杨国兵：金融科技发展趋势与全新金融生态构建

中国华融资产管理股份有限公司总裁助理杨国兵

　　新浪财经讯 “中国金融论坛”作为科博会的重要活动于2017年6月7日-8日在北京召开，本次论坛主题为“金融科技创新服务实体经济发展”，中国华融资产管理股份有限公司总裁助理杨国兵出席并发言。

　　其表示金融科技已经呈现出异军突起的发展态势，他认为有三个方面应该关注：一是变革才刚刚开始，杨国兵解释道，人们还没有遇见到变革的终点在哪里，众多新兴科技将与传统金融进更激烈的碰撞，许多个性化、场景化的金融服务模式会不断的出现。

　　二是这是一支外力催生的金融变革。科技和金融的融合加速，社交、媒介等新技术和新方法被不断的应用，进一步的推动了金融领域的创新。

　　他认为金融业需要积极物色大批有创意有能力敢想敢干的人才，与金融科技公司一起研究区块链的技术。“金融行业发展好的与不好，很大程度上取决于传统公司与新技术公司的合作是否紧密。”

　　三是科技以难以估计的速度进行变革，将从宏观和微观量个层面产生影响。在微观层面当前新技术使货币、支付帐户、存款和贷款等变量正在重新的组合，金融机构的营销方式，利润点，技术等已经开始发生变化。

　　不过值得注意的是，金融科技为金融发展注入了新的活力，也为信息技术安全带来了新的挑战。杨国兵表示，“从事金融业务，需要在现行的法律框架下接受市场的持续监管，遵循同等的业务规则和规范要求。”

　　以下为演讲实录：

　　尊敬的各位领导，各位嘉宾，女士们、先生们，朋友们：

　　大家好！

　　很高兴应组委会的邀请，出席本次论坛。首先，我谨代表中国华融资产管理股份有限公司，代表赖小民董事长，对第20届中国金融北京国际科技产业博览会的召开表示热烈的祝贺！

　　作为一名在金融一线工作多年的实践者，今天，我想借此机会，就“金融科技发展趋势与全新金融生态构建”这一主题，谈几点个人的看法，与在座的各位进行交流：

　　一、   金融科技已经呈现出异军突起的发展态势

　　科技革命总是能够深刻改变世界发展格局，科技创新在金融行业呈现出异军突起的态势，我们如何认识这一新生事物？我认为有三个方面的特点值得关注。

　　一是变革才刚刚开始，人们还没有预见到变革的终点在哪里。巴塞尔委员会将金融科技分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理、市场设施四类，涵盖了第三方支付，P2P和股权众筹，智能投顾和电子交易服务，以及区块链、大数据、云计算等基础设施，基本囊括了现在已经出现的所有金融科技形态。我认为前两者集中反映了金融科技的创新起点——金融脱媒化，人们利用互联网把金融服务从线下迁移到线上，打通流通渠道，使金融服务更加扁平，受众更为广泛。后两者则代表了金融科技的更高层次——金融智能化，众多的新兴技术将与传统金融进行更为激烈的碰撞，催生出更多的跨界融合，许多个性化、场景化的金融服务模式会不断出现。区块链等一些具有颠覆性潜力的新技术，一旦找到合适的金融场景，极有可能使金融生态发生根本性改变。变革才只是刚刚开始，创新远未停步，金融科技对传统金融业的冲击还没有彻底显现，所能带给我们的远比我们能够想象的更为丰富。

　　二是这是一次外力催生的金融变革，正在改变传统金融业。过去几十年来，金融机构致力于信息化、电子化进程，利用科技手段优化服务，抗衡竞争对手，但货币、支付、存款、贷款等金融体系的基本要素始终没有发生化。而金融科技是科技与金融的交汇，它跨越了行业的界线，移动装置、社交媒介、智能投顾等新技术和新方法被不断应用，进一步推动了金融领域的创新与重塑。金融科技的潜力在于促进科技与传统金融的产业融合，金融科技可以在传统金融服务一筹莫展的领域取得成效，从而具备了颠覆性的力量。这是一股来自外部的强大动力，对金融机构产生了广泛、深刻的影响，不仅是削减成本、运用新的技术，更是一种文化思维，许多先进的金融企业已经将金融科技置于战略的核心地位，科技对金融的影响由补位向渗透发展，又有谁敢断言金融不会因此被赋予新的价值。

　　三是进攻是最好的防守，金融机构将主动出击，热情参与变革。金融科技带来了挑战更带来了机遇，几乎所有的传统金融服务机构都感受到了这股力量的强劲势头，金融业正面临由金融科技带来的前所未有的挑战。为应对瞬息万变的环境，传统金融业秉承开放、合作的态度，主动探索金融科技，积极物色大批有创意、有能力、敢想敢干的创业者，与金融科技公司共同研究区块链等尖端技术，可以预见，金融科技发展得好不好，很大程度上取决于传统金融机构与金融科技公司之间的合作是否紧密。　

