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来源：新快报
新快报讯 在央行MPA（宏观审慎评估）季度考核即将到来，银监部门各项风险排查如火如荼进行的背景下，今年的“中考”对商业银行来说可不容易。大额存单、保本理财、结构性存款……记者近日多方调研了解到，银行的“揽存”方式多种多样。不少银行针对高净值的私行客户加大了营销力度，通过抬高专属理财收益率“挖墙脚”。此外，银行理财产品收益率也创年内新高，超过7%的产品再现江湖。
专家和银行业内人士指出，预计未来一段时间内，总体市场流动性可能处于小幅收紧的状态，货币市场利率大概率还会持续走高，存款利率也还具备上行空间。
揽储压力胜于往年
继一季度MPA考核之后，银行间市场就曾担心更严版的MPA考核指标出台，这意味着银行间的流动性将更紧。为了缓解压力，银行不得不重新参与到揽储价格战中。
记者了解到，虽距考核时点尚有一个月，但市场抢存款的气息浓厚。一批股份制银行存款利率上浮在15%-30%，部分城商行、农商行和村镇银行利率上浮则在30%-40%。国有银行存款的利率浮动较其他银行要略小，但是存款利率的上浮也在7%-22%。
比较有意思的是，一些银行降低了活期的存款利率，以突出定存的高收益，通过收益调整存款结构。“国有大行的存款基础大，流动性也更好，拉存款的动力小一些。”一家股份制银行浙江分行人士表示。
他告诉记者，虽然年年都上演存款的争夺战，但是今年的揽储较往年更激烈，任务也更重了。“很多的银行都已经将揽储的任务下放到了分支行和网点，员工根据岗位来背任务。”该人士告诉记者，各家银行的情况和要求不同，有的银行要求员工月内拉存款是100万元，有的任务指标甚至达到500万元。
此外，今年以来，部分银行已提高大额存单利率，其产品形式越来越多样，产品起点涵盖多种类型。记者从一家股份制银行官网看到，该行今年加大力度发行3年期的个人大额存单，且产品门槛包含20万元、50万元、100万元，对应的利率为3.80%、3.88%、3.905%。
收益率5%以上产品频现
作为银行揽储的利器，银行理财产品的收益也在节节攀高，市场再现收益率破7的产品。
记者近日采访多地的商业银行时发现，营业网点的工作人员对于银行理财产品的推销力度又回升。某股份制银行理财客户经理坦言：“今年以来，总行、分行层层考核员工的创利能力，理财产品的销售业绩是创利考核的重要一项。”
另外一家国有大行的支行负责人表示，“银行理财产品是银行吸收资金的重要手段之一，尤其是对于理财意识越来越强的年轻人来说，定期存款已经没有任何吸引力。”
多位银行业内人士表示，目前银行发行的保本型理财产品，考核时可视为银行存款，这在一定程度上促使短期内保本型理财产品发行量上升。
据融360数据监测报告，在2017年5月20日—5月26日，银行理财产品发行量共2321款，较上周减少了57款，但总体来看维持高位；平均预期年化收益率为4.29%，较上周上升了0.04个百分点，再创今年新高。其中，非保本浮动收益类理财产品1493款，平均预期收益率为4.56%。期间，预期收益率超过5%的理财产品周发行量首次超过了100款。报告预测称，5%以上预期收益率理财产品将会越来越常见。
记者了解到，5月31日，在售的高收益银行理财产品中，已经有5款预期收益率超过7%。交通银行发行的一款“得利宝·沪深300挂钩2461170176”预期收益率为7.15%；东亚银行的“均点盈IXA0010324F”保本理财预期收益率达7%；重庆银行、平安银行、广发银行三家银行也均有一款理财产品的预期收益率在7%。
双率快速攀升或是暂时局面
“在市场资金面普遍紧张的情况下，仅仅是价格调整在拉存款上的效果可能也是有限的。一个简单的例子，即使一些银行调整了存款利率和收益率，但是产品还是不好卖。对于客户而言，价格是一个重要因素，却不是决定因素。”某国有大行人士表示。
记者了解到，在加强客户吸引力方面，银行在产品设计上也同样竞争激烈。从市场情况看，节假日与新客户专享类产品同时受到了投资者与银行青睐，各银行均推出了类似产品，市场反响不俗。
此外，在高净值人群的私行客户上，银行之间也在暗中较劲。“一天之内可以收到六七家银行的短信推销高收益产品，一些理财师甚至会上门拜访。在介绍信用卡、小额消费贷款等产品的同时，还是会希望能买他们的理财产品。”一家股份行私行客户称，目前股市的行情不好，购买银行理财也有一定需求，收益率至少比放在账户当活期存款要高。
记者在采访中了解到，对于今年揽储情况的“特殊性”，很多业内人士将之归结于政策环境的变化。由于管理层加大了同业业务的监管，无形中对负债端形成了压力。以同业委外投资为例，银行出于避嫌减少了同业购买，部分委外投资被迫赎回。但是，负债端有较大浮亏的这部分投资强行赎回有压力，之前的资金源于同业理财，到期后需要资金补充，只能提高利率加大吸储的力度，降低流动性的压力。
“从市场来看，存款和理财收益率的快速攀升可能只是暂时的。信贷需求的增长有限，甚至部分贷款利率和资金成本有倒挂现象，这并非银行有意收窄息差，而是一个特殊时间点造成的。”一家券商分析师认为，流动性一旦有所缓解，存款利率和理财产品收益都会回落。
■观察
“中考”之后 还得长期“作战”
银行业内人士坦言，每年6月的“中考”对于商业银行来说都是关键“时点”之一，加上央行MPA考核的时点也在6月。从3月开始，银监会接连发布多个重要文件，对各银行业金融机构的同业、投资、理财等业务中存在的杠杆高、嵌套多、链条长、套利多等问题开展治理。这一系列因素都加剧了商业银行尤其是中小银行的流动性压力，银行不得不方式多样“揽存”。
中国人民大学国际货币研究院研究员、中国财经青年学会首席经济学家熊园认为，银行方式多样“揽存”是监管层加大去同业杠杆后的必然结果，也是我国利率市场化的体现。应该说，目前银行息差尚有较大空间，上调50%对于大部分银行还是可以承受的。
对于中小银行、地方城商行来说，“中考”之后更是要做好长期“作战”的准备。多位银行人士表示，银行同业业务监管加强的过程中，银行负债端持续收紧，而在实体经济融资需求偏弱的背景下，资产端仍保持边际宽松。银行间同业资金成本上升，一定程度上是金融去杠杆、同业业务监管加强的结果。目前来看，金融去杠杆远未结束，同业业务扩张受限甚至收缩，银行对稳定负债的争夺或更趋激烈，负债成本有继续上升的压力，对资产端收益率也将造成上行压力。
中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚表示，对于以往扩张过快的中小银行来说，资金紧张的局面将持续一段时间，需要等到存量资产端到期以后才有可能逐步缓解。
（综合自中国证券报、中国经营报）
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责任编辑：宁书文
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