宋群：小微企业融资难在哪儿？

　　新浪财经讯 “2017中国金融论坛”于6月7日-8日在北京召开。深圳前海联易融金融服务有限公司董事长兼CEO宋群出席并演讲。

　　宋群分析称，小微企业其实最大的融资的难题还是在于它对于金融企业，对于授信企业带来的信息获取的流程以及作业成本，这两个成本过于高昂，产生的结果就是金融企业或授信企业收益偏低，这也是为什么很多银行不愿意做的原因。

　　以下为演讲实录：

　　宋群：大家好，我是深圳前海联易融金融服务有限公司董事长兼CEO宋群，首先介绍一下我们这家公司，我们是去年2月份在深圳注册成立的，公司成立只有一年多的时间，但是我们希望能够把自己定位成中国最具规模的、最专业化的供应链金融服务平台或者公司。我们紧紧围绕着在国内如何通过fintech和供应链为抓手去服务小微企业，过去两年围绕着这两个方面做了大量的工作，下面分享一下我们所做的工作。

　　大家都知道在国内无抵押的小微企业贷款增长数是非常快的，在2016年中国的无抵押的小微企业贷款是5.72万亿，我们预计会以24%的年化增长。在国内我们小微企业的金融覆盖率还是非常低的，大家可以看到我们国内的大型企业，应该说银行已经充分的覆盖了，或者说是覆盖的非常广并已经是充分的授信。我们可以看看银行信贷覆盖率，拿到银行授信的规模小的企业只有10%，而微型企业只有5%左右，大量的小微企业确实有融资的需求，但是它的需求远远没有得到保证，大约只有30%到40%的企业能享受到银行或者其他的金融机构的金融服务，这个在国内和世界的范围内如何解决小微企业融资难都是共性的难题。

　　小微企业做生意的机会经常是说来就来，说走就走，所以小微企业对资金的需求是有短、频、急这样一些特征。小微企业通常来讲没有非常完整的财务管控体系，也不一定有管控的财务总监，所以他们在授信的过程中需要授信的资料产品越简单越明了越好，这是普遍的小微企业对金融产品的诉求。

　　到目前为止市场上其实还没有一款产品或者一种金融服务商能够充分的覆盖小微企业的各种金融需求，比如说传统银行，这个应该是给中国企业提供资金的一个主要的渠道。但是传统的银行经营方式决定了它对小微企业提供充分的服务是非常困难的。既有小微企业客户少、多、散杂这样的特点，导致了银行做小微企业成本过高，也有银行对小微企业真实经营状况的理解存在局限性，导致了银行服务小微企业的各种风险成本会比较高。在另外一方面我们会看到市场上有越来越多的P2P，不光是个人的信贷领域，也逐渐的在向小微企业扩展，但是这个总体的成本是偏高的，覆盖的范围也是有限的，所以不管是传统的银行，还是小贷公司，以及P2P，没有一种渠道的方式能够在今天充分的去满足小微企业金融需求，这是我们面临的一种困境的现状。

　　小微企业其实最大的融资的难题还是在于它对于金融企业，对于授信企业带来的信息获取的流程以及作业成本，这两个成本过于高昂，产生的结果就是金融企业或授信企业收益偏低，这也是为什么很多银行不愿意做的原因。我们围绕着如何能够获取小微企业真实的信息，如果能够通过fintech，通过技术的手段逐步降低我们的作业成本，这样能使我们在风险可控的情况下，能源源不断的从市场上获取资金，真正做到支持小微企业。我们通过一年多的努力，和腾讯一起在做的一件事就是希望能够对小微企业的经营情况能做一个小微企业精准的经营者的画像，这个了解的越透彻，我们能够提供的金融解决方案就越及时、越完整，成本也会越低，我们目前围绕着大概四五个不同的维度在不断的获取数据，整理数据，做风控的模型。

　　第一个就是企业的经营数据，现金流怎么样。第二个是我们从不同的角度获取小微企业征信数据。第三个是小微企业主的个人的征信数据以及分析。通过这些分析我们有一个漏斗型的模型，我们希望通过我们的分析，在贷前就能排除80%到90%可能产生不良贷款的群体，在贷中和贷后不断进行数据分析。我们希望能真正带来2%左右确实是因为经营不善所产生的风险，如果能控制在2%的范围内，我们认为这就是在可控的范围内。

　　通过数据的分析，全流程的解决方案，不仅带来的是信用风险的降低，不仅带来的是运营风险的降低，同时给客户带来的是一个非常便捷的客户体验。我们现在希望能够做到的整个的流程实现全线上化，坦率地讲现在还没有百分之百的实现全线上化，但是我们不断朝这个方向努力。比如说在前端客户资料的获取，客户贷款的申请，身份证的上传，身份校验，中间环节我们的授信风控，再到提款、还款整个的流程，都是希望能实现越来越多的线上化，我们希望一年以后客户在我们的APP上点一下，几分钟以后一百万资金就能到他们的手里。

　　我们这个产品主打金额大约是50-60万的区间，随借随还，不要任何的抵押担保，是纯信用性的产品，我们在前期半年多时间的尝试当中，围绕着小微企业的放款已经突破30多个亿了，我们发现客户的特征也非常明显，这些客户用款是非常的频繁，有些是今天借，明天就还，平均的帐期没有超过50天的，我们对这个产品发展到今天相当的满意。

　　第二个我们的抓手就是供应链。很多参会的嘉宾都在供应链方面有所涉足，我们为什么要把供应链作为一个抓手，以供应链作为一个场景和单纯梳理小微企业的场景，是有很大的一个区别。目前国内的普惠金融模型，大家都知道它是以线下门店覆盖一个区或者一个链，客户的获取有更多的盲目性，有一定的风险。供应链是完全不同的风控逻辑，我们认为如果一个小微企业附属于某一个核心企业，已经稳定的和这个核心的企业有了两三年的业务往来，这个企业出现坏帐的可能性就非常的低，不会恶意的去骗贷，同时它的生意模式也是相当的稳定。

　　另外一个原因就是我们希望用大的核心企业好的资质，高的信用等级，能渗透、穿透到其上下游小微企业里去，能让这些小微企业享受或者部分享受大的核心企业能享受到的金融服务便捷以及低成本的金融产品，这是围绕着供应链展开业务的一个非常重要的逻辑。目前来讲我们所关注的行业简单来讲就是民生行业，医食住行，因为我们认为民生行业是和大众的生活息息相关的，受经济周期的影响也非常的弱。这个是我们为什么顺着供应链去做，以及我们选择民生行业作为一个突破口的非常重要的原因。

　　以上就是我们联易融金融公司在解决小微企业融资难问题上以fintech和供应链为抓手所做的努力和尝试的分享，也非常希望有机会能和各位嘉宾在解决小微企业融资难的这个领域，大家一起进一步的交流，能够找到更多更好的解决方案，谢谢大家。

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