　　二、   这是一次方兴未艾的变革，深刻影响金融生态但不改变金融本质

　　科技正以难以置信的速度推动着变革，将从微观和宏观两个层面对金融生态系统产生影响。

　　（一）新技术改变了金融的基本因素，微观层面金融生态发生明显变化

　　在微观层面，当前新技术使货币、支付、账户、存款和贷款等因素的变量正在重新组合，金融机构的营销方式、成本边际、利润增长点、技术架构等已经开始发生变化。一方面当前销售渠道轻型化趋势明显，新的金融场景或可呈几何式增长。互联网技术，把离线变成了在线，借助虚拟现实技术（VR）又进一步实现了在场，强大的云计算能力，加上海量的大数据，达成了人工智能，三者结合使金融服务从物理空间迁徙到数字空间，不仅减少了金融机构对传统物理网点的依赖，更增加了金融服务与各种互联网场景结合的可能，将金融服务融入场景之中，金融被赋予了空间价值。另一方面销售半径已经延长，新的赢利增长点或可出现。互联网技术具有全天候、跨地域的属性，可以不受时间和地域限制，使得服务足以覆盖到传统金融机构边际成本以下的需求，最大程度丰富供给，提供普惠服务，“低端”和“长尾”可能成为新的主流市场。金融科技给传统金融机构提供了机遇，也使其面临新的问题。新技术的应用将使金融机构面临更为复杂的风险因素，数据风险与信息安全风险的相互交织；“低端”和“长尾”市场新定价模式的挑战；随时、随地、随心的服务，带来应对突发事件的更高要求，这都是金融机构必须积极面对的问题。

　　（二）金融科技为金融发展注入了新的活力，也给系统性金融安全带来了新挑战

　　迄今为止，新技术的应用和普及虽然加速了金融业新型服务模式的诞生，对传统金融体系造成了一定的影响，但尚未从根本上改变金融的本质功能，风险的本质特征未变，相应的监管的本质要求无需改变。因此，现阶段各监管当局基本达成了一个共识，应根据业务本质，将金融科技产生的新场景纳入现有监管体系，使其遵循金融业务的内在规律、遵守现行法律和监管要求，实现良性发展，将金融科技纳入监管体系已经提上日程，但改变金融本质的技术应用还未出现，无论是科技企业还是金融机构，只要从事同类金融业务，都应在现行的法律框架下，接受相应的市场准入和持续监管，遵循同等的业务规则和风险管理要求。

　　（三）随着新技术的进一步成熟，金融生态或会发生更深刻的变化

　　区块链等分布式账户被广泛认为是最具发展潜力的技术，区块链技术已经应用于“比特币”等虚拟数字货币，目前正探索向支付清算、会计、审计、证券交易、风险管理等领域扩展。几乎全世界的央行都已经认识到金融科技对传统货币的颠覆，如何使其不脱离央行的调控，不超出央行货币基础还是未知数；如果每个人都能创建自己的虚拟账户，支付有可能被账户共享所代替；随着数字货币的推广，存款可能会演变成保管，银行不再为“存款”支付利息，贷款也不再需要去银行。区块链技术具有分布式总账、加密算法和可编程性的特点，一旦大规模应用，我们目前所看到的流程化、标准化、层级制，高度依赖物理空间的传统金融业将有可能消失，工业社会的金字塔结构会被动摇，设想如果这个社会的基础架构被重构，那么，依附于这个基础架构之上的一切行业架构能不变吗？如果网络结构、分布式、场景化、数字化的新金融服务模式变为现实，金融生态将随之发生根本性改变。

　　三、   中国华融将以积极、开放的心态热情拥抱这次变革

　　目前，中国华融集团总资产已超过1.4万亿元，去年一年实现集团净利润231.1亿元，初步成为一家大型金融控股集团，这得益于我们的董事长，赖小民先生高度重视创新，积极践行创新，并提出了“科技引领未来”的发展理念。近两年，中国华融先后成立了“华融消费金融公司”和“华融中关村金融资产交易中心股份有限公司”两家靠近金融科技的机构，探索传统金融与先进技术的结合途径，建设创新型金融服务平台。在中国华融体系内部，我们尝试将大数据推行到风险管理和管理会计的应用方面。我们还成立了科技子公司，专门负责系统内的科技研发，承担金融科技创新的实践探索任务。

　　我们相信，中国华融是一家全牌照、多功能的综合金融服务商，是最具价值的金融科技实践平台，这个平台上极有可能成为创新集聚的领域，而且将区别于当下任何一个单牌照领域的创新。利用今天这个机会，我诚挚地希望能够与在座的有关各位找到战略合作的契机，中国华融愿意本着“资源共享、优势互补、互惠双赢、合作发展”的理念，期待着在金融科技领域与各位共同成长。着眼当下，转型正当时，放眼未来，前景无限大有可为，中国华融愿与各位一起，借力于现代信息科技，积极创新金融服务模式，切实服务中国实体经济，为深化金融改革和促进经济转型升级做出应有的贡献。

　　谢谢各位！

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