线下一些简单重复的，比如说风险管理角度来讲，获客角度来讲在往线上迁移，同时线上流量的引流我们也能观测到速度是非常快的，因为它摆脱了一个物理媒介，物理媒介就体现在它的增长可能是线性的，开多少网点都线性增长，获客速度也线性增长，但是网络电子渠道不一样，我们观测到很多城商行半年电子渠道增长是指数的，半年左右完成了过去几年没有做到的。
主持人：您觉得这个可持续吗？
董骝焕：中国人口就这么点嘛，总的来说至少在一年左右，或者近一两年它的速度成长的非常快，当然快是有好处的，给大家带来了业绩的增长，但是另一块是越快，有时候做的越快错的越多，当然怎么样解决在快速增长过程中的一些风险控制、流量的管理、客群的管理等等，这个当然也是我们觉得可能在未来的各种事务中会去注意处理，线上和线下的平衡，因为从本质角度来讲线上的一些管理也好，展业也好，当然是速度慢但可控，线上速度非常快，但是要有合理的技术、合理的方法对它进行风险的管理，这是我们感觉到线上线下观察到的一些现象，供几位业界专家参考一下。
主持人：蒋总提到一个有意思的观点，技术也会变明但是也让犯罪更加便利，董总您怎么看？
董骝焕：首先我的感觉技术本身是中性的，像一把菜刀，有人去切菜，有人去杀人。所以从技术角度来讲是这样，但是从刚才讲的一些风险管理角度来讲，我觉得技术是其中的一个环节，因为首先风险管理我认为是一个短板效应，刚才也是尚总说的，在其他很多地方做的非常棒，但是在另外一个环节有所疏漏，这个短板，所有整个安全系统或者风控系统就是一个短板效应，哪边做的低，水平就维持在最低的效应上了。
另外一点，其实做任何的对公也好、风控也好、反欺诈也好，本质上大家拼的是成本，如果让犯罪分子欺诈团伙赚不到钱了，这个事就不干了，当然排除合规性的风险和社会责任的风险除外，比如电信诈骗、反洗钱这些合规性的。对于这种尚总说到薅羊毛，如果通过大家成本比较，我们在做市场活动的时候做一些自动的机器学习来识别，快速的处理，以最低的成本让这些欺诈分子、一些作弊分子也好，抬高他们的成本，比如增加了很多要素，他原来拿一个手机号就能来做一些营销的抢红包改道，他要增加很多，比如设备层面、IT层面、姓名层面、行为轨迹层面等等，但是对于只要掌握数据、掌握算法，可以抬高他们的作业成本和经济成本，所以在这种情况下风险就能够得到比较好的控制，很多时候不能依赖于完全把风险灭掉，但是只要把风险降到它的盈利以下以后，这些犯罪分子也没有动力做这样的事情。这是我两个个人的观点，一个是短板效应，一个是大家拼成本谁做的更高效地
主持人：是不是会使得银行有时候业务变的保守了？把欺诈变的成本更高了，但是可能使得你业务的成本也会变高？
董骝焕：这就是需要技术、策略、模型和相关的规章制度来配合，既保证不能一刀切，使得整个业务进入比较僵化，同时又能保证业务得到一个风险可控范围上的增长，这是我的一些观点。
主持人：也就是说发展部门和风控部门融合这是它业务流程的最大特点。董总你们从科技角度来看流程应该是怎么样的。
董骝焕：我正好补充一下尚总丢钱包的例子来体现一下目前随着科技的发展它的变化。以前的时候可能钱包丢了现金没了，卡、身份证都在。现在不一定了，因为什么？他拿到这个身份证去办一张手机卡形成一个三要素，然后拿这个三要素注册各种薅羊毛网站，再包装出来如果申请一张信用卡，小额也没有关系，马上借车贷，整体下来大概是十几万的收益，所以现在基本上丢钱包以后身份证基本上都没了，这就是变化。
为什么会出现这样的问题呢？是因为很多线上的薅羊毛的机会，线上骗贷的机会影响了整体的小偷的流程。从而反过来也要了解一下对于不同的信贷产品线上线下流程方面的改变，比如说大额的，势必全部走线上，风险还是比较高的，但是一定要结合在一些比如车贷的角度，信贷角度，大额车贷，对于线下的流程上的防控，比如面签，尤其核对一些身份信息，本人身份信息。但是对于一些小额的，因为这些人不会借几百块钱，一旦借了，稍微为了几百块钱不还立马上云端了，以后在整个行业不能做了，这几百块就不值当了。这种情况下在线上小额的高频的或者是现金贷或者消费金融等等的，它可以更多依赖于，流程角度上面可以依赖线上智能的模型识别，一些通过刚才也提到了，怎么样来识别一些异常的或者是未知的风险。这在线上是可以做到的，因为线上有一个联防联控。它可以保证某点出现了，其他平台可以形成一个一体化的防护。
第二是群体型的异常行为，尤其涉及到团伙攻击的时候，势必在某些角度上面有些异常爆发出来，比如在某个IP段突然高频的出现了一些访问、交易、借贷等等的行为，或者在某一个设备上面，它肯定会出现异常，这些角度来说，就是说在某种角度上可以对于从流程上对于线下流程上的技术，线上的模型做一个补充，但是肯定的来说一定要有一个区分，首先产品信贷决定了它市场获客的渠道，决定了它风控的手段和流程。这是我感觉对于整体来说一个区别。
主持人：现在管的人会多了，一个银行可能很多的监管委员会都来管你了。
董骝焕：说句行外话，确实这个问题我是行外人。但是我觉得首先金融产品现在越来越延伸、越来越混合、越来越交杂，银行其实我们已经在很多支付平台支付宝上已经能看到了，能存钱、贷款、买理财，能实现基本上所有的金融功能了。支付宝能做，银行为什么不能做？当然这是一个行外话，理论上我觉得这个事情在受监管的体系下面应该要实现这样一个便民的服务平台，我觉得还是一个趋势。至于说监管上面怎么来统一可能需要监管层面来决定的一个方向。
主持人：最后一个问题希望大家发挥你们的想象，让我们设想在未来我们面对互联网的时候是不是纯粹的网络银行会不会成为一种现实，也就是说这个网络银行没有任何的网点，这种银行会不会存在？或者说你认为未来商业银行的商业模式会不会发生一个颠覆性的变化？当然我刚才提出了一种可能，是不是还有其他可能的颠覆性变化？请大家用简短的1分钟之内的语言描述。
董骝焕：这个像O2O一样，前两年O2O从线下到线上如火如荼，现在苗头开始从线上要转线下了，银行未来有没有可能现在是往线上走，但是有些场景有些特殊的，尤其比如做金融服务这个角度来讲，是不是有可能过了几年之后其他的服务，比如窦总提的各种各样的甚至买咖啡从线上往线下的迁移，这种也是有一定的可能性。
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责任编辑：张伟
