吴震：社会呈现泛金融化现象 给网络监管提出新挑战

国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震

　　新浪财经讯 由新华社瞭望智库、新华社《财经国家周刊》共同主办的“2017中国新金融高峰论坛”于12月9日在北京举行。主题为“回归本源，优化结构，强化监管，市场导向”，国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震出席并演讲。

　　其表示目前整个社会呈现泛金融化的现象，现在很多实体企业也在设立相关的金融部门。例如一些类似于像共享单车或者像滴滴打车，可能本身不能算是金融企业，但是同时可能吸收押金的资金池等金融业务，第三方面网络催收，这也是金融问题社会化的一些新的挑战。

　　最近国家互联网金融安全技术专家委员会对一些平台进行了抽查，保险高危网站200多家，中危网站500多家，同时发现了大概1千多个漏洞，高危漏洞占比22%，也发现了近一百万次的网络攻击，还有网页仿冒情况。

　　以下为发言实录：

　　吴震：今天我汇报的主题是“践行监管科技，护航互联网+”。国家互联网应急中心，是我国在网络安全方面的一个核心的技术部门。2016年初，当时因为一个阴差阳错，当时是国家委托我们中心开始建设国家互联网金融分析技术平台，现在已经完成了网络信息系统建设，这个平台自从完成核心系统以后就在全国互联网金融专项整治中发挥了一定的积极作用。

　　今天我汇报的内容主要是有以下几部分：第一，互联网金融的概念特征。第二，国外互联网金融发展情况。第三，我国互联网金融发展情况。第四，CNCERT的监管技术支撑工作和行业服务。第五，互联网金融发展态势。第六，相关情况。

　　第一，互联网金融的概念。实际上这个概念我觉得没有什么太多可介绍的，但是我想提一句的就是，目前的互联网金融、金融科技或者是新金融等等，我感觉到这些概念之中有所区别，我认为这些概念都是目前互联网金融做的比较多的事情。我觉得比较重要的就是关于互联网金融的业态。因为咱们现在关于互联网金融的业态最主要的依据还是2015年7月，当时十部委联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这里面确定了主要是系统业态、互联网支付、网络借贷、互联网消费金融、互联网信托等，但是在我们实际工作当中感觉到，我们互联网的业态不断增加，进行了梳理，部分单位也接受了我们的意见。

　　第二，国外互联网金融发展情况。这一块我们不是专业的，前一段有关部门让我们整理一下国外的发展情况，从美国来看，20世纪90年代的时候，主要是传统的金融机构进行互联网和网络化的阶段。2017年可能也出现了像P2P、众筹融资等一些新的业态，产生了一些比较有名的公司。主要业态类型包括货币市场基金、互联网银行、互联网证券、P2P借贷、网络众筹等。

　　英国可能发展的比美国积极一些，第一，大平台业务规模占据市场主导地位。英国P2互金协会八家成员平台规模达到22.4亿，这是2015年的数据，占到了全部互联金融借贷总额的70%。第二，政府也积极扶持的态度。第三，“互联网+房地产”的模式，在英国比较受欢迎。第五，机构参与度增加。目前英国互联网金融的主要业务类型包括：P2P借贷、P2P个人借贷、股权众筹、养老金融等等。

　　总的来看，第一，美国，借贷传统金融业比较强大，也能够进行各层次的金融服务，国内的互联网金融业态对于美国金融业的冲击有限。第二，英国，互联网金融发展比较好一些，在银行的金融监管也为中国提供了很多的借鉴。

　　第三，我国互联网金融的发展情况。互联网金融的业务规模，我们一共累计发现了互金平台4万多家，目前在运营的大概有2万多家，主要在我们看来都是互金六省，北、上、广、江苏、浙江、山东，累计发现的互联网金融人数有7亿人，主要原因第三方指数最多，网贷借贷也高达几千万。三种业态，互联网支付、互联网借贷、互联网股权融资。互联网融资规模比较小，从高速时期的300家现在已经降到不到200家。

　　我国互联网金融发展我们也认为分成三个阶段，第二阶段，传统金融行业的互联网化阶段。第二阶段，第三方支付发展的阶段，这个阶段我们也认为奠定了互联网金融发展的基础，技术角度我们感觉到第三方支付是整个互联网金融的基础设施，正因为有这样的基础设施才能在之上构建这样的应用，像P2P、互联网融资。第三阶段，各种类型的互联网金融业务实质发展的阶段。

