迟毓华：通过大数据评判贷款人资格

北京融数金服信息服务有限公司CEO迟毓华

　　新浪财经讯 “2017中国金融论坛”于6月7日-8日在北京召开。北京融数金服信息服务有限公司CEO迟毓华出席并演讲。

　　迟毓华表示，银行业判断贷款人的标准主要有三点，第一，要证明贷款者确实是本人，第二，他到底有没有还款能力，第三，贷款场景与他是否匹配。“场景里面，我们经常发现的问题是他到底匹不匹配来购买这个产品，一个没有结婚的人去买母婴产品，这是很荒谬的”。

　　迟毓华表示，这三个核心问题可以通过大数据来找到答案。“传统金融机构觉得这个人很靠谱，把钱借给他，但是这个人拿了钱去干啥，我们不知道，但通过互联网，我们可以知道他购买的产品，知道他的身份跟场景是不是匹配，就能解决这个问题”。

　　以下为发言实录：

　　迟毓华：谢谢刘博士的发言。最后一位是由我来发言，我是来自北京融数金服信息服务有限公司。

　　过去30年的时间都是在外资银行，在花旗、汇丰、证券银行等等担任首席信息官跟营运长的职务，到末期跑到互联网金融里面，我觉得这是一个非常有意思的转变。我今天跟各位分享的题目是我们公司在做的，从大数据开始研究的一些项目。主要的项目跟各位做一个分享。第一个对公司做一个介绍，我们2015年在中关村兆维工业园，在东四环那边开始，我们主要在这个布局里面，我们布局了很多产业链的部分，从旅游、培训、生美、生活、美容等等在实业部分我们都有从线下到线上的布局。去年我们开始大数据这个部分做一些布局，这是我们整个在生态布局方面。

　　过去这一年来我们也得到了中国金融服务的竞争力的品牌，特别是在今年的年初，我们是首批获得金融协会的会员，这是在今年年初的一个好消息。

　　我们的布局主要分成四个方面，第一在整个生态链中，从电商、生活美容、教育、旅游这几个方面我们都有很深入的布局，这几个方面我们也收集到海量的数据。第二个部分，分享在风控人工智能这个部分也做了一些搭建，接下来就是我们的交易平台，就是说我们的虚拟账户，我们风控这个平台的搭建，这个部分也会跟各位做一个详细的解释，基础建设，这是我们过去这一两年来，非常专著的在金融布局上面做的四个项目。

　　有件事情跟各位分享一下，今年5月份的时候，毛主席女儿李讷夫妇亲自到我们单位来参访。我们对金融创新，还有从供应侧改革，怎么服务实体经济这三个项目里面，她跟我们做了非常深的探讨，她花了两个钟头的时间跟我们做了非常深度的探讨，我主要就公司给她做了一些介绍，这中间有非常多的交流。我觉得国家领导人对年轻人这一辈，互联网的创新非常的关注。在过去这一年来，我们有很多各界的领导，还有各界的媒体也对我们非常关注，包括湖南政委王小青（音）他也支持我们对中小企业部分的互联网金融这方面的投入。包括去年团队共筑中国梦的郭中将也亲自到我们单位参访，给了我们非常多的努力。这个对我们来讲，对整个创业团队来讲都是非常正面，非常有的服务。

　　我们的核心产品，刚才大概提到了，我们有六个主要的核心产品，第一个是虚拟账户，这个虚拟账户主要是未来跟企业合作，做资金闭环里面最重要的东西，我们对它里面的资金的交易都可以做到一个闭环的控管。第二个，是做一个信贷工厂，通过互联网，基本上做一个集中式的信贷审批跟信贷工厂的服务。第三个是自动化风控模型，基于用户交易、大数据、外部征信数据，经过风险决策引擎中多方位、多规则的过滤，筛选出决策的东西，对于整个账户在反欺诈，账户盗用，套现套利、洗钱钓鱼这些很有效率的管控。第四个，对征信检索路由，刚刚前几位都有介绍过了，我们从这个所谓的数据里面，我们建一个自己的信用模型，特别对将来服务，有些借款人跟企业，他们在线输出这些路由，让他们知道这个数据源是从哪里来。从贷前、贷后比较敏锐的观察力，这个等一下也会在后面做一些说明。

　　最后，从早上到现在关注的就是智能安全的部分，因为数据的安全是非常重要的一个项目，不管是在我们自己本身的云服务里面的安全，对客户资料的保护，这个安全服务是我们关注的东西。最后提供交易的平台，跟我们合作的商家都能够及时得到他所有交易数据，所有账户的数据，这个方便它和我们合作，对于运营财务的高效的协作上都能够得到我们这六个产品的支持，这个是我们融数的主要的核心产品。

　　接下来花一点时间介绍一下开发的蜂巢的大数据跟风控，这里面主要想强调，因为我们服务的主要是针对中小微企业，这些企业事实上交易金额非常少，交易数量非常大，我们对传统的企业来讲，大型的企业对它用人民币做很多的风控。对这么大的企业只有通过数据，我们这个里面主要关注的还是在于中小微企业，我们对智能的决策核心提供一个一站式的全方位，全视角、自动化的风险解决方案，这个是我们在第一个定位上面做的。第二个，对整个行业定位，我们现在都很清楚，我们都是在风控的事前全部都是靠人力的搜索，我们大家重视在事前的数据的采集和事前的风控，到了放贷出去之后，我们基本上等待这些事情的发生才能够做到。第二个部分来讲，对于行业和客户的定位来讲，我们希望做到能够主动提供风控的数据。摆脱在过去，完全是你要等到事情发生的时候再处理，这时候已经太晚了，刚才刘博士已经讲了。事实上很多的现象，可以让你知道什么事情发生了，事情的预警这个其实是非常重要的东西。第三个，我做一个很简单的概述，把刚刚的做一个汇总，我们从整个行业的分析跟对比，企业的运营数据、成长的分析、黑名单、整个采集到从媒体、社交，政府公开提供以后，我们基本上做了主要三个方向，第一个方向对它当前的现状，经营的现状提供及时的报告。第二个能够提出预警性的说明，能够预测整个大的环境，这个是在蜂巢大数据里面达到三个主要的目标，现有的，一个预警性对整个盘子状况的了解，基本上做到一个前瞻性、预测性的风控做法。

　　我们的产品来讲，从这三个里面，从决策部分，我们是提供一个风险地图。在资金层，我们做了风险沙盘，透过这个数据你能够做一些非常在意性的规划和设计。对于执行层的人，我们提供风险雷达，通过三个层面的数据，能够确保一个公司里面在做决策的时候，他能够做出非常一致性，非常穿透性的数据，而不是说上定的下不能达，上面做的事情跟下面完全不一样，这个是我们在整个数据提供里面，对执行层、规划层，对上级的整个策略的规划是需要不同的数据才能够决策，这个决策透过有效层的反馈，这是一个循环，通过这样产品的提供，达到我们跟企业，整个做一个分析跟定量的分析。

　　我们在风控里面，这个是我们最想强调的，从模型的部分来讲。传统的风控跟所谓大数据的分析，透过人工智能最大的差别，我想大家非常熟悉这个行业里面，以前都是用SPS，或者是沙斯这些软件，用大数据做有什么差别呢，我们拿了一个数据，拿到七成的数据来做这个模型，后面的三成来套，套的过程中认为这个模型是可套的，因为传统的做法，在没有加入人工智能，这个模型在几个月之后它就会冻化，通过人工智能我们采集这个数据，做了一些数据的整理，然后我们建模，接下去去做部件，部件完了之后，去做实施的监控，再把数据反馈回来做优化，在这个里面通过人工智能不停地将这个数据优化，本身的模型是一直在成长，一直在改变。随着实际的场景，我们收到的数据不停地变，我们这个模型基本上是一个活的。

　　第三个最大的优点，通过模型本身能制造模型，它可以很容易地接收不同的语言跟不同的框架，在这个里面，这是我们讲到的所谓的人工智能不停地自我学习，找到不同的风险因子，做复合的计算，跟做一个集成、自动化去优化，然后建成我们的模型，这是我们风控里边的一部分。

　　最后我想，在行业里边做一些我们的理解跟定位，我们主要还是对于中小微企业的服务，通过本身，我们在这个行业里面做了很多的布局，这个里面我们也收集到很多的数据。在这个里面，我们通过自己的蜂巢，自己的人工智能的风控来解决这些实际的问题，这是我们在自己的定位里面。第二个，在运用思考里面来讲，我们希望透过现在的这种方式，对非常高成本，非常复杂，周期比较长提供很有效的支持。第三个，融数提供的解决方案，从风险地图、风险沙盘到风险雷达三个领域管理风控系统，我们提供的是一个整体系的，从上级、中层、到下级我们提供了非常有效的东西，在整个自动化的采集、分析跟智慧决策，提供成本非常低，流程非常短，周期非常快速能够反应的金融产品，这是我们的解决方案。亮点是什么？刚才也提到了，通过智能学习以后，我们提供是一个一站式的全视角、自动化的解决方案，这是我们融数在未来金融科技我们关注的几个重点。

　　我大概很简单地汇总一下，今天从人民银行伍主任他所讲的大数据的框架，他的很简单的说明。陈博士也把整个金融的进程做了很详细的讲演。乔先生在数据应用，在风控生态的部分给了大家很详细的说明。极光这个部分非常精彩，从营销方面，个人领会到精准营销，大数据这个部分做了很多的说明。最后刘博士在供应链，汽车产业是非常有意思的产业，300个亿是非常不容易的，刚才听到这些，跟大家做一个总结。接下来进入对话的环节，现在我请对话的主持人刘郁东先生，麻烦你上来接手。

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