　　通过发展，我国的互联网金融业取得了很多的成绩：

　　1，通过我们掌握的情况和国外比较，我们认为我国互联网金融规模、数量、业态都处于世界领先地位。2，互联网支付全面普及，虽然可能也存在一些问题，但是为人类生活带来了极大的便利，提升了社会效率，我觉得这也是大家都可以接受的一个事实。3，普惠金融部分解决了小微企业和部分群体融资难的问题，客观上有利于大众创业和万众创新。

　　随着互联网金融的发展也暴露了很多的问题，这里边列出了一些典型的问题，比较有名的是2015年的e租宝，以及今年的IGOXF，以及对进对于“现金贷”的一些监管规定等等。

　　总的感觉到，我们认为互联网金融存在以下五个问题：

　　1，巨额资金去向不明，存在危及国家经济和金融秩序的潜在风险。主要是过去有很多资金，可能通过互联网金融进入股市或者楼市等等，可能影响国家的宏观调控。2，大量非传统金融机构涌入，在没有相应风控能力情况下开展网络借贷业务，严重影响了社会稳定。3，互联网金融企业规模已相当庞大，一旦出现问题可能引发较大的金融风险，而且现在很多走的是金融集团的模式，资金链比较复杂。4，虚拟货币、微盘等新技术、新业务层出不穷，也对国家的金融稳定造成长期的挑战。5，社会呈现泛金融化的现象，现在很多实体企业也在设立相关的金融部门，现在可能有一些类似于像共享单车或者像滴滴打车，可能本身不能算是金融企业，但是同时可能吸收押金的资金池等金融业务，第三方面网络催收，这也是金融问题社会化的一些新的挑战。

　　互联网金融的发展对监管形成了比较大的挑战，它的挑战我们考虑几点：

　　1，数量多、变化快、业绩分散，很难掌握它的情况。2，技术发展过程中各种新技术、新应用在互联网金融里层出不穷，监管也会有新的业态。3，事前难以预警，问题高隐蔽，难核实。4，事后处置难，涉及人群众多，事后处置风险大。5，新技术、新业务层出不穷，容易造成一些监管真空。

　　因此，我们认为互联网金融本质上是一种“互联网+金融”模式，是一种全新的业态。

　　第四，CNCERT的监管技术支撑工作。我们做了相关的监管技术主要是目前建设了一个国家互联网金融风险技术平台，主要有五个部分的能力，1，事先摸底，通过对平台、资金、用户等等，对全国的互联网金融情况进行定性的摸底。2，事中监测，就是说从运行、违规资金、舆情等角度，对互联网企业运行进行监测。3，事后跟踪，配合相关部门进行事后的处置。4，综合分析，包括资金流向的分析、行业综合风险的分析、重点企业的分析等等。5，前沿探索。我们跟一些新的业态，虚拟货币、微盘、网络催收等等。

　　同时我们也建设了一个自动化的互金企业数据介入平台，主要是从去年开始接入有40多家，今年大概100多家，去年按照1：1的接入方式我们认为效率比较低，于是我们建了一个分布式的，通过这个平台进行自助的企业数据接入。

　　这是我们的总体态势，现在平台数量方面，新增平台数少于消亡平台数，在运营平台有所减少。活跃用户方面，近半年来，数量较上半年略有下降。交易总额方面，总体增速呈下降趋势。现在我们大概能监测到十几种违规行为，目前违规行为最多的还是诱导性宣传方面违规最多，就是承诺刚兑。同时我们也对相关的问题进行了监测。

　　最近我们对一些平台进行了抽查，保险高危网站200多家，中危网站500多家，同时对于发现了大概1千多个漏洞，高危漏洞占比22%，也发现了近一百万次的网络攻击，还有网页仿冒情况。我们这里互联网金融网站攻击的数量是一般网站的3倍。

　　第六，近期热点监测。关于“现金贷”的监测，因为“现金贷”我们当时认为不怎么摄入，开始监管部门和社会的关注，所以我们也做了一些监测，4月中旬发现了高风险，当时一周发现新增用户大概1千万左右。校园贷，虽然被叫停了，我们监测发现有60多家。比特币的场外交易方面，场外交易10月份的时候我们监测了一次，大概有7、8家，交易额是原来顶峰时候的1/100，月份场外交易平台又大幅增加。此外，网络催收方面的监测、游戏理财的风险等等。最近我们也对一些严重疑似诈骗进行了监测，这些诈骗平台包括以高收益、高分红诱导式宣传的，以发展层级会员传销盈利的，以热点互金业态进行虚假项目推广。宣传零风险、低风险、高收益，而且收益率提高，大量的日化收益率达到10%以上的这种平台。